Paskolos skaičiuoklė: mėnesio įmoka, palūkanos ir išankstinis grąžinimas

Kaip apskaičiuojama mėnesio įmoka

Dauguma vartojimo paskolų, automobilių lizingo ir būsto paskolų grąžinamos vienodomis mėnesio įmokomis — tai vadinamasis anuiteto metodas. Įmoka kas mėnesį ta pati, bet keičiasi jos sudėtis: pradžioje didžiąją dalį sudaro palūkanos, pabaigoje — grąžinama paskolos dalis. Ši paskolos skaičiuoklė naudoja standartinę anuiteto formulę:

M = P × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ)

M — mėnesio įmoka, P — paskolos suma, r — mėnesio palūkanų norma (metinė norma, padalyta iš 12), n — mėnesio įmokų skaičius. Kiekvieno mėnesio palūkanos lygios likučiui × r; likusi įmokos dalis mažina likutį, todėl kitą mėnesį palūkanų tenka šiek tiek mažiau.

Skaičiuoklei reikia tik trijų skaičių iš paskolos pasiūlymo ar sutarties: sumos, palūkanų normos ir termino. Ji vienodai tinka vartojimo paskolai, lizingui ir būsto paskolai.

Kaip skaityti rezultatą

• Per mėnesį — įmoka, kurią planuoji savo biudžete. Pasirinkus mažėjančias įmokas, tai pirmojo mėnesio įmoka; kiekviena kita šiek tiek mažesnė.
• Palūkanos iš viso — kiek visas terminas kainuoja virš pasiskolintos sumos. Būtent šį skaičių mažina papildomos įmokos ir trumpesnis terminas.
• Iš viso sumokėsi — paskolos suma kartu su visomis palūkanomis.
• Diagrama rodo, kaip likutis mažėja mėnuo po mėnesio; žalia punktyrinė linija — tas pats su tavo papildoma įmoka. Žemiau esantis grąžinimo grafikas kiekvienus metus išskaido į grąžinamą paskolos dalį ir palūkanas.

Pavyzdys: 10 000 € 5 metams, palūkanų norma 10 %

Mėnesio palūkanų norma yra 10 % / 12 ≈ 0,833 %, o įmokų — 60. Įstačius šiuos skaičius į formulę, mėnesio įmoka yra 212,47 €.

• Pirmą mėnesį palūkanos sudaro 10 000 € × 0,833 % = 83,33 €, o 129,14 € sumažina likutį.
• Per penkerius metus sumokėsi 2 748,23 € palūkanų, taigi iš viso paskola kainuos 12 748,23 €.
• Jei kas mėnesį primoki 50 €, paskolą grąžinsi 13 mėnesių anksčiau (po 47 mėn.) ir sutaupysi 666,90 € palūkanų.

Šie skaičiai jau įvesti skaičiuoklėje aukščiau — pakeisk bet kurį, ir rezultatas iškart persiskaičiuos.

Anuitetas ar linijinis grąžinimas

Taikant linijinį metodą, paskolos likutis kas mėnesį sumažėja ta pačia suma (P / n), o palūkanos skaičiuojamos nuo likusios sumos. Todėl pirmoji įmoka didžiausia, o kiekviena kita — šiek tiek mažesnė. Tas pats pavyzdys abiem būdais:

Linijinis metodas iš viso reiškia mažiau palūkanų, nes likutis mažėja greičiau. Anuitetas leidžia tiksliai planuoti mėnesio biudžetą. Skaičiuoklėje gali perjungti abu būdus ir palyginti juos su savo skaičiais.

Kintamos palūkanos ir EURIBOR

Būsto paskolų palūkanos Lietuvoje dažniausiai kintamos: jas sudaro EURIBOR ir banko marža. Kai EURIBOR pasikeičia, įmoka perskaičiuojama sutartyje nurodyta tvarka. Vartojimo paskolų palūkanos dažnai fiksuotos visam terminui. Skaičiuoklė rodo vaizdą pagal šiandienos normą. Jei nori pamatyti, kaip keistųsi įmoka, įvesk kelias skirtingas normas — pavyzdžiui, dabartinę ir vienu procentiniu punktu didesnę — ir palygink rezultatus.

Kaip sumažinti palūkanas

• Primokėk kas mėnesį. Kiekvienas papildomas euras sumažina likutį, ir visos vėlesnės palūkanos skaičiuojamos nuo mažesnės sumos. Pavyzdyje 50 € per mėnesį sutrumpina paskolą 13 mėnesių. Skaičiuoklė rodo variantą, kai įmoka išlieka ta pati, o paskola baigiasi anksčiau.
• Rinkis trumpesnį terminą. Ta pati paskola 3 metams kainuotų 322,67 € per mėnesį ir 1 616,19 € palūkanų iš viso — tai 1 132,04 € mažiau nei su 5 metų terminu.
• Skolinkis mažesnę sumą. Didesnis pradinis įnašas reiškia, kad palūkanos nuo pirmos dienos skaičiuojamos nuo mažesnės sumos.
• Lygink BVKKMN. Renkantis iš kelių pasiūlymų, žiūrėk į bendros vartojimo kredito kainos metinę normą (BVKKMN). Ji apima ir sutarties sudarymo mokesčius bei kitas privalomas paskolos išlaidas.
• Refinansuok mažesnėmis palūkanomis. Jei kitas kredito davėjas siūlo mažesnę BVKKMN, esamą paskolą galima refinansuoti. Įvesk likutį ir naują palūkanų normą į skaičiuoklę ir palygink palūkanas su dabartiniu grafiku.

Išankstinis paskolos grąžinimas

Pagal ES vartojimo kredito taisykles vartojimo paskolą gali grąžinti anksčiau laiko — visą arba dalį — bet kuriuo metu, o palūkanas moki tik už laiką, kurį iš tikrųjų naudojaisi pinigais. Būtent todėl kiekviena papildoma įmoka skaičiuoklėje iškart sumažina palūkanas. Kokia tvarka priimamos papildomos įmokos ir ar taikoma kompensacija už išankstinį grąžinimą, nurodyta tavo paskolos sutartyje.

Kelios paskolos: Lavina ar Sniego gniūžtė

Turint kelias paskolas, visus papildomus pinigus galima skirti vienai paskolai vienu metu. Lavinos metodas pirmiausia grąžina didžiausių palūkanų paskolą — taip iš viso sumoki mažiausiai palūkanų. Sniego gniūžtės metodas pirmiausia grąžina mažiausią likutį: pirmoji paskola uždaroma greičiau, o jos įmoka pereina kitai. Groworth apskaičiuoja abi eiles už tave: įvesk savo paskolas, ir skolų ekranas parodys dieną, kai būsi be skolų, ir kuri paskola pasirinktoje eilėje yra kita. Abi eiles su savo skaičiais palygink skolų grąžinimo skaičiuoklėje.

Dažniausiai užduodami klausimai