Gældsberegner: sneboldmetoden eller lavinemetoden

Sådan betaler du gæld af: to rækkefølger, der virker

Har du flere slags gæld – et kreditkort, et forbrugslån, et billån – er den hurtigste vej ud at betale alle mindsteydelser hver måned og sende alle dine ekstra penge til én gæld ad gangen. Når den gæld er betalt ud, bliver dens ydelse i budgettet og ruller videre til den næste i rækken. Det månedlige beløb er det samme, men hver gæld får efter tur en større del af det. De to metoder adskiller sig kun ved, hvilken gæld der kommer først.

• Sneboldmetoden starter med den mindste restgæld. Den første gæld er hurtigt væk, og dens ydelse går straks i gang med den næste – som en snebold, der vokser, mens den ruller.
• Lavinemetoden starter med den højeste rente. De dyreste penge betales tilbage først, så du som regel betaler de laveste renter i alt.

Gældsberegneren kører begge rækkefølger med dine egne tal og viser måneden, hvor du er gældfri, renterne i alt og måneden, hvor hver enkelt gæld er betalt ud.

Sådan regner beregneren

Den regner måned for måned, i samme rækkefølge som i virkeligheden:

1. Hver gæld får en måneds rente lagt til: restgæld × årlig rente / 12.
2. Det månedlige budget er summen af alle mindsteydelser plus dit ekstra beløb. Det fastlægges fra start og er det samme hele vejen – det er det, der får ydelserne til at rulle videre.
3. Alle gældsposter undtagen den første i rækken får deres mindsteydelse.
4. Resten af budgettet går til den første gæld i rækken. Bliver den betalt ud midt i måneden, går resten videre til den næste samme måned.

Rækkefølgen fastlægges én gang ud fra dagens restgæld og renter og ligger derefter fast. Det er præcis sådan, gældsoversigten i Groworth regner, så de samme tal giver det samme resultat her og i appen.

Eksempel: tre lån og 750 kr. ekstra om måneden

Beregneren ovenfor har allerede tre gældsposter:

Mindsteydelserne er 2.100 kr. tilsammen; med 750 kr. ekstra er det månedlige budget 2.850 kr..

• Sneboldmetoden starter med forbrugslånet, den mindste restgæld. Det er betalt ud om 10 måneder, al gælden om 32 måneder, med 10.856,61 kr. i renter i alt.
• Lavinemetoden starter med kreditkortet, som har den højeste rente på 20 %. Den første gæld er betalt ud om 18 måneder, al gælden om 32 måneder, med 10.164,06 kr. i renter.
• Med kun mindsteydelserne, hver gæld for sig og uden at ydelserne ruller videre, ville det tage 53 måneder og koste 18.541,08 kr. i renter. De ekstra 750 kr. og ydelserne, der ruller videre, gør dig gældfri 21 måneder tidligere og lader 7.684,47 kr. blive i din lomme.

I eksemplet sparer lavinemetoden 692,55 kr. i renter, og sneboldmetoden betaler sin første gæld ud 8 måneder tidligere. Ret et af tallene ovenfor, og begge resultater opdateres med det samme.

Sådan læser du resultatet

• Gældfri – måneden, hvor den sidste gæld er betalt ud i den rækkefølge, du har valgt.
• Renter i alt – renterne på al gælden, indtil den er betalt ud. Afdrag gør gæld til dine egne penge igen, så planens pris er renterne.
• Samlet pr. måned – alle mindsteydelser plus dit ekstra beløb: det beløb, du planlægger med hver måned frem til målet.
• Grafen stabler restgælden for hver gæld; den stiplede linje er den samlede restgæld med kun mindsteydelserne. Rækkefølgen viser måneden, hvor hver gæld lukker.

Sneboldmetoden eller lavinemetoden: hvilken skal du vælge?

Lavinemetoden koster som regel færre renter. Med sneboldmetoden er den første gæld hurtigere betalt ud, og for mange er netop den første sejr det, der bærer dem helt i mål. Forskellen i kroner er ofte lille – beregneren viser den præcist for din gæld, og valget er dit.

Sådan bliver du hurtigere gældfri

• Saml al gælden på én liste. Restgæld, rente og mindsteydelse står i hver aftale eller i din netbank. Når de står samlet ét sted, kan datoen regnes ud.
• Læg et ekstra beløb til hver måned. Selv 200 kr. om måneden flytter datoen – prøv et par beløb i beregneren og se, hvor mange måneder hvert af dem sparer.
• Lad hver frigjort ydelse rulle videre. Når en gæld er betalt ud, så send dens ydelse til den næste. I eksemplet gør det sammen med det ekstra beløb planen kortere: fra 53 til 32 måneder.
• Brug engangsbeløb. En bonus, penge tilbage i skat eller noget, du sælger, sat ind på den første gæld i rækken, gør hele planen kortere.
• Find en lavere rente. For en dyr gæld giver en omlægning til en lavere ÅOP færre renter. Indtast den nye rente i beregneren og sammenlign.

For et enkelt lån viser lånberegneren den månedlige ydelse, renterne i alt og hvor meget tidligere et ekstra afdrag gør dig færdig.

Ofte stillede spørgsmål