Comment se calcule la mensualité
La plupart des crédits à la consommation, crédits auto et prêts immobiliers se remboursent par mensualités constantes. La mensualité reste la même chaque mois, mais sa composition change : au début, elle paie surtout des intérêts, à la fin surtout du capital. Ce simulateur de prêt utilise la formule classique :
M = C × t / (1 − (1 + t)−n)
M est la mensualité, C le capital emprunté, t le taux mensuel (taux annuel divisé par 12) et n le nombre de mensualités. Les intérêts d'un mois valent le capital restant dû × t ; le reste de la mensualité rembourse le capital, donc les intérêts du mois suivant sont déjà un peu plus bas.
Pour le calcul de la mensualité, il suffit de trois chiffres tirés d'une offre ou d'un contrat : le montant, le taux et la durée. Le simulateur fonctionne de la même façon pour un crédit à la consommation, un crédit auto ou un prêt immobilier.
Comment lire le résultat
- Mensualité — le montant à prévoir dans ton budget. Avec des mensualités dégressives, c'est la première ; chacune des suivantes est un peu plus basse.
- Total des intérêts — ce que coûte toute la durée en plus du montant emprunté. C'est ce chiffre que réduisent les versements en plus et une durée plus courte.
- Total remboursé — le montant emprunté plus tous les intérêts.
- Le graphique montre le capital restant dû qui baisse mois après mois ; la ligne verte en pointillés montre la même chose avec ton versement en plus. Le tableau d'amortissement en dessous répartit chaque année entre capital et intérêts.
Exemple : 15 000 € sur 5 ans à 7 %
Le taux mensuel est de 7 % / 12 ≈ 0,583 %, et il y a 60 mensualités. La formule donne une mensualité de 297,02 €.
- Le premier mois, les intérêts sont de 15 000 € × 0,583 % = 87,50 €, et 209,52 € remboursent le capital.
- Sur cinq ans, tu paies 2 821,08 € d'intérêts ; le crédit coûte au total 17 821,08 €.
- Avec 50 € en plus chaque mois, ton crédit se termine 10 mois plus tôt (après 50 mensualités), et tu économises 486,16 € d'intérêts.
Ces chiffres sont déjà saisis dans le simulateur ci-dessus : change n'importe lequel et le résultat se met à jour aussitôt.
Mensualités constantes ou dégressives
Avec des mensualités dégressives (amortissement constant), le capital baisse chaque mois du même montant (C / n) et les intérêts se calculent sur le capital restant dû. La première mensualité est donc la plus élevée, puis chacune est un peu plus basse. Le même exemple dans les deux cas :
| Constantes | Dégressives | |
|---|---|---|
| Première mensualité | 297,02 € | 337,50 € |
| Dernière mensualité | 297,02 € | 251,46 € |
| Total des intérêts | 2 821,08 € | 2 668,75 € |
| Budget | Un seul montant sur toute la durée | Mensualités plus élevées au début |
Les mensualités dégressives coûtent moins d'intérêts au total, car le capital baisse plus vite. Les mensualités constantes rendent le budget prévisible. Dans le simulateur, tu peux passer de l'une à l'autre et comparer avec tes propres chiffres.
Comment réduire le total des intérêts
- Rembourser plus chaque mois. Chaque euro en plus réduit le capital restant dû, et tous les intérêts suivants se calculent sur un montant plus petit. Dans l'exemple, 50 € par mois raccourcissent le crédit de 10 mois. Le simulateur montre le cas où la mensualité reste la même et le crédit se termine plus tôt.
- Une durée plus courte. Le même crédit sur 3 ans, c'est 463,16 € par mois et 1 673,63 € d'intérêts au total : tu économises 1 147,45 € par rapport à 5 ans.
- Emprunter moins. Un apport plus important signifie des intérêts calculés sur un montant plus petit dès le premier jour.
- Comparer le TAEG. Entre plusieurs offres, compare le TAEG (taux annuel effectif global), qui inclut aussi les frais de dossier et les autres coûts du crédit.
- Faire racheter son crédit. Si un autre prêteur propose un TAEG plus bas, un crédit en cours peut être racheté. Saisis le capital restant dû et le nouveau taux dans le simulateur, puis compare les intérêts avec ton tableau actuel.
Plusieurs crédits : Avalanche ou Boule de neige
Avec plusieurs crédits, tu peux diriger tout l'argent en plus vers un seul crédit à la fois. La méthode Avalanche rembourse d'abord le crédit au taux le plus élevé : c'est elle qui coûte le moins d'intérêts au total. La méthode Boule de neige rembourse d'abord le plus petit solde : le premier crédit se termine plus vite, et sa mensualité passe au suivant. Groworth calcule les deux ordres pour toi : ajoute tes crédits, et l'écran Dettes montre le jour où tu seras libéré de tes dettes et quel crédit vient ensuite dans l'ordre choisi. Compare les deux ordres avec tes propres chiffres dans le simulateur de remboursement de dettes.
Questions fréquentes
Quelle différence entre le taux nominal et le TAEG ?
Le taux nominal (taux débiteur) est le prix annuel de l'argent emprunté, et c'est lui qu'utilise la formule de la mensualité. Le TAEG inclut en plus les frais de dossier, l'assurance exigée et les autres coûts obligatoires : c'est le bon chiffre pour comparer les offres. Dans le simulateur, saisis le taux nominal de ton contrat.
Puis-je rembourser mon crédit par anticipation ?
Oui. Un crédit à la consommation peut être remboursé par anticipation, en totalité ou en partie, à tout moment, et tu paies les intérêts seulement pour la durée réelle. Le prêteur peut demander une indemnité de remboursement anticipé, plafonnée par la loi ; ton contrat en précise les conditions.
Que change un remboursement anticipé partiel ?
Le montant va directement sur le capital restant dû. Selon le contrat, il réduit la durée ou la mensualité ; ce simulateur montre le premier cas : même mensualité, fin plus tôt.
Ce calcul est-il précis ?
Avec un taux fixe, il est mathématiquement exact au centime près. Avec un taux variable (par exemple Euribor plus une marge), la mensualité suit le taux, et le simulateur montre la situation au taux d'aujourd'hui.
Pourquoi le tableau de ma banque peut-il différer un peu ?
La banque peut arrondir les mensualités, calculer les intérêts au nombre réel de jours du mois ou ajouter des frais mensuels et l'assurance emprunteur. Le simulateur montre le crédit lui-même : capital et intérêts.
Que deviennent les chiffres que je saisis ?
Tout le calcul se fait dans ton navigateur, et les montants saisis restent sur ton appareil.