Jak spłacić długi: plan w 5 krokach

Krok 1: spisz wszystkie długi

Plan spłaty zaczyna się od jednej tabeli: każdy dług z saldem, oprocentowaniem i ratą minimalną. Karta kredytowa, kredyt gotówkowy, raty za sprzęt, pożyczka od rodziny — wszystko w jednym miejscu. Dane znajdziesz w umowie albo w bankowości internetowej. Przykład, na którym liczymy dalej:

Suma sald: 46 000 zł. Suma rat minimalnych: 1300 zł miesięcznie. Te dwie liczby wystarczą, żeby zobaczyć cały plan.

Krok 2: raty minimalne zawsze na czas

Raty minimalne to grupa ZOBOWIĄZANIA w budżecie. Norma to do 15% dochodu, a z kredytem hipotecznym do 33%. Przy 6000 zł netto raty z przykładu (1300 zł) to 21,7% dochodu — każdy spłacony dług przybliża do normy, a zwolniona rata zostaje w planie na następny.

Rata zapłacona w terminie to podstawa. Wszystko, co opisujemy niżej, dzieje się ponad raty minimalne.

Krok 3: wybierz kolejność — Kula śnieżna albo Lawina

Dwie sprawdzone kolejności spłaty długów:

• Kula śnieżna — najpierw dług z najmniejszym saldem. W przykładzie to Kredyt gotówkowy: znika za 10 miesięcy, a jego rata przechodzi na kolejny dług. Szybki pierwszy sukces, który łatwo utrzymać.
• Lawina — najpierw dług z najwyższym oprocentowaniem. W przykładzie to Karta kredytowa (18%): w sumie mniej odsetek.

Różnica w odsetkach to 244,51 zł, różnica w pierwszym sukcesie — 8 miesięcy. Obie kolejności kończą się tą samą datą, bo co miesiąc płacisz tę samą kwotę. Wybierz tę, przy której wytrwasz; własne liczby sprawdzisz w kalkulatorze spłaty długów.

Krok 4: dodatkowa kwota co miesiąc

Same raty minimalne spłacają długi z przykładu w 52 miesiące, z sumą odsetek 10 957,98 zł. Z dodatkowymi 400 zł miesięcznie i przenoszonymi ratami jesteś bez długów 20 miesięcy wcześniej, a 3767,81 zł odsetek zostaje u Ciebie.

Skąd wziąć 400 zł? Najczęściej z grupy ZACHCIANKI: przegląd subskrypcji, obiady z domu, zakupy z listą. Konkretne kwoty są w artykule Jak oszczędzać pieniądze, a cały miesiąc rozpiszesz w szablonie budżetu domowego. Nawet 100 zł miesięcznie skraca spłatę — wpisz tę kwotę w kalkulator i zobacz datę.

Krok 5: przenoś zwolnione raty

Gdy pierwszy dług znika, jego rata minimalna nie wraca do wydatków — przechodzi na następny dług. Kwota na spłatę co miesiąc zostaje taka sama (1700 zł), a każdy kolejny dług maleje coraz szybciej. To właśnie dlatego kula śnieżna rośnie.

Premia, bonus w pracy albo zwrot podatku to okazja na większą wpłatę. Nadpłata, która zmniejsza saldo długu o 10% albo więcej na raz, w Groworth daje dodatkowe punkty — tak jak w planie finansowym liczy się ruch, który zmienia obraz od razu.

Kiedy nadpłacać, a kiedy odkładać

Najpierw mała poduszka: jedna rata każdego długu na osobnym koncie, żeby nagły wydatek nie oznaczał nowego długu. Potem każda dodatkowa złotówka idzie na dług z najwyższym oprocentowaniem, bo tyle samo procent trudno dostać z oszczędności. Gdy zostaje tylko tani kredyt, równolegle odkładasz na cel. Policz obie drogi: kalkulator kredytu pokazuje odsetki, które zostają u Ciebie przy nadpłacie.

Plan na jednej kartce

Cały plan spłaty długów mieści się w pięciu linijkach, które warto mieć przed oczami:

Raz w miesiącu, po wypłacie, sprawdzasz tylko dwie rzeczy: czy wszystkie raty wyszły i czy dodatkowa kwota trafiła na pierwszy dług z kolejności. Gdy saldo pierwszego długu spada do zera, przepisujesz jego ratę do linijki „dodatkowo” i plan toczy się dalej.

Co dalej: śledź spłatę co miesiąc

Plan działa, gdy jest widoczny. W Groworth długi mają własny ekran: saldo każdego, kolejność spłaty i data bez długów. Cel „zero długów” dzieli drogę na 100 poziomów, a raty i nadpłaty wpisujesz tak samo jak inne wydatki — w planerze wydatków, dwie minuty dziennie. Kategorie i rytm przeglądu są w organizerze budżetu domowego.

Najczęstsze pytania