Schulden abbezahlen: zwei Reihenfolgen, die funktionieren
Bei mehreren Schulden — Kreditkarte, Ratenkredit, Autokredit — kommst du am schnellsten voran, wenn du jeden Monat alle Mindestraten zahlst und das ganze zusätzliche Geld auf eine Schuld nach der anderen lenkst. Ist eine Schuld getilgt, bleibt ihre Rate im Budget und wandert zur nächsten Schuld in der Reihe. Der Monatsbetrag bleibt gleich, aber jede weitere Schuld bekommt einen größeren Anteil. Die beiden Methoden unterscheiden sich nur darin, welche Schuld zuerst dran ist.
- Die Schneeballmethode beginnt mit dem kleinsten Saldo. Die erste Schuld ist schnell erledigt, und ihre Rate arbeitet sofort für die nächste — wie ein Schneeball, der beim Rollen wächst.
- Die Lawinenmethode beginnt mit dem höchsten Zinssatz. Das teuerste Geld wird zuerst getilgt, deshalb zahlst du insgesamt meist am wenigsten Zinsen.
Dieser Schuldenrechner rechnet beide Reihenfolgen mit deinen Zahlen und zeigt den Monat, in dem du schuldenfrei bist, die Zinsen insgesamt und den Monat, in dem jede einzelne Schuld getilgt ist.
So rechnet der Schuldenrechner
Die Berechnung läuft Monat für Monat, in derselben Reihenfolge wie im echten Leben:
- Auf jede Schuld kommen die Zinsen eines Monats: Restschuld × Jahreszins / 12.
- Das Monatsbudget ist die Summe aller Mindestraten plus dein Extrabetrag. Es wird am Anfang festgelegt und bleibt bis zum Ende gleich — so rollen die Raten weiter.
- Jede Schuld außer der ersten in der Reihe erhält ihre Mindestrate.
- Der Rest des Budgets geht an die erste Schuld in der Reihe. Ist sie mitten im Monat getilgt, wandert der Überschuss im selben Monat zur nächsten.
Die Reihenfolge wird einmal festgelegt, nach den heutigen Restschulden und Zinssätzen, und bleibt dann fest. Genau so rechnet auch der Bildschirm Schulden in Groworth: Dieselben Zahlen ergeben hier und in der App dasselbe Ergebnis.
Beispiel: drei Schulden und 100 € extra im Monat
Im Rechner oben stehen schon drei Schulden:
| Schuld | Restschuld | Zinssatz | Mindestrate |
|---|---|---|---|
| Ratenkredit | 1.500 € | 12 % | 60 € |
| Kreditkarte | 3.000 € | 19 % | 90 € |
| Autokredit | 7.000 € | 6,5 % | 160 € |
Die Mindestraten ergeben zusammen 310 €; mit 100 € extra beträgt das Monatsbudget 410 €.
- Der Schneeball beginnt mit dem Ratenkredit, der kleinsten Restschuld. Er ist in 10 Monaten getilgt, alle Schulden in 32 Monaten, mit 1.567,48 € Zinsen insgesamt.
- Die Lawine beginnt mit der Kreditkarte, dem höchsten Zinssatz von 19 %. Die erste Schuld ist in 19 Monaten getilgt, alle in 32 Monaten, mit 1.476,92 € Zinsen insgesamt.
- Nur mit den Mindestraten, jede Schuld für sich und ohne Weiterrollen, würde die Tilgung 50 Monate dauern und 2.542,12 € Zinsen kosten. Die 100 € extra und die weitergerollten Raten machen dich 18 Monate früher schuldenfrei, und du behältst 974,64 €.
In diesem Beispiel spart die Lawine 90,56 € Zinsen, und der Schneeball tilgt die erste Schuld 9 Monate früher. Ändere eine Zahl oben, und beide Ergebnisse rechnen sich sofort neu.
So liest du das Ergebnis
- Schuldenfrei — der Monat, in dem in der gewählten Reihenfolge die letzte Schuld getilgt ist.
- Zinsen gesamt — die Zinsen aller Schulden bis zur Tilgung. Die Tilgung verwandelt Schulden zurück in dein eigenes Geld, deshalb sind die Zinsen der Preis des Plans.
- Monatlich gesamt — alle Mindestraten plus dein Extrabetrag: so viel planst du jeden Monat bis zum Ende ein.
- Das Diagramm stapelt die Restschulden der einzelnen Schulden; die gestrichelte Linie zeigt die gesamte Restschuld nur mit Mindestraten. Die Tilgungsreihenfolge zeigt, in welchem Monat jede Schuld endet.
Schneeball oder Lawine: welche Methode passt
| Schneeball | Lawine | |
|---|---|---|
| Zuerst dran | Kleinste Restschuld | Höchster Zinssatz |
| Zinsen gesamt (Beispiel) | 1.567,48 € | 1.476,92 € |
| Erste Schuld getilgt | in 10 Monaten | in 19 Monaten |
| Stärke | Schneller erster Erfolg | Weniger Zinsen |
Die Lawine kostet meist weniger Zinsen. Der Schneeball bringt die erste getilgte Schuld früher, und für viele ist genau dieser Moment das, was sie bis zum Ende trägt. Der Unterschied in Euro ist oft klein — der Rechner zeigt ihn genau für deine Schulden, und die Wahl liegt bei dir.
So tilgst du Schulden schneller
- Alle Schulden auf eine Liste. Restschuld, Zinssatz und Mindestrate stehen im Vertrag oder in deiner Banking-App. Sobald alles an einem Ort ist, lässt sich das Datum berechnen.
- Jeden Monat einen Betrag extra. Schon 25 € im Monat verschieben das Datum — probiere im Rechner ein paar Beträge aus und sieh, wie viele Monate jeder bringt.
- Frei gewordene Raten weiterrollen. Ist eine Schuld getilgt, geht ihre Rate an die nächste. Im Beispiel verkürzt das zusammen mit dem Extrabetrag den Plan von 50 auf 32 Monate.
- Einmalige Beträge nutzen. Bonus, Steuererstattung oder ein verkaufter Gegenstand, eingezahlt auf die erste Schuld in der Reihe, verkürzen den ganzen Plan.
- Niedrigeren Zins suchen. Bei einer teuren Schuld senkt eine Umschuldung zu einem niedrigeren effektiven Jahreszins die Zinsen. Gib den neuen Zinssatz im Rechner ein und vergleiche.
Für einen einzelnen Kredit zeigt der Kreditrechner die monatliche Rate, die Zinsen insgesamt und die Wirkung einer Sondertilgung.
Häufige Fragen
Was ist die Schneeballmethode?
Die Schneeballmethode ist eine Tilgungsreihenfolge, bei der das ganze zusätzliche Geld zuerst in die Schuld mit der kleinsten Restschuld fließt, während alle anderen ihre Mindestrate erhalten. Ist die kleinste Schuld getilgt, wandert ihre Rate zur nächstkleineren, und die Zahlung wächst wie ein Schneeball.
Was ist die Lawinenmethode?
Bei der Lawinenmethode fließt das ganze zusätzliche Geld zuerst in die Schuld mit dem höchsten Zinssatz, während alle anderen ihre Mindestrate erhalten. Die teuerste Schuld sinkt am schnellsten, deshalb zahlst du insgesamt meist am wenigsten Zinsen.
Welche Methode ist besser?
Beide führen zur Tilgung aller Schulden, sie unterscheiden sich nur in der Reihenfolge. Die Lawine kostet meist weniger Zinsen, der Schneeball bringt die erste getilgte Schuld früher. Der Rechner zeigt beide Ergebnisse mit deinen Zahlen, und die Wahl liegt bei dir.
Was bedeutet es, eine Rate weiterzurollen?
Ist eine Schuld getilgt, bleibt ihre Mindestrate im Monatsbudget und geht an die nächste Schuld in der Reihe. Der Monatsbetrag bleibt gleich, aber ein wachsender Anteil erreicht die übrigen Schulden — genau das macht beide Methoden schneller als das Zahlen der Mindestraten allein.
Wie genau ist die Berechnung?
Die Zinsen werden jeden Monat zum Nominalzins (Jahreszins / 12) berechnet und auf den Cent gerundet, genau wie in der Groworth-App. Banken rechnen Zinsen oft tageweise oder schlagen Gebühren auf, deshalb kann ein Kontoauszug um einige Euro abweichen. Sind die Raten eines Monats kleiner als die Zinsen, zeigt der Rechner, wie viel du pro Monat dazulegen kannst, damit die Restschuld zu sinken beginnt.
Was passiert mit den Zahlen, die ich eingebe?
Die ganze Berechnung läuft in deinem Browser, und die eingegebenen Beträge bleiben auf deinem Gerät.