So wird die monatliche Rate berechnet
Die meisten Ratenkredite, Autokredite und Baufinanzierungen werden in gleichen Monatsraten zurückgezahlt, als Annuitätendarlehen. Die Rate bleibt jeden Monat gleich, aber ihre Zusammensetzung ändert sich: Am Anfang besteht sie vor allem aus Zinsen, gegen Ende vor allem aus Tilgung. Dieser Ratenkredit-Rechner verwendet die übliche Annuitätenformel:
R = K × i / (1 − (1 + i)−n)
R ist die monatliche Rate, K der Kreditbetrag, i der Monatszins (Jahreszins geteilt durch 12) und n die Anzahl der Monatsraten. Die Zinsen eines Monats sind Restschuld × i; der Rest der Rate tilgt den Kredit, deshalb sind die Zinsen im nächsten Monat schon etwas niedriger.
Der Rechner braucht nur drei Zahlen aus einem Angebot oder Vertrag: Betrag, Sollzins und Laufzeit. Er funktioniert für Ratenkredit, Autokredit und Baufinanzierung gleich.
So liest du das Ergebnis
- Monatliche Rate — der Betrag für dein Monatsbudget. Bei fallenden Raten ist es die erste Rate; jede weitere ist etwas niedriger.
- Zinsen gesamt — was die ganze Laufzeit zusätzlich zum geliehenen Betrag kostet. Genau diese Zahl senken Sondertilgungen und eine kürzere Laufzeit.
- Gesamtbetrag — Kreditbetrag plus alle Zinsen.
- Das Diagramm zeigt, wie die Restschuld Monat für Monat sinkt; die grüne gestrichelte Linie zeigt dasselbe mit Sondertilgung. Der Tilgungsplan darunter teilt jedes Jahr in Tilgung und Zinsen auf.
Beispiel: 20.000 € über 5 Jahre zu 7 %
Der Monatszins beträgt 7 % / 12 ≈ 0,583 %, die Laufzeit 60 Raten. In die Formel eingesetzt ergibt sich eine monatliche Rate von 396,02 €.
- Im ersten Monat fallen 20.000 € × 0,583 % = 116,67 € Zinsen an, und 279,36 € tilgen den Kredit.
- Über fünf Jahre zahlst du 3.761,44 € Zinsen; der Kredit kostet insgesamt 23.761,44 €.
- Mit einer Sondertilgung von 100 € jeden Monat ist der Kredit 13 Monate früher abbezahlt (nach 47 Monaten), und du sparst 893,72 € Zinsen.
Genau diese Zahlen stehen schon im Rechner oben. Ändere eine davon, und das Ergebnis rechnet sich sofort neu.
Gleiche oder fallende Rate
Bei fallenden Raten (Tilgungsdarlehen) sinkt die Restschuld jeden Monat um denselben Betrag (K / n), und die Zinsen werden auf die Restschuld berechnet. Die erste Rate ist deshalb die höchste, jede weitere etwas niedriger. Dasselbe Beispiel in beiden Varianten:
| Gleiche Rate (Annuität) | Fallende Rate | |
|---|---|---|
| Erste Rate | 396,02 € | 450,00 € |
| Letzte Rate | 396,02 € | 335,28 € |
| Zinsen gesamt | 3.761,44 € | 3.558,33 € |
| Planung | Ein Betrag für die ganze Laufzeit | Höhere Raten am Anfang |
Fallende Raten bedeuten insgesamt weniger Zinsen, weil die Restschuld schneller sinkt. Gleiche Raten machen das Monatsbudget planbar. Im Rechner kannst du zwischen beiden wechseln und deine eigenen Zahlen vergleichen.
So senkst du die Zinsen insgesamt
- Sondertilgung. Jeder zusätzliche Euro senkt die Restschuld, und alle späteren Zinsen werden auf einen kleineren Betrag berechnet. Im Beispiel verkürzen 100 € im Monat die Laufzeit um 13 Monate. Der Rechner zeigt die Variante, in der die Rate gleich bleibt und der Kredit früher endet.
- Kürzere Laufzeit. Derselbe Kredit über 3 Jahre kostet 617,54 € im Monat und insgesamt 2.231,51 € Zinsen — im Vergleich zu 5 Jahren sparst du 1.529,93 €.
- Kleinerer Kreditbetrag. Mehr Eigenkapital oder eine höhere Anzahlung bedeutet Zinsen auf einen kleineren Betrag ab dem ersten Tag.
- Effektiver Jahreszins. Vergleiche Angebote über den effektiven Jahreszins; er enthält neben dem Sollzins auch Gebühren und weitere Kosten des Kredits.
- Umschuldung. Bietet eine andere Bank einen niedrigeren effektiven Jahreszins, lässt sich ein bestehender Kredit umschulden. Gib die Restschuld und den neuen Zins in den Rechner ein und vergleiche die Zinsen mit deinem aktuellen Tilgungsplan.
Mehrere Kredite: Lawine oder Schneeball
Bei mehreren Krediten kannst du das zusätzliche Geld immer auf einen Kredit nach dem anderen lenken. Die Lawinen-Methode tilgt zuerst den Kredit mit dem höchsten Zinssatz, so zahlst du insgesamt am wenigsten Zinsen. Die Schneeball-Methode tilgt zuerst die kleinste Restschuld: Der erste Kredit ist schneller erledigt, und seine Rate wandert zum nächsten. Groworth rechnet beide Reihenfolgen für dich: Trag deine Kredite ein, und der Bildschirm Schulden zeigt den Tag, an dem du schuldenfrei bist, und welcher Kredit in deiner gewählten Reihenfolge als Nächstes dran ist. Beide Reihenfolgen mit deinen eigenen Zahlen vergleichst du im Schuldenrechner.
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins?
Der Sollzins ist der jährliche Preis für das geliehene Geld, und mit ihm rechnet die Ratenformel. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich Bearbeitungsgebühren und andere Pflichtkosten und eignet sich deshalb besser zum Vergleichen von Angeboten. Gib im Rechner den Sollzins aus deinem Kreditvertrag ein.
Darf ich einen Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja. Einen Ratenkredit darfst du jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen, und du zahlst Zinsen nur für die tatsächliche Laufzeit. Die Bank kann eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, deren Höhe gesetzlich begrenzt ist. Bei Baufinanzierungen regelt der Vertrag, welche Sondertilgungen möglich sind.
Was bewirkt eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung senkt direkt die Restschuld. Je nach Vertrag verkürzt sich dadurch die Laufzeit oder die Rate sinkt; dieser Rechner zeigt den ersten Fall: gleiche Rate, früheres Ende.
Wie genau ist die Berechnung?
Bei festem Sollzins ist sie mathematisch exakt auf den Cent. Bei variablem Zins (zum Beispiel EURIBOR plus Marge) ändert sich die Rate mit dem Zinssatz, und der Rechner zeigt das Bild zum heutigen Zins.
Warum kann der Tilgungsplan der Bank leicht abweichen?
Banken runden Raten, rechnen Zinsen nach den tatsächlichen Tagen im Monat oder schlagen monatliche Gebühren und Versicherungen auf. Der Rechner zeigt den Kredit selbst: Tilgung und Zinsen.
Was passiert mit den Zahlen, die ich eingebe?
Die ganze Berechnung läuft in deinem Browser, und die eingegebenen Beträge bleiben auf deinem Gerät.