Sådan beregnes den månedlige ydelse
De fleste forbrugslån, billån og boliglån betales tilbage med en fast månedlig ydelse – det, der hedder et annuitetslån. Ydelsen er den samme hver måned, men fordelingen skifter undervejs: I starten går det meste til renter, mod slutningen det meste til afdrag. Lånberegneren bruger standardformlen:
M = P × r / (1 − (1 + r)−n)
M er den månedlige ydelse, P lånebeløbet, r den månedlige rente (årsrenten delt med 12) og n antallet af månedlige betalinger. Hver måneds rente er restgælden × r. Resten af ydelsen er afdrag, som gør restgælden mindre, så næste måneds rente bliver en smule lavere.
Du skal kun bruge tre tal fra dit lånetilbud eller din låneaftale: lånebeløbet, renten og løbetiden. Beregningen fungerer på samme måde for et forbrugslån, et billån og et boliglån.
Sådan læser du resultatet
- Om måneden – ydelsen, du skal have plads til i budgettet. Med faldende ydelse er det den første måneds ydelse; hver af de næste er lidt mindre.
- Renter i alt – hvad lånet koster oven i lånebeløbet over hele løbetiden. Det er det tal, ekstra afdrag og en kortere løbetid gør mindre.
- Tilbagebetalt i alt – lånebeløbet plus alle renterne.
- Grafen viser restgælden måned for måned; den grønne stiplede linje viser den med dit ekstra afdrag. Afdragsplanen nedenunder deler hvert år op i afdrag og renter.
Eksempel: 100.000 kr. over 5 år til 7 % i rente
Den månedlige rente er 7 % / 12 ≈ 0,583 %, og der er 60 betalinger. Sat ind i formlen giver det en månedlig ydelse på 1.980,12 kr..
- Den første måned er renten 100.000 kr. × 0,583 % = 583,33 kr., og 1.396,79 kr. går til afdrag på restgælden.
- Over fem år betaler du 18.807,19 kr. i renter, så lånet koster 118.807,19 kr. i alt.
- Betaler du 500 kr. ekstra hver måned, er lånet betalt ud 13 måneder tidligere (efter 47 måneder), og du sparer 4.468,58 kr. i renter.
Tallene står allerede i beregneren ovenfor – ret et af dem, og resultatet opdateres med det samme.
Fast eller faldende ydelse
Ved faldende ydelse – et serielån – falder restgælden med det samme beløb hver måned (P / n), og renten beregnes af det, der er tilbage. Den første ydelse er derfor den største, og hver af de næste er lidt mindre. Det samme eksempel begge veje:
| Fast ydelse (annuitet) | Faldende ydelse (serie) | |
|---|---|---|
| Første ydelse | 1.980,12 kr. | 2.250,00 kr. |
| Sidste ydelse | 1.980,12 kr. | 1.676,39 kr. |
| Renter i alt | 18.807,19 kr. | 17.791,67 kr. |
| Budgettet | Ét beløb hele løbetiden | Større ydelser i starten |
Faldende ydelse giver færre renter i alt, fordi restgælden falder hurtigere. Fast ydelse giver et forudsigeligt budget måned efter måned. Skift mellem de to i beregneren, og sammenlign dem med dine egne tal.
Hvilke lån kan du beregne?
Alle lån med en fast rente og månedlige betalinger: forbrugslån, billån, lån i banken til en større anskaffelse og boliglån. Ved realkreditlån betaler du typisk et bidrag oven i renten; lægger du renten og bidragssatsen sammen, får du et godt overslag over ydelsen. Står du med flere tilbud, så indtast dem ét ad gangen og sammenlign renterne i alt – det er den reelle pris for lånet.
Sådan betaler du mindre i renter
- Betal lidt ekstra hver måned. Hver ekstra krone gør restgælden mindre, og alle senere renter beregnes af et mindre beløb. I eksemplet gør 500 kr. om måneden lånet 13 måneder kortere. Beregneren viser den version, hvor ydelsen er den samme, og lånet slutter tidligere.
- Vælg en kortere løbetid. Det samme lån over 3 år koster 3.087,71 kr. om måneden og 11.157,55 kr. i renter i alt – du sparer 7.649,64 kr. i forhold til fem år.
- Lån et mindre beløb. En større udbetaling betyder, at renten fra første dag beregnes af et mindre beløb.
- Sammenlign ÅOP. Mellem to tilbud er ÅOP (årlige omkostninger i procent) det bedste sammenligningstal, fordi det også tæller etableringsgebyr og lånets øvrige omkostninger med.
- Omlæg til en lavere rente. Tilbyder en anden långiver en lavere ÅOP, kan et eksisterende lån refinansieres. Indtast restgælden og den nye rente i beregneren, og sammenlign renterne med din nuværende plan.
Flere lån: lavinemetoden eller sneboldmetoden
Har du flere lån, kan du sende alle dine ekstra penge til ét lån ad gangen. Lavinemetoden betaler den højeste rente ud først og giver de laveste renter i alt. Sneboldmetoden betaler den mindste restgæld ud først, så det første lån lukker hurtigere, og dets ydelse ruller videre til det næste. Groworth regner begge rækkefølger ud for dig: Tilføj dine lån, og gældsoversigten i appen viser dagen, hvor du er gældfri, og hvilket lån der står for tur. Sammenlign begge rækkefølger med dine egne tal i gældsberegneren.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad er forskellen på rente og ÅOP?
Renten er den årlige pris for selve pengene, og det er den, formlen for ydelsen bruger. ÅOP (årlige omkostninger i procent) tæller også etableringsgebyr og andre faste omkostninger med og er derfor det bedste tal at sammenligne lånetilbud på. Indtast renten fra din låneaftale i beregneren.
Kan jeg indfri mit lån før tid?
Ja. Efter EU's regler for forbrugerkredit kan du indfri et forbrugslån helt eller delvist før tid, når som helst, og du betaler kun renter for den tid, du faktisk har lånt pengene. Långiveren kan bede om en kompensation for den tidlige indfrielse, og den har loven sat et loft over. De præcise vilkår står i din låneaftale.
Hvad gør et ekstra afdrag?
Et ekstra afdrag går direkte til restgælden. Afhængigt af aftalen gør det løbetiden kortere eller ydelsen lavere; beregneren viser det første – samme ydelse og en tidligere slutdato.
Hvor præcis er beregningen?
Med fast rente er den matematisk præcis til øret. Med variabel rente (for eksempel CIBOR plus et tillæg) følger ydelsen renten, og beregneren viser billedet med dagens rente.
Hvorfor kan bankens afdragsplan afvige en smule?
Långivere kan afrunde ydelser, beregne renter efter det faktiske antal dage i hver måned eller lægge gebyrer, bidrag og forsikringer oven i. Beregneren viser selve lånet: afdrag og renter.
Hvad sker der med de tal, jeg indtaster?
Hele beregningen foregår i din browser, og de beløb, du indtaster, bliver på din enhed.