Kaip grąžinti skolas: dvi veikiančios eilės
Turint kelias skolas — kredito kortelę, vartojimo paskolą, automobilio lizingą — greičiausias kelias yra kas mėnesį sumokėti visas minimalias įmokas, o visus papildomus pinigus skirti vienai skolai vienu metu. Kai ta skola grąžinta, jos minimali įmoka lieka biudžete ir pereina kitai skolai eilėje. Mėnesio suma išlieka ta pati, bet kiekviena paskesnė skola gauna vis didesnę dalį. Abu metodai skiriasi tik tuo, kuri skola eina pirma.
- Sniego gniūžtės metodas pradeda nuo mažiausio likučio. Pirmoji skola grąžinama greitai, o jos įmoka iškart pradeda dirbti kitai — kaip sniego gniūžtė, kuri riedėdama auga.
- Lavinos metodas pradeda nuo didžiausių palūkanų. Brangiausi pinigai grąžinami pirmiausia, todėl iš viso dažniausiai sumoki mažiausiai palūkanų.
Ši skolų grąžinimo skaičiuoklė abi eiles apskaičiuoja su tavo skaičiais ir parodo mėnesį, kai būsi be skolų, visas palūkanas ir kada bus grąžinta kiekviena skola.
Kaip veikia skaičiuoklė
Skaičiuojama mėnuo po mėnesio, ta pačia tvarka kaip gyvenime:
- Kiekvienai skolai priskaičiuojamos mėnesio palūkanos: likutis × metinė norma / 12.
- Mėnesio biudžetas — visų minimalių įmokų suma ir tavo papildoma suma. Jis nustatomas pradžioje ir išlieka toks pat iki pabaigos — tai ir yra įmokų perkėlimas.
- Kiekviena skola, išskyrus pirmąją eilėje, gauna savo minimalią įmoką.
- Visa likusi biudžeto dalis atitenka pirmajai skolai eilėje. Jei ji grąžinama mėnesio viduryje, likusi suma tą patį mėnesį pereina kitai skolai.
Eilė nustatoma vieną kartą pagal šiandienos likučius ir normas ir toliau išlieka ta pati. Lygiai taip skaičiuoja ir skolų ekranas Groworth programėlėje, todėl tie patys skaičiai čia ir programėlėje duoda tą patį rezultatą.
Pavyzdys: trys skolos ir 100 € papildomai per mėnesį
Skaičiuoklėje aukščiau jau įvestos trys skolos:
| Skola | Likutis | Norma | Minimali įmoka |
|---|---|---|---|
| Vartojimo paskola | 1 500 € | 12 % | 60 € |
| Kredito kortelė | 3 000 € | 20 % | 90 € |
| Automobilio lizingas | 7 000 € | 6,5 % | 160 € |
Minimalios įmokos kartu sudaro 310 €; su 100 € papildomai mėnesio biudžetas yra 410 €.
- Sniego gniūžtė pradeda nuo vartojimo paskolos, kurios likutis mažiausias. Ji grąžinama po 10 mėnesių, visos skolos — po 32 mėnesių, iš viso sumokant 1 615,61 € palūkanų.
- Lavina pradeda nuo kredito kortelės, kurios norma didžiausia — 20 %. Pirmoji skola grąžinama po 19 mėnesių, visos — po 32 mėnesių, sumokant 1 510,36 € palūkanų.
- Mokant tik minimalias įmokas, kiekvieną skolą atskirai ir be perkėlimo, grąžinimas truktų 51 mėn. ir kainuotų 2 658,84 € palūkanų. Papildomi 100 € ir perkeliamos įmokos leidžia būti be skolų 19 mėnesių anksčiau, o tavo kišenėje lieka 1 043,23 €.
Šiame pavyzdyje Lavina sutaupo 105,25 € palūkanų, o Sniego gniūžtė pirmąją skolą grąžina 9 mėnesiais anksčiau. Pakeisk bet kurį skaičių aukščiau, ir abu rezultatai iškart persiskaičiuos.
Kaip skaityti rezultatą
- Be skolų — mėnuo, kai pasirinkta eile grąžinama paskutinė skola.
- Palūkanos iš viso — visų skolų palūkanos, kol jos grąžinamos. Grąžinama paskolos suma vėl tampa tavo pinigais, todėl plano kaina — palūkanos.
- Iš viso per mėnesį — visos minimalios įmokos ir tavo papildoma suma: tiek planuoji kas mėnesį iki pabaigos.
- Diagrama sudeda kiekvienos skolos likutį vieną ant kito; punktyrinė linija — bendras likutis mokant tik minimalias įmokas. Grąžinimo eilė rodo, kurį mėnesį užsidaro kiekviena skola.
Sniego gniūžtė ar lavina: kurią rinktis
| Sniego gniūžtė | Lavina | |
|---|---|---|
| Pirma eilėje | Mažiausias likutis | Didžiausia norma |
| Palūkanos iš viso (pavyzdys) | 1 615,61 € | 1 510,36 € |
| Pirmoji skola grąžinta | po 10 mėnesių | po 19 mėnesių |
| Stiprybė | Greita pirmoji pergalė | Mažiau palūkanų |
Lavina dažniausiai kainuoja mažiau palūkanų. Sniego gniūžtė anksčiau duoda grąžintą skolą, ir daugeliui būtent ši pirmoji pergalė padeda išlaikyti tempą iki galo. Skirtumas eurais dažnai nedidelis — skaičiuoklė jį tiksliai parodo tavo skoloms, o pasirinkimas tavo.
Data, kuri paverčia skolas planu
Kai skolos išbarstytos po skirtingas sutartis ir programėles, sunku pasakyti, kada jos baigsis. Kai visos surašytos vienoje vietoje ir turi eilę, atsiranda konkretus mėnuo — ir kiekvienas papildomas euras jį matomai priartina. Būtent tai rodo ši skaičiuoklė: ne tik sumą, bet ir laiką. Įvedus naują skolą ar pakeitus papildomą sumą, data persiskaičiuoja iškart, todėl planą lengva pritaikyti prie savo biudžeto.
Kaip greičiau grąžinti skolas
- Surašyk visas skolas į vieną sąrašą. Likutis, norma ir minimali įmoka nurodyti kiekvienoje sutartyje arba tavo banko programėlėje. Kai viskas vienoje vietoje, datą galima apskaičiuoti.
- Kas mėnesį pridėk papildomą sumą. Net 25 € per mėnesį priartina datą — išbandyk skaičiuoklėje kelias sumas ir pažiūrėk, kiek mėnesių sutaupo kiekviena.
- Perkelk kiekvieną atsilaisvinusią įmoką. Kai skola grąžinta, jos įmoką skirk kitai. Pavyzdyje tai kartu su papildoma suma sutrumpina planą nuo 51 iki 32 mėn.
- Panaudok vienkartines sumas. Premija, susigrąžintas gyventojų pajamų mokestis ar parduotas daiktas, skirti pirmajai skolai eilėje, sutrumpina visą planą.
- Ieškok mažesnės normos. Brangią skolą refinansavus su mažesne BVKKMN, palūkanų sumažėja. Įvesk naują normą į skaičiuoklę ir palygink.
Vienai paskolai paskolos skaičiuoklė parodo mėnesio įmoką, visas palūkanas ir kiek anksčiau paskola baigsis su papildoma įmoka.
Dažniausiai užduodami klausimai
Kas yra sniego gniūžtės metodas?
Sniego gniūžtės metodas — tai grąžinimo eilė, kai visi papildomi pinigai pirmiausia skiriami mažiausio likučio skolai, o kitos skolos gauna minimalias įmokas. Kai mažiausia skola grąžinta, jos įmoka pereina kitai pagal dydį skolai, ir įmoka auga lyg sniego gniūžtė.
Kas yra lavinos metodas?
Taikant lavinos metodą, visi papildomi pinigai pirmiausia skiriami didžiausių palūkanų skolai, o kitos skolos gauna minimalias įmokas. Brangiausia skola mažėja greičiausiai, todėl iš viso dažniausiai sumoki mažiausiai palūkanų.
Kas geriau — sniego gniūžtė ar lavina?
Abu metodai grąžina visas skolas; skiriasi tik eilė. Lavina dažniausiai kainuoja mažiau palūkanų, o sniego gniūžtė anksčiau duoda pirmąją grąžintą skolą. Skaičiuoklė parodo abu rezultatus su tavo skaičiais, o pasirinkimas tavo.
Ką reiškia perkelti įmoką?
Kai skola grąžinta, jos minimali įmoka lieka mėnesio biudžete ir atitenka kitai skolai eilėje. Bendra mėnesio suma išlieka ta pati, bet vis didesnė jos dalis pasiekia likusias skolas — būtent todėl abu metodai greitesni nei vien minimalių įmokų mokėjimas.
Kiek tikslus skaičiavimas?
Palūkanos priskaičiuojamos kas mėnesį pagal nominalią normą (metinė norma / 12) ir apvalinamos iki cento — taip pat, kaip skaičiuoja Groworth programėlė. Kredito davėjai gali skaičiuoti palūkanas už kiekvieną dieną ar pridėti mokesčius, todėl išrašas gali skirtis keliais eurais. Jei mėnesio įmokos mažesnės už palūkanas, skaičiuoklė parodo, kiek daugiau per mėnesį reikia, kad likutis pradėtų mažėti.
Kas nutinka su mano įvestais skaičiais?
Visas skaičiavimas vyksta tavo naršyklėje, o įvestos sumos lieka tavo įrenginyje.