Calcolatore debiti: metodo palla di neve o metodo valanga

Come estinguere i debiti: due metodi che funzionano

Quando i debiti sono più di uno (una carta revolving, un prestito personale, un finanziamento auto) la strada più rapida è pagare ogni mese tutte le rate minime e concentrare il denaro extra su un solo debito alla volta. Quando quel debito è chiuso, la sua rata resta nel budget e passa al debito successivo della fila. L'importo mensile non cambia, ma ogni debito, a turno, ne riceve una parte più grande. I due metodi si distinguono solo per il debito da cui si parte.

• Il metodo palla di neve (debt snowball) parte dal debito residuo più piccolo. Il primo debito si chiude in fretta e la sua rata comincia subito a lavorare sul successivo, come una palla di neve che cresce rotolando.
• Il metodo valanga (debt avalanche) parte dal tasso di interesse più alto. Il denaro più caro si rimborsa per primo, quindi di solito paghi meno interessi in totale.

Questo calcolatore applica entrambi gli ordini ai tuoi numeri e ti mostra il mese in cui sarai libero dai debiti, gli interessi totali e il mese in cui si chiude ogni singolo debito.

Come funziona il calcolatore

Lavora mese per mese, nello stesso ordine della vita reale:

1. Su ogni debito maturano gli interessi del mese: debito residuo × tasso annuo / 12.
2. Il budget mensile è la somma di tutte le rate minime più il tuo importo extra. Si fissa all'inizio e resta uguale fino alla fine: è così che le rate passano da un debito all'altro.
3. Ogni debito, tranne il primo della fila, riceve la sua rata minima.
4. Tutto ciò che resta del budget va al primo debito della fila. Se si chiude a metà mese, il resto passa al debito successivo nello stesso mese.

L'ordine si stabilisce una volta sola, in base ai debiti e ai tassi di oggi, e poi resta fisso. È lo stesso calcolo che fa la sezione dei debiti nell'app Groworth: con gli stessi numeri ottieni lo stesso risultato qui e nell'app.

Esempio: tre debiti e 100 € extra al mese

Nel calcolatore qui sopra ci sono già tre debiti:

Le rate minime sommano 310 €; con 100 € in più il budget mensile è di 410 €.

• La palla di neve parte dal prestito personale, il debito più piccolo. Si chiude tra 10 mesi, tutti i debiti tra 32 mesi, con 1567,48 € di interessi in totale.
• La valanga parte dalla carta revolving, quella con il tasso più alto (19%). Il primo debito si chiude tra 19 mesi, tutti i debiti tra 32 mesi, con 1476,92 € di interessi.
• Pagando solo le rate minime, ogni debito per conto suo e senza spostare le rate liberate, servirebbero 50 mesi e 2542,12 € di interessi. I 100 € extra e le rate spostate ti rendono libero dai debiti 18 mesi prima e ti lasciano in tasca 974,64 €.

In questo esempio la valanga fa risparmiare 90,56 € di interessi, mentre la palla di neve chiude il primo debito 9 mesi prima. Cambia un numero qui sopra e i due risultati si aggiornano subito.

Come leggere il risultato

• Libero dai debiti — il mese in cui chiudi l'ultimo debito nell'ordine che hai scelto.
• Interessi totali — gli interessi su tutti i debiti fino alla chiusura. Rimborsare il capitale riporta il debito a essere denaro tuo, quindi il costo del piano sono gli interessi.
• Totale al mese — tutte le rate minime più il tuo extra: la cifra da prevedere ogni mese fino alla fine.
• Il grafico impila il debito residuo di ogni debito; la linea tratteggiata è il totale pagando solo le rate minime. L'ordine di rimborso elenca il mese in cui si chiude ogni debito.

Palla di neve o valanga: quale scegliere

La valanga di solito costa meno interessi. La palla di neve ti fa chiudere un debito prima, e per molte persone è proprio quel primo traguardo a dare la spinta fino alla fine. La differenza in euro spesso è piccola: il calcolatore te la mostra esatta per i tuoi debiti, e la scelta è tua.

Come estinguere i debiti più in fretta

• Metti tutti i debiti in un'unica lista. Debito residuo, tasso e rata minima li trovi nel contratto, nel rendiconto o nell'app della banca. Quando sono tutti in un posto, la data si può calcolare.
• Aggiungi un importo extra ogni mese. Anche 25 € al mese spostano la data: prova qualche importo nel calcolatore e guarda quanti mesi ti fa guadagnare ciascuno.
• Sposta ogni rata che si libera. Quando chiudi un debito, manda la sua rata al successivo. Nell'esempio, insieme all'importo extra, questo accorcia il piano da 50 a 32 mesi.
• Usa le entrate una tantum. La tredicesima, un rimborso fiscale o qualcosa che vendi, versati sul primo debito della fila, accorciano tutto il piano.
• Cerca un tasso più basso. Per un debito caro, un rifinanziamento o un consolidamento con un TAEG più basso riduce gli interessi. Inserisci il nuovo tasso nel calcolatore e confronta.

Per un singolo prestito, il calcolo rata prestito ti mostra la rata mensile, gli interessi totali e quanto prima finisci di pagare con un rimborso extra.

Domande frequenti