Betala av skulder: kalkylator med snöbollsmetoden och lavinmetoden

Så betalar du av skulder: två ordningar som fungerar

Med flera skulder – ett kreditkort, ett privatlån, ett billån – kommer du snabbast framåt om du betalar alla minsta belopp varje månad och lägger alla extra pengar på en skuld i taget. När den skulden är betald stannar dess betalning kvar i budgeten och rullar vidare till nästa skuld i tur. Månadsbeloppet är detsamma, men varje skuld får en allt större del. De två metoderna skiljer sig bara i vilken skuld som kommer först.

• Snöbollsmetoden börjar med den minsta skulden. Den första skulden blir snabbt betald, och dess betalning börjar genast arbeta på nästa – som en snöboll som växer när den rullar.
• Lavinmetoden börjar med den högsta räntan. De dyraste pengarna betalas först, så du betalar oftast minst ränta totalt.

Den här kalkylatorn räknar på båda ordningarna med dina egna siffror och visar vilken månad du blir skuldfri, den totala räntan och vilken månad varje skuld blir betald.

Så räknar kalkylatorn

Den räknar månad för månad, i samma ordning som i verkligheten:

1. Varje skuld får en månads ränta: skuld × årsränta / 12.
2. Månadsbudgeten är summan av alla minsta betalningar plus ditt extra belopp. Den bestäms från början och ligger fast ända till slutet – det är det som gör att betalningar rullar vidare.
3. Alla skulder utom den första i tur får sin minsta betalning.
4. Allt som är kvar av budgeten går till den första skulden i tur. Blir den betald mitt i månaden går resten vidare till nästa skuld samma månad.

Ordningen bestäms en gång, utifrån dagens skulder och räntor, och ligger sedan fast. Precis så räknar skuldskärmen i Groworth, så samma siffror ger samma resultat här och i appen.

Räkneexempel: tre skulder och 1 000 kr extra i månaden

Kalkylatorn ovan innehåller redan tre skulder:

De minsta betalningarna blir tillsammans 3 100 kr. Med 1 000 kr extra är månadsbudgeten 4 100 kr.

• Snöbollen börjar med privatlånet, den minsta skulden. Det är betalt om 10 månader och alla skulder om 33 månader, med 17 156,89 kr i ränta totalt.
• Lavinen börjar med kreditkortet, som har högst ränta, 22 %. Den första skulden är betald om 19 månader och alla skulder om 32 månader, med 15 795,45 kr i ränta.
• Med bara de minsta betalningarna, varje skuld för sig och utan att något rullar vidare, skulle det ta 51 månader och kosta 29 202,90 kr i ränta. De extra 1 000 kr och betalningarna som rullar vidare gör dig skuldfri 18 månader tidigare och låter dig behålla 12 046,01 kr.

I exemplet sparar lavinen 1 361,44 kr i ränta, och snöbollen blir klar med sin första skuld 9 månader tidigare. Ändra någon siffra ovan så räknas båda resultaten om direkt.

Så läser du resultatet

• Skuldfri – månaden då den sista skulden är betald i den ordning du har valt.
• Total ränta – räntan på alla skulder tills de är betalda. När du amorterar blir skulden dina egna pengar igen, så det är räntan som är planens pris.
• Totalt per månad – alla minsta betalningar plus ditt extra belopp: summan att planera in varje månad ända till slutet.
• Diagrammet staplar skulderna ovanpå varandra, och den streckade linjen är den totala skulden med bara minsta betalningar. Avbetalningsordningen visar vilken månad varje skuld blir betald.

Snöboll eller lavin: vilken ska du välja?

Lavinen kostar oftast mindre i ränta. Snöbollen ger dig en betald skuld tidigare, och för många är just den första segern det som bär hela vägen till målet. Skillnaden i kronor är ofta liten – kalkylatorn visar den exakt för dina skulder, och valet är ditt.

Vilka skulder kan du räkna på?

Alla skulder som har ett saldo, en ränta och en minsta betalning: kreditkort, kontokredit, privatlån, billån och avbetalningsköp. Ett bolån kan också vara med, men eftersom det oftast är störst och har lägst ränta hamnar det sist i båda ordningarna.

Håll siffrorna aktuella. Handlar du på ett kreditkort under planen växer saldot, och datumet flyttar sig. Fyll i dagens saldon en gång i månaden, så visar kalkylatorn alltid var du står.

Så betalar du av skulder snabbare

• Samla alla skulder i en lista. Skuld, ränta och minsta betalning står i varje avtal eller i din bankapp. När allt finns på ett ställe går datumet att räkna ut.
• Lägg till ett extra belopp varje månad. Redan 250 kr i månaden flyttar datumet. Prova några belopp i kalkylatorn och se hur många månader vart och ett sparar.
• Låt varje frigjord betalning rulla vidare. När en skuld är betald går dess betalning till nästa. I exemplet kortar det tillsammans med det extra beloppet planen från 51 till 33 månader.
• Använd engångsbelopp. En bonus, skatteåterbäring eller något du säljer gör hela planen kortare när det går till den första skulden i tur.
• Leta efter lägre ränta. För en dyr skuld sänker ett nytt lån med lägre effektiv ränta räntekostnaden. Fyll i den nya räntan i kalkylatorn och jämför.

För ett enskilt lån visar lånekalkylatorn månadskostnaden, den totala räntan och hur mycket tidigare en extra amortering gör lånet betalt.

Vanliga frågor