Laenukalkulaator: kuumakse, intress ja lisamaksed

Kuidas kuumakse arvutatakse

Enamikku tarbimislaene, väikelaene, autoliisinguid ja kodulaene makstakse tagasi võrdsete kuumaksetena ehk annuiteetgraafiku järgi. Makse on igal kuul sama, kuid selle sisu muutub: alguses läheb suurem osa intressiks, lõpu poole põhiosa katteks. See laenukalkulaator kasutab standardset annuiteedi valemit:

M = P × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ)

M on kuumakse, P laenusumma, r kuu intressimäär (aastane intressimäär jagatud 12-ga) ja n kuumaksete arv. Iga kuu intress on laenujääk × r; ülejäänud osa maksest vähendab jääki, nii et järgmise kuu intress on juba veidi väiksem.

Kalkulaator vajab laenupakkumisest või lepingust ainult kolme numbrit: summat, intressimäära ja perioodi. Arvutus käib ühtmoodi tarbimislaenu, väikelaenu ja kodulaenu puhul. Jääkväärtusega autoliisingu puhul lisandub lepingu lõpus veel jääkväärtuse makse.

Kuidas tulemust lugeda

• Kuumakse — summa, mille paned eelarves igaks kuuks kõrvale. Kahaneva makse puhul on see esimese kuu makse; iga järgmine on veidi väiksem.
• Intress kokku — see, mida kogu periood maksab lisaks laenatud summale. Just seda numbrit vähendavad lisamaksed ja lühem periood.
• Tagasimakse kokku — laenusumma pluss kogu intress.
• Joonis näitab, kuidas jääk kuu-kuult väheneb; roheline katkendjoon näitab sama koos lisamaksega. Selle all olev maksegraafik jagab iga aasta põhiosaks ja intressiks.

Näide: 10 000 € 5 aastaks intressiga 9 %

Kuu intressimäär on 9 % / 12 = 0,75 % ja makseid on kokku 60. Valemisse pannes tuleb kuumakseks 207,58 €.

• Esimesel kuul on intress 10 000 € × 0,75 % = 75,00 € ja laenujääk väheneb 132,58 € võrra.
• Kogu viie aasta jooksul maksad intressi 2455,01 €, nii et laen läheb kokku maksma 12 455,01 €.
• Kui maksad igal kuul 50 € rohkem, lõpeb laen 13 kuud varem (47 kuuga) ja säästad intressilt 591,52 €.

Need numbrid on ülal kalkulaatoris juba sees — muuda ükskõik millist ja tulemus uueneb kohe.

Võrdne või kahanev makse

Kahaneva makse ehk võrdse põhiosaga graafiku puhul väheneb laenujääk igal kuul sama summa võrra (P / n) ja intress arvutatakse allesjäänud jäägilt. Seetõttu on esimene makse kõige suurem ja iga järgmine veidi väiksem. Sama näide mõlemal moel:

Kahaneva maksega tasud kokku vähem intressi, sest jääk väheneb kiiremini. Võrdne makse annab ühtlase ja ettearvatava kuueelarve. Vaheta kalkulaatoris graafiku tüüpi ja võrdle mõlemat oma numbritega.

Mida laenupakkumisest otsida

Laenupakkumises ja lepingu standardinfo teabelehel on kirjas kõik numbrid, mida arvutuseks ja võrdlemiseks vaja läheb:

• laenusumma ja periood — kui palju laenad ja mitmeks kuuks;
• intressimäär — kas fikseeritud või ujuv ning ujuva puhul marginaal;
• lepingutasu ja igakuised tasud — need ei mõjuta kuumakse valemit, kuid suurendavad laenu hinda;
• krediidi kulukuse määr ja krediidi kogukulu — kõik kulud kokku, aasta protsendina ja eurodes.

Kui sul on käes mitu pakkumist, sisesta igaüks kalkulaatorisse eraldi. Nii näed kõrvuti nii kuumakset kui ka seda, kui palju intressi kogu periood maksma läheb.

Millal annab lisamakse kõige rohkem

Mida varem lisamakse tehakse, seda suurem on selle mõju, sest intressi arvutatakse jäägilt ja jääk on alguses kõige suurem. Esimestel aastatel tehtud lisamakse vähendab intressi kõigis järgnevates kuudes; viimasel aastal tehtud sama summa säästab ainult paari kuu intressi. Seepärast tasub ka väike igakuine summa alustada kohe: kalkulaator näitab, mitu kuud ja eurot see sinu laenu puhul säästab.

Ujuv intress ja Euribor

Kodulaenu intress koosneb tavaliselt kahest osast: panga marginaalist ja Euriborist, mida uuendatakse lepingus kokku lepitud aja tagant (sageli iga kuue kuu järel). Euribori muutudes muutub ka kuumakse. Sisesta intressimäära lahtrisse marginaal ja praegune Euribor kokku — kalkulaator näitab pilti tänase määraga. Proovi määra ka paari protsendipunkti võrra kõrgemalt ja madalamalt, siis näed, millises vahemikus kuumakse võib liikuda.

Kuidas intressikulu vähendada

• Tee igakuiseid lisamakseid. Iga lisaeuro vähendab laenujääki ja kogu edasine intress arvutatakse väiksemalt summalt. Näites lõpeb laen 50 € lisamaksega kuus 13 kuud varem. Kalkulaator näitab varianti, kus kuumakse jääb samaks ja laen lõpeb varem.
• Vali lühem periood. Sama laen 3 aastaks tähendab kuumakset 318,00 € ja intressi kokku 1447,90 € — 5 aasta perioodiga võrreldes säästad 1007,11 €.
• Laena väiksem summa. Suurem sissemakse või omafinantseering tähendab, et intressi arvestatakse esimesest päevast väiksemalt summalt.
• Võrdle krediidi kulukuse määra. Pakkumisi võrreldes vaata krediidi kulukuse määra (KKM), mis sisaldab lisaks intressile ka lepingutasu, haldustasusid ja muid laenu kulusid.
• Refinantseeri madalama intressiga. Kui mõni teine laenuandja pakub madalamat KKM-i, saab olemasoleva laenu refinantseerida. Sisesta kalkulaatorisse allesjäänud laenujääk ja uus intressimäär ning võrdle intressi oma praeguse graafikuga.

Mitu laenu: laviin või lumepall

Mitme laenu korral saad kogu lisaraha suunata korraga ühele laenule. Laviini meetod tasub kõigepealt kõrgeima intressiga laenu, mis tähendab kokku kõige vähem intressi. Lumepalli meetod tasub kõigepealt väikseima jäägiga laenu, nii et esimene laen sulgub varem ja selle makse liigub edasi järgmisele. Groworth arvutab mõlemad järjekorrad sinu eest: lisa oma laenud ja võlgade vaade näitab päeva, mil oled võlavaba, ning seda, milline laen on valitud järjekorras järgmine. Võrdle mõlemat järjekorda oma numbritega võlgade tasumise kalkulaatoris.

Korduma kippuvad küsimused