Kalkulator kredytu: rata, odsetki i nadpłata

Jak obliczyć ratę kredytu

Większość kredytów gotówkowych, samochodowych i hipotecznych spłaca się w ratach równych (annuitetowych). Rata jest co miesiąc taka sama, ale zmienia się jej skład: na początku większość to odsetki, pod koniec — kapitał. Ten kalkulator raty kredytu korzysta ze standardowego wzoru:

R = K × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ)

R to miesięczna rata, K — kwota kredytu, r — oprocentowanie miesięczne (roczne podzielone przez 12), n — liczba rat. Odsetki za dany miesiąc to saldo × r; reszta raty zmniejsza kapitał, więc w kolejnym miesiącu odsetki są już nieco niższe.

Kalkulatorowi wystarczą trzy liczby z oferty lub umowy: kwota, oprocentowanie i okres. Działa tak samo jako kalkulator kredytu gotówkowego, samochodowego i hipotecznego.

Jak czytać wynik

• Rata — kwota do zaplanowania w budżecie. Przy ratach malejących to pierwsza rata; każda kolejna jest nieco niższa.
• Suma odsetek — ile kosztuje cały okres ponad pożyczoną kwotę. Właśnie tę liczbę zmniejszają nadpłata i krótszy okres.
• Łącznie zapłacisz — kwota kredytu plus wszystkie odsetki.
• Wykres pokazuje, jak saldo maleje z miesiąca na miesiąc; zielona przerywana linia — jak maleje z nadpłatą. Harmonogram spłaty pod nim dzieli każdy rok na kapitał i odsetki.

Przykład: 60 000 zł na 5 lat przy 9%

Oprocentowanie miesięczne to 9% / 12 = 0,75%, a liczba rat — 60. Po podstawieniu do wzoru rata wynosi 1245,50 zł.

• W pierwszym miesiącu odsetki to 60 000 zł × 0,75% = 450,00 zł, a kapitał spada o 795,50 zł.
• Przez pięć lat zapłacisz 14 730,08 zł odsetek, a cały kredyt kosztuje łącznie 74 730,08 zł.
• Z nadpłatą 200 zł co miesiąc spłacisz kredyt 10 miesięcy wcześniej (po 50 ratach) i oszczędzasz 2577,58 zł na odsetkach.

Te liczby są już wpisane w kalkulator powyżej — zmień dowolną z nich, a wynik przeliczy się od razu.

Raty równe czy malejące

Przy ratach malejących kapitał spada co miesiąc o tę samą kwotę (K / n), a odsetki liczone są od salda. Pierwsza rata jest więc najwyższa, a każda kolejna — nieco niższa. Ten sam przykład w obu wariantach:

Raty malejące oznaczają niższą sumę odsetek, bo kapitał maleje szybciej. Raty równe dają przewidywalny budżet co miesiąc. W kalkulatorze możesz przełączać oba warianty i porównać własne liczby.

Jak zmniejszyć sumę odsetek

• Nadpłata. Każda dodatkowa złotówka zmniejsza kapitał, a wszystkie kolejne odsetki liczone są od niższego salda. W przykładzie 200 zł miesięcznie skraca kredyt o 10 miesięcy. Jako kalkulator nadpłaty kredytu pokazuje wariant ze skróceniem okresu: rata zostaje ta sama, a kredyt kończy się wcześniej. Wiele banków pozwala też wybrać niższą ratę zamiast krótszego okresu.
• Krótszy okres. Ten sam kredyt na 3 lata to rata 1907,98 zł i łącznie 8687,42 zł odsetek — w porównaniu z 5 latami oszczędzasz 6042,66 zł.
• Mniejsza kwota. Większy wkład własny oznacza odsetki od mniejszej kwoty od pierwszego dnia.
• Porównanie RRSO. Wybierając kredyt gotówkowy, porównuj RRSO (rzeczywistą roczną stopę oprocentowania), która obejmuje też prowizję i inne koszty kredytu.
• Refinansowanie. Jeśli inny bank oferuje niższe RRSO, obecny kredyt można refinansować. Wpisz w kalkulator pozostałą kwotę i nowe oprocentowanie, a potem porównaj odsetki z obecnym harmonogramem.

Kilka kredytów: Lawina czy Kula śnieżna

Przy kilku kredytach możesz kierować całą nadwyżkę na jeden kredyt naraz. Metoda Lawiny najpierw spłaca kredyt z najwyższym oprocentowaniem — łącznie płacisz wtedy najmniej odsetek. Metoda Kuli śnieżnej najpierw spłaca najmniejsze saldo — pierwszy kredyt zamyka się szybciej, a jego rata przechodzi na kolejny. Groworth liczy obie kolejności za Ciebie: dodaj swoje kredyty, a ekran Długi pokaże dzień, w którym będziesz bez długów, i który kredyt jest następny w wybranej kolejności. Obie kolejności na własnych liczbach porównasz w kalkulatorze spłaty długów.

Najczęstsze pytania