Rembourser ses dettes : deux ordres qui marchent
Avec plusieurs dettes — crédit renouvelable, prêt personnel, crédit auto —, le plus rapide est de payer chaque mois tous les minimums et de diriger tout l'argent en plus vers une seule dette à la fois. Une fois cette dette remboursée, sa mensualité reste dans le budget et passe à la dette suivante. Le montant mensuel reste le même, mais chaque dette suivante reçoit une part plus grande. Les deux méthodes diffèrent seulement par la dette qui passe en premier.
- La méthode boule de neige commence par le plus petit solde. La première dette est vite soldée, et sa mensualité travaille aussitôt pour la suivante — comme une boule de neige qui grossit en roulant.
- La méthode avalanche commence par le taux le plus élevé. L'argent le plus cher est remboursé en premier : c'est en général elle qui coûte le moins d'intérêts au total.
Ce simulateur de remboursement de dettes calcule les deux ordres avec tes chiffres et montre le mois où tu seras libéré de tes dettes, le total des intérêts et le mois où chaque dette est remboursée.
Comment calcule le simulateur
Le calcul avance mois par mois, dans le même ordre que dans la vie :
- Chaque dette reçoit les intérêts d'un mois : solde × taux annuel / 12.
- Le budget mensuel est la somme de tous les minimums plus ton montant en plus. Il est fixé au départ et reste le même jusqu'à la fin : c'est le report des mensualités.
- Chaque dette, sauf la première de la file, reçoit son minimum.
- Tout le reste du budget va à la première dette de la file. Si elle est soldée en cours de mois, le surplus passe à la suivante le même mois.
L'ordre est fixé une fois, d'après les soldes et les taux d'aujourd'hui, puis il reste le même. C'est exactement ainsi que calcule l'écran Dettes de Groworth : les mêmes chiffres donnent le même résultat ici et dans l'application.
Exemple : trois dettes et 100 € en plus par mois
Le simulateur ci-dessus contient déjà trois dettes :
| Dette | Solde | Taux | Minimum |
|---|---|---|---|
| Prêt personnel | 1 500 € | 12 % | 60 € |
| Crédit renouvelable | 3 000 € | 19 % | 90 € |
| Crédit auto | 7 000 € | 6,5 % | 160 € |
Les minimums font 310 € au total ; avec 100 € en plus, le budget mensuel est de 410 €.
- La boule de neige commence par le prêt personnel, le plus petit solde. Il est remboursé en 10 mois, toutes les dettes en 32 mois, avec 1 567,48 € d'intérêts au total.
- L'avalanche commence par le crédit renouvelable, au taux le plus élevé de 19 %. La première dette est remboursée en 19 mois, toutes en 32 mois, avec 1 476,92 € d'intérêts au total.
- En payant seulement les minimums, chaque dette séparément et sans report, il faudrait 50 mois et 2 542,12 € d'intérêts. Les 100 € en plus et les mensualités reportées te libèrent de tes dettes 18 mois plus tôt et te laissent 974,64 €.
Dans cet exemple, l'avalanche économise 90,56 € d'intérêts, et la boule de neige solde sa première dette 9 mois plus tôt. Change un chiffre ci-dessus et les deux résultats se mettent à jour aussitôt.
Comment lire le résultat
- Sans dettes — le mois où la dernière dette est remboursée dans l'ordre choisi.
- Total des intérêts — les intérêts de toutes les dettes jusqu'au remboursement. Le capital remboursé redevient ton propre argent : le prix du plan, ce sont les intérêts.
- Total par mois — tous les minimums plus ton montant en plus : ce que tu prévois chaque mois jusqu'à la fin.
- Le graphique empile le solde de chaque dette ; la ligne en pointillés montre le solde total avec les seuls minimums. L'ordre de remboursement indique le mois où chaque dette se termine.
Boule de neige ou avalanche : laquelle choisir
| Boule de neige | Avalanche | |
|---|---|---|
| En premier | Le plus petit solde | Le taux le plus élevé |
| Total des intérêts (exemple) | 1 567,48 € | 1 476,92 € |
| Première dette remboursée | dans 10 mois | dans 19 mois |
| Point fort | Une première victoire rapide | Moins d'intérêts |
L'avalanche coûte en général moins d'intérêts. La boule de neige donne plus tôt une première dette remboursée, et pour beaucoup, c'est ce moment qui aide à aller jusqu'au bout. La différence en euros est souvent faible : le simulateur la montre précisément pour tes dettes, et le choix t'appartient.
Comment rembourser ses dettes plus vite
- Toutes tes dettes sur une liste. Le solde, le taux et la mensualité minimale figurent dans chaque contrat ou dans ton application bancaire. Une fois tout réuni, la date se calcule.
- Un montant en plus chaque mois. Même 25 € par mois avancent la date : essaie quelques montants dans le simulateur et vois combien de mois chacun fait gagner.
- Reporte chaque mensualité libérée. Quand une dette est remboursée, sa mensualité passe à la suivante. Dans l'exemple, avec le montant en plus, cela raccourcit le plan de 50 à 32 mois.
- Les sommes ponctuelles. Une prime, un remboursement d'impôt ou un objet vendu, versés sur la première dette de la file, raccourcissent tout le plan.
- Un taux plus bas. Pour une dette chère, un rachat de crédit à un TAEG plus bas réduit les intérêts. Saisis le nouveau taux dans le simulateur et compare.
Pour un seul crédit, le simulateur de crédit montre la mensualité, le total des intérêts et l'effet d'un remboursement anticipé.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que la méthode boule de neige ?
La méthode boule de neige est un ordre de remboursement où tout l'argent en plus va d'abord à la dette au plus petit solde, pendant que les autres reçoivent leur minimum. Une fois la plus petite dette remboursée, sa mensualité passe à la suivante, et le versement grossit comme une boule de neige.
Qu'est-ce que la méthode avalanche ?
Avec la méthode avalanche, tout l'argent en plus va d'abord à la dette au taux le plus élevé, pendant que les autres reçoivent leur minimum. La dette la plus chère baisse le plus vite, c'est pourquoi on paie en général le moins d'intérêts au total.
Quelle méthode est la meilleure ?
Les deux mènent au remboursement de toutes les dettes ; seul l'ordre change. L'avalanche coûte en général moins d'intérêts, la boule de neige donne plus tôt une première dette remboursée. Le simulateur montre les deux résultats avec tes chiffres, et le choix t'appartient.
Que veut dire reporter une mensualité ?
Quand une dette est remboursée, sa mensualité minimale reste dans le budget mensuel et passe à la dette suivante de la file. Le total versé chaque mois reste le même, mais une part de plus en plus grande va aux dettes restantes : c'est ce qui rend les deux méthodes plus rapides que le paiement des seuls minimums.
Ce calcul est-il précis ?
Les intérêts sont ajoutés chaque mois au taux nominal (taux annuel / 12) et arrondis au centime, comme dans l'application Groworth. Une banque peut calculer les intérêts au jour près ou ajouter des frais, donc un relevé peut différer de quelques euros. Si les mensualités d'un mois sont inférieures aux intérêts, le simulateur indique combien ajouter par mois pour que le solde commence à baisser.
Que deviennent les chiffres que je saisis ?
Tout le calcul se fait dans ton navigateur, et les montants saisis restent sur ton appareil.