Jak spłacić długi: dwie skuteczne kolejności
Gdy masz kilka długów — kartę kredytową, kredyt gotówkowy, kredyt samochodowy — najszybsza spłata długów polega na tym, że co miesiąc płacisz wszystkie raty minimalne, a całą dodatkową kwotę kierujesz na jeden dług naraz. Gdy ten dług jest spłacony, jego rata zostaje w budżecie i przechodzi na kolejny dług w kolejce. Miesięczna kwota zostaje ta sama, a każdy kolejny dług dostaje coraz większą część. Metody różnią się tylko tym, który dług idzie pierwszy.
- Metoda kuli śnieżnej zaczyna od najmniejszego salda. Pierwszy dług znika szybko, a jego rata od razu pracuje na następny — jak kula śnieżna, która rośnie, tocząc się w dół.
- Metoda lawiny zaczyna od najwyższego oprocentowania. Najdroższy dług jest spłacany jako pierwszy, więc łącznie zwykle płacisz najmniej odsetek.
Ten kalkulator spłaty długów liczy obie kolejności na Twoich liczbach i pokazuje miesiąc, w którym będziesz bez długów, sumę odsetek i miesiąc spłaty każdego długu.
Jak liczy kalkulator
Wyliczenie idzie miesiąc po miesiącu, w tej samej kolejności co w życiu:
- Do każdego długu doliczane są odsetki za miesiąc: saldo × oprocentowanie roczne / 12.
- Miesięczny budżet to suma wszystkich rat minimalnych plus dodatkowa kwota. Ustala się go na początku i zostaje taki sam do końca — na tym polega przenoszenie rat.
- Każdy dług poza pierwszym w kolejce dostaje swoją ratę minimalną.
- Cała reszta budżetu trafia na pierwszy dług w kolejce. Jeśli zostanie spłacony w trakcie miesiąca, nadwyżka w tym samym miesiącu przechodzi na następny.
Kolejność ustala się raz, według dzisiejszych sald i oprocentowania, i potem zostaje ta sama. Dokładnie tak liczy ekran Długi w aplikacji Groworth, więc te same liczby dają tu i w aplikacji ten sam wynik.
Spłata długów na przykładzie: trzy długi i 400 zł więcej co miesiąc
W kalkulatorze powyżej są już wpisane trzy długi:
| Dług | Saldo | Oprocentowanie | Rata minimalna |
|---|---|---|---|
| Kredyt gotówkowy | 6000 zł | 13% | 250 zł |
| Karta kredytowa | 12 000 zł | 18% | 400 zł |
| Kredyt samochodowy | 28 000 zł | 9% | 650 zł |
Raty minimalne to łącznie 1300 zł, a z dodatkowymi 400 zł miesięczny budżet wynosi 1700 zł.
- Kula śnieżna zaczyna od kredytu gotówkowego, bo ma najmniejsze saldo. Zostanie spłacony za 10 miesięcy, wszystkie długi — za 32 miesiące, a odsetki wyniosą łącznie 7190,17 zł.
- Lawina zaczyna od karty kredytowej z najwyższym oprocentowaniem 18%. Pierwszy dług zostanie spłacony za 18 miesięcy, wszystkie — za 32 miesiące, a odsetki wyniosą łącznie 6945,66 zł.
- Płacąc same raty minimalne, każdy dług osobno i bez przenoszenia rat, spłata trwałaby 52 miesiące, a odsetki wyniosłyby 10 957,98 zł. Dodatkowe 400 zł i przeniesione raty skracają ją o 20 miesięcy i zostawiają Ci 3767,81 zł.
W tym przykładzie Lawina oszczędza 244,51 zł na odsetkach, a Kula śnieżna spłaca pierwszy dług 8 miesięcy wcześniej. Zmień dowolną liczbę powyżej, a oba wyniki przeliczą się od razu.
Jak czytać wynik
- Bez długów — miesiąc, w którym w wybranej kolejności spłacasz ostatni dług.
- Suma odsetek — odsetki od wszystkich długów do końca spłaty. Spłacony kapitał wraca do Ciebie jako Twoje pieniądze, więc ceną planu są odsetki.
- Miesięcznie łącznie — wszystkie raty minimalne plus dodatkowa kwota: tyle planujesz w budżecie co miesiąc do końca.
- Wykres układa saldo każdego długu warstwami; przerywana linia to łączne saldo przy samych ratach minimalnych. Kolejność spłaty pokazuje miesiąc, w którym zamyka się każdy dług.
Metoda kuli śnieżnej czy lawiny: którą wybrać
| Kula śnieżna | Lawina | |
|---|---|---|
| Pierwszy w kolejce | Najmniejsze saldo | Najwyższe oprocentowanie |
| Suma odsetek (przykład) | 7190,17 zł | 6945,66 zł |
| Pierwszy spłacony dług | za 10 miesięcy | za 18 miesięcy |
| Mocna strona | Szybki pierwszy sukces | Mniej odsetek |
Lawina zwykle kosztuje mniej odsetek. Kula śnieżna szybciej daje pierwszy spłacony dług, a dla wielu osób właśnie ten moment pomaga wytrwać do końca. Różnica w złotówkach jest często niewielka — kalkulator pokazuje ją dokładnie dla Twoich długów, a wybór należy do Ciebie.
Jak spłacić długi szybciej
- Wszystkie długi na jednej liście. Saldo, oprocentowanie i ratę minimalną znajdziesz w umowie albo w aplikacji banku. Gdy wszystko jest w jednym miejscu, datę można policzyć.
- Stała dodatkowa kwota co miesiąc. Nawet 100 zł miesięcznie przesuwa datę — sprawdź w kalkulatorze kilka kwot i zobacz, ile miesięcy daje każda.
- Przenoś zwolnioną ratę. Gdy dług jest spłacony, kieruj jego ratę na następny. W przykładzie razem z dodatkową kwotą skraca to spłatę z 52 do 32 miesięcy.
- Jednorazowe kwoty. Premia, zwrot podatku albo sprzedana rzecz wpłacone na pierwszy dług w kolejce skracają cały plan.
- Niższe oprocentowanie. Przy drogim długu kredyt konsolidacyjny lub refinansowanie z niższym RRSO zmniejsza odsetki. Wpisz w kalkulator nowe oprocentowanie i porównaj.
Dla jednego kredytu ratę, sumę odsetek i efekt nadpłaty pokaże kalkulator kredytu.
Najczęstsze pytania
Na czym polega metoda kuli śnieżnej?
Metoda kuli śnieżnej to kolejność spłaty długów, w której cała dodatkowa kwota trafia najpierw na dług z najmniejszym saldem, a pozostałe długi dostają ratę minimalną. Gdy najmniejszy dług jest spłacony, jego rata przechodzi na kolejny najmniejszy, więc wpłata rośnie jak kula śnieżna.
Na czym polega metoda lawiny?
W metodzie lawiny cała dodatkowa kwota trafia najpierw na dług z najwyższym oprocentowaniem, a pozostałe długi dostają ratę minimalną. Najdroższy dług maleje najszybciej, dlatego łącznie zwykle płacisz najmniej odsetek.
Która metoda jest lepsza?
Obie prowadzą do spłaty wszystkich długów, różnią się tylko kolejnością. Lawina zwykle kosztuje mniej odsetek, Kula śnieżna szybciej daje pierwszy spłacony dług. Kalkulator pokazuje oba wyniki na Twoich liczbach, a wybór należy do Ciebie.
Co znaczy przeniesienie raty?
Gdy dług jest spłacony, jego rata minimalna zostaje w miesięcznym budżecie i trafia na kolejny dług w kolejce. Łączna kwota co miesiąc jest ta sama, ale na pozostałe długi trafia coraz większa część — dlatego obie metody są szybsze od płacenia samych rat minimalnych.
Jak dokładne jest to wyliczenie?
Odsetki są doliczane co miesiąc według oprocentowania nominalnego (roczne / 12) i zaokrąglane do grosza, tak samo jak w aplikacji Groworth. Bank może liczyć odsetki za każdy dzień albo doliczać opłaty, więc wyciąg może różnić się o kilka złotych. Gdy raty w danym miesiącu są niższe od odsetek, kalkulator pokazuje, ile dodać miesięcznie, aby saldo zaczęło maleć.
Co dzieje się z liczbami, które wpisuję?
Całe wyliczenie odbywa się w Twojej przeglądarce, a wpisane kwoty zostają na Twoim urządzeniu.