Calcolo rata prestito: rata mensile, interessi e rimborso anticipato

Come si calcola la rata del prestito

La maggior parte dei prestiti personali, dei finanziamenti auto e dei mutui si rimborsa con l'ammortamento alla francese, cioè con una rata mensile costante. L'importo resta lo stesso per tutta la durata, ma cambia la sua composizione: all'inizio la rata è fatta soprattutto di interessi, verso la fine soprattutto di capitale. Questo calcolatore usa la formula standard:

R = C × i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ)

R è la rata mensile, C il capitale preso in prestito, i il tasso mensile (il TAN diviso 12) e n il numero di rate. Gli interessi di ogni mese sono debito residuo × i; il resto della rata riduce il debito, quindi il mese dopo gli interessi sono già un po' più bassi.

Per il calcolo della rata bastano tre numeri presi dal preventivo o dal contratto: importo, TAN e durata. Il procedimento è identico per un prestito personale, un finanziamento auto o un mutuo.

Come leggere il risultato

• Rata mensile — la cifra da mettere a budget ogni mese. Con la rata decrescente è la prima rata; ogni rata successiva è un po' più bassa.
• Interessi totali — quanto costa il prestito oltre al capitale ricevuto. È proprio il numero che i rimborsi extra e una durata più breve fanno scendere.
• Totale rimborsato — capitale più tutti gli interessi.
• Il grafico mostra il debito residuo che scende mese dopo mese; la linea verde tratteggiata mostra lo stesso percorso con il rimborso extra. Il piano di ammortamento qui sotto divide ogni anno in quota capitale e quota interessi.

Esempio: 15.000 € in 5 anni con TAN 8%

Il tasso mensile è 8% / 12 ≈ 0,667% e le rate sono 60. Inserendo questi valori nella formula, la rata mensile è di 304,15 €.

• Nel primo mese gli interessi sono 15.000 € × 0,667% = 100,00 €, e 204,15 € vanno a ridurre il debito.
• In cinque anni paghi 3248,75 € di interessi, quindi il prestito costa in tutto 18.248,75 €.
• Con un rimborso extra di 50 € ogni mese il prestito finisce 10 mesi prima (dopo 50 rate) e risparmi 564,13 € di interessi.

Questi numeri sono già nel calcolatore qui sopra: cambiane uno e il risultato si aggiorna subito.

Tasso fisso o tasso variabile

Con il tasso fisso la rata calcolata qui resta la stessa fino all'ultimo mese. Con il tasso variabile il TAN segue un indice di mercato, di solito l'Euribor più uno spread, e la rata si aggiorna quando l'indice cambia. Il calcolatore ti mostra la situazione al tasso di oggi; per vedere un altro scenario basta inserire un tasso diverso e confrontare la rata e gli interessi totali.

Rata costante o rata decrescente

Con l'ammortamento all'italiana la quota capitale è la stessa ogni mese (C / n) e gli interessi si calcolano sul debito residuo: la prima rata è la più alta e ognuna delle successive è un po' più bassa. Lo stesso esempio nei due modi:

Con la rata decrescente paghi meno interessi in totale, perché il debito scende più in fretta. La rata costante rende il budget mensile prevedibile. Nel calcolatore puoi passare dall'una all'altra e confrontarle con i tuoi numeri.

Come pagare meno interessi

• Rimborsa qualcosa in più ogni mese. Ogni euro in più riduce il debito residuo, e tutti gli interessi successivi si calcolano su un importo più basso. Nell'esempio, 50 € al mese accorciano il prestito di 10 mesi. Il calcolatore mostra la versione in cui la rata resta uguale e il prestito finisce prima.
• Scegli una durata più breve. Lo stesso prestito in 3 anni ha una rata di 470,05 € e costa in tutto 1921,64 € di interessi: risparmi 1327,12 € rispetto a cinque anni.
• Chiedi un importo più basso. Un anticipo più alto significa interessi su una cifra più piccola fin dal primo giorno.
• Confronta il TAEG. Tra un'offerta e l'altra confronta il TAEG (tasso annuo effettivo globale), che oltre al TAN comprende le spese di istruttoria, di incasso rata e gli altri costi obbligatori del finanziamento.
• Valuta un rifinanziamento o una surroga. Se un'altra banca o finanziaria offre un TAEG più basso, puoi rifinanziare il prestito o trasferire il mutuo. Inserisci il debito residuo e il nuovo tasso nel calcolatore e confronta gli interessi con il tuo piano attuale.

Più prestiti: metodo valanga o palla di neve

Con più prestiti puoi concentrare tutto il denaro extra su un prestito alla volta. Il metodo valanga chiude per primo il prestito con il tasso più alto, e così paghi meno interessi in totale. Il metodo palla di neve chiude per primo il debito più piccolo: il primo prestito si chiude prima e la sua rata passa al successivo. Groworth calcola entrambi gli ordini per te: inserisci i tuoi prestiti e la sezione dei debiti ti mostra il giorno in cui sarai libero dai debiti e quale prestito viene dopo nell'ordine che hai scelto. Confronta i due metodi con i tuoi numeri nel calcolatore debiti.

Domande frequenti