Miten maksaa velat pois: kaksi toimivaa järjestystä
Kun velkoja on useita — luottokortti, kulutusluotto, autolaina — nopein tie velattomuuteen on maksaa joka kuukausi kaikki vähimmäiserät ja ohjata kaikki ylimääräinen raha yhteen velkaan kerrallaan. Kun se velka on maksettu, sen vähimmäiserä jää budjettiin ja siirtyy jonossa seuraavalle velalle. Kuukausittainen summa pysyy samana, mutta jokainen velka saa vuorollaan suuremman osuuden. Menetelmät eroavat vain siinä, mikä velka maksetaan ensin.
- Lumipallomenetelmä aloittaa pienimmästä saldosta. Ensimmäinen velka poistuu nopeasti, ja sen erä alkaa heti pienentää seuraavaa — kuin lumipallo, joka kasvaa vieriessään.
- Lumivyörymenetelmä aloittaa korkeimmasta korosta. Kallein raha maksetaan ensin, joten korkoja kertyy yleensä kaikkiaan vähiten.
Tämä velkalaskuri laskee molemmat järjestykset omilla luvuillasi ja näyttää kuukauden, jolloin olet velaton, korot yhteensä ja kuukauden, jolloin kukin velka on maksettu.
Näin laskuri toimii
Se laskee kuukausi kerrallaan, samassa järjestyksessä kuin oikeassa elämässä:
- Jokaiselle velalle lisätään kuukauden korko: saldo × vuosikorko / 12.
- Kuukausibudjetti on kaikkien vähimmäiserien summa plus ylimääräinen summasi. Se lyödään lukkoon alussa ja pysyy samana loppuun asti — tätä tarkoittaa erien siirtäminen eteenpäin.
- Jokainen velka jonon ensimmäistä lukuun ottamatta saa vähimmäiseränsä.
- Kaikki budjetista jäljelle jäävä menee jonon ensimmäiselle velalle. Jos se tulee maksetuksi kesken kuukauden, loput siirtyvät saman kuukauden aikana seuraavalle velalle.
Järjestys määritetään kerran tämänhetkisten saldojen ja korkojen perusteella, ja se pysyy samana. Juuri näin laskee myös Groworth-sovelluksen velkanäkymä, joten samat luvut antavat saman tuloksen täällä ja sovelluksessa.
Esimerkki: kolme velkaa ja 100 € ylimääräistä kuukaudessa
Yllä olevassa laskurissa on valmiina kolme velkaa:
| Velka | Saldo | Korko | Vähimmäiserä |
|---|---|---|---|
| Kulutusluotto | 2 000 € | 12 % | 70 € |
| Luottokortti | 3 000 € | 19 % | 90 € |
| Autolaina | 8 000 € | 6 % | 170 € |
Vähimmäiserät ovat yhteensä 330 €; ylimääräisen summan kanssa kuukausibudjetti on 430 €.
- Lumipallo aloittaa kulutusluotosta, jonka saldo on pienin. Se on maksettu 13 kuukaudessa ja kaikki velat 35 kuukaudessa, ja korkoja kertyy yhteensä 1 800,90 €.
- Lumivyöry aloittaa luottokortista, jonka korko on korkein, 19 %. Ensimmäinen velka on maksettu 19 kuukaudessa ja kaikki velat 35 kuukaudessa, ja korkoja kertyy 1 679,17 €.
- Pelkillä vähimmäiserillä, kun jokainen velka maksetaan omana eränään, aikaa kuluisi 54 kuukautta ja korkoja 2 805,35 €. Kun lisäät 100 € kuukaudessa ja siirrät erät eteenpäin, olet velaton 19 kuukautta aiemmin, ja 1 004,45 € jää omaan taskuusi.
Tässä esimerkissä lumivyöry säästää korkoja 121,73 €, ja lumipallo maksaa ensimmäisen velkansa 6 kuukautta aiemmin. Muuta mitä tahansa lukua yllä, niin molemmat tulokset päivittyvät heti.
Näin luet tuloksen
- Velaton — kuukausi, jolloin viimeinen velka on maksettu valitsemassasi järjestyksessä.
- Korot yhteensä — kaikkien velkojen korot siihen asti, kun ne on maksettu. Pääoman maksaminen muuttaa velan takaisin omaksi rahaksesi, joten suunnitelman hinta on korot.
- Kuukaudessa yhteensä — kaikki vähimmäiserät ja ylimääräinen summasi: luku, jonka varaat budjettiin joka kuukausi loppuun asti.
- Kaavio pinoaa jokaisen velan saldon; katkoviiva on kokonaissaldo pelkillä vähimmäiserillä. Maksujärjestys listaa kuukauden, jolloin kukin velka päättyy.
Lumipallo vai lumivyöry: kumpi valita
| Lumipallo | Lumivyöry | |
|---|---|---|
| Ensimmäisenä vuorossa | Pienin saldo | Korkein korko |
| Korot yhteensä (esimerkki) | 1 800,90 € | 1 679,17 € |
| Ensimmäinen velka maksettu | 13 kuukaudessa | 19 kuukaudessa |
| Vahvuus | Nopea ensimmäinen onnistuminen | Vähemmän korkoa |
Lumivyöry maksaa yleensä vähemmän korkoa. Lumipallo antaa maksetun velan nopeammin, ja monelle juuri se ensimmäinen onnistuminen kantaa loppuun asti. Ero euroissa on usein pieni — laskuri näyttää sen tarkasti sinun veloillasi, ja valinta on sinun.
Luottokortti ja vähimmäiserä
Luottokortin ja joustoluoton vähimmäiserä on usein pieni suhteessa saldoon, ja suuri osa siitä menee korkoon. Siksi tällainen velka on usein jonossa ensimmäisenä lumivyöryssä — ja kun sen saldo on pienin, myös lumipallossa. Syötä laskuriin kortin saldo, korko ja vähimmäiserä tiliotteelta, niin näet, milloin kortti on maksettu ja kuinka paljon kukin ylimääräinen euro lyhentää aikaa. Kun vähimmäiserät ovat kuukauden korkoja pienemmät, laskuri kertoo, kuinka paljon lisää kuukaudessa saa saldon pienenemään.
Näin maksat velat nopeammin
- Kokoa kaikki velat yhdelle listalle. Saldo, korko ja vähimmäiserä löytyvät jokaisesta sopimuksesta tai verkkopankista. Kun ne ovat yhdessä paikassa, päivämäärä voidaan laskea.
- Lisää joka kuukausi ylimääräinen summa. Jo 25 € kuukaudessa siirtää päivämäärää — kokeile laskurissa muutamaa summaa ja katso, montako kuukautta kukin säästää.
- Siirrä jokainen vapautunut erä eteenpäin. Kun velka on maksettu, ohjaa sen erä seuraavalle. Esimerkissä tämä yhdessä ylimääräisen summan kanssa lyhentää suunnitelman 54 kuukaudesta 35 kuukauteen.
- Hyödynnä kertasummat. Bonus, veronpalautus tai myymästäsi tavarasta saatu raha jonon ensimmäiseen velkaan lyhentää koko suunnitelmaa.
- Etsi matalampi korko. Kalliin velan voi kilpailuttaa tai yhdistää lainaan, jonka todellinen vuosikorko on matalampi. Syötä uusi korko laskuriin ja vertaa.
Yksittäiselle lainalle lainalaskuri näyttää kuukausierän, korot yhteensä ja kuinka paljon aiemmin ylimääräinen lyhennys maksaa lainan pois.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on lumipallomenetelmä?
Lumipallomenetelmässä kaikki ylimääräinen raha menee ensin velkaan, jonka saldo on pienin, ja muut velat saavat vähimmäiseränsä. Kun pienin velka on maksettu, sen erä siirtyy seuraavaksi pienimmälle, joten maksu kasvaa kuin lumipallo.
Mikä on lumivyörymenetelmä?
Lumivyörymenetelmässä kaikki ylimääräinen raha menee ensin velkaan, jonka korko on korkein, ja muut velat saavat vähimmäiseränsä. Kallein velka pienenee nopeimmin, joten korkoja kertyy yleensä kaikkiaan vähiten.
Kumpi on parempi, lumipallo vai lumivyöry?
Molemmilla kaikki velat tulevat maksetuiksi; ne eroavat vain järjestyksessä. Lumivyöry maksaa yleensä vähemmän korkoa, lumipallo antaa maksetun velan nopeammin. Laskuri näyttää molemmat tulokset omilla luvuillasi, ja valinta on sinun.
Mitä erän siirtäminen eteenpäin tarkoittaa?
Kun velka on maksettu, sen vähimmäiserä jää kuukausibudjettiin ja menee jonossa seuraavalle velalle. Kuukaudessa maksettava summa pysyy samana, mutta yhä suurempi osa siitä päätyy jäljellä oleville veloille — siksi molemmat menetelmät ovat nopeampia kuin pelkät vähimmäiserät.
Kuinka tarkka laskelma on?
Korko lisätään joka kuukausi nimelliskorolla (vuosikorko / 12) ja pyöristetään senttiin, samalla tavalla kuin Groworth-sovellus laskee. Lainanantaja voi laskea koron päivittäin tai lisätä maksuja, joten tiliote voi poiketa muutamalla eurolla. Jos kuukauden erät ovat korkoa pienemmät, laskuri näyttää, kuinka paljon lisää kuukaudessa saa saldon pienenemään.
Mitä syöttämilleni luvuille tapahtuu?
Koko laskelma tehdään selaimessasi, ja syöttämäsi summat pysyvät laitteellasi.