Cómo se calcula la cuota mensual
La mayoría de los préstamos personales, la financiación del coche y las hipotecas en España se devuelven con cuotas mensuales constantes: es el llamado sistema de amortización francés. Pagas lo mismo cada mes, pero lo que cubre esa cuota va cambiando: al principio casi todo son intereses y, hacia el final, casi todo es capital. Esta calculadora de préstamos usa la fórmula habitual:
C = P × i / (1 − (1 + i)−n)
C es la cuota mensual, P el importe del préstamo, i el tipo de interés mensual (el TIN anual dividido entre 12) y n el número de cuotas. Los intereses de cada mes son el capital pendiente × i; el resto de la cuota reduce la deuda, así que al mes siguiente los intereses ya son un poco menores.
Solo necesitas tres datos de la oferta o del contrato: el importe, el tipo de interés y el plazo. Funciona igual para un préstamo personal, un préstamo para el coche o una hipoteca.
Cómo leer el resultado
- Cuota mensual: lo que tienes que reservar en tu presupuesto cada mes. Con cuota decreciente es la cuota del primer mes; cada una de las siguientes es algo menor.
- Intereses totales: lo que te cuesta el préstamo durante todo el plazo, además del dinero que pides. Es la cifra que bajan las amortizaciones anticipadas y un plazo más corto.
- Total a pagar: el importe del préstamo más todos los intereses.
- El gráfico muestra cómo baja el capital pendiente mes a mes; la línea verde discontinua muestra lo mismo con tu amortización extra. Debajo, el cuadro de amortización separa cada año en capital e intereses.
Ejemplo: 12.000 € a 5 años al 7 %
El tipo mensual es 7 % / 12 ≈ 0,583 %, y el préstamo tiene 60 cuotas. Con la fórmula, la cuota mensual sale en 237,61 €.
- El primer mes pagas 12.000 € × 0,583 % = 70,00 € de intereses, y 167,61 € van a reducir el capital.
- En cinco años pagas 2256,86 € de intereses, así que el préstamo te cuesta 14.256,86 € en total.
- Si amortizas 50 € más cada mes, terminas 12 meses antes (en 48 meses) y te ahorras 465,70 € en intereses.
Estos datos ya están cargados en la calculadora de arriba: cambia cualquiera y el resultado se actualiza al instante.
Cuota constante o cuota decreciente
Con la cuota decreciente, el capital baja cada mes la misma cantidad (P / n) y los intereses se calculan sobre lo que queda pendiente. Por eso la primera cuota es la más alta y cada una de las siguientes es un poco menor. El mismo ejemplo con los dos sistemas:
| Cuota constante (francés) | Cuota decreciente | |
|---|---|---|
| Primera cuota | 237,61 € | 270,00 € |
| Última cuota | 237,61 € | 201,17 € |
| Intereses totales | 2256,86 € | 2135,00 € |
| Presupuesto | La misma cifra todo el plazo | Cuotas más altas al principio |
La cuota decreciente supone menos intereses en total, porque la deuda baja más deprisa. La cuota constante te da un presupuesto mensual fácil de prever. Cambia de una a otra en la calculadora para compararlas con tus propios números.
Cómo pagar menos intereses
- Amortiza un poco cada mes. Cada euro extra reduce el capital pendiente, y todos los intereses posteriores se calculan sobre una cantidad menor. En el ejemplo, 50 € al mes te quitan 12 meses de préstamo. La calculadora muestra la opción de mantener la cuota y reducir el plazo.
- Elige un plazo más corto. El mismo préstamo a 3 años sale a 370,53 € al mes y 1338,91 € de intereses en total: te ahorras 917,96 € frente a cinco años.
- Pide menos dinero. Una entrada más alta significa pagar intereses sobre una cantidad menor desde el primer día.
- Compara la TAE. Entre dos ofertas, compara la TAE (tasa anual equivalente), que además del tipo de interés incluye las comisiones y los demás gastos obligatorios del préstamo.
- Mejora las condiciones. Si otra entidad te ofrece una TAE más baja, puedes llevarte el préstamo o reunificarlo con un tipo mejor. Introduce el capital pendiente y el nuevo tipo en la calculadora y compara los intereses con tu cuadro actual.
Varios préstamos: avalancha o bola de nieve
Si tienes varios préstamos, puedes destinar todo tu dinero extra a uno solo cada vez. El método avalancha empieza por el tipo de interés más alto, y así pagas menos intereses en total. El método bola de nieve empieza por el saldo más pequeño: saldas antes la primera deuda y su cuota pasa a la siguiente. Groworth calcula los dos órdenes por ti: añade tus préstamos y la pantalla de deudas te muestra el día en que quedas libre de deudas y qué préstamo toca después. Compara los dos órdenes con tus propios números en la calculadora de deudas.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre el TIN y la TAE?
El TIN (tipo de interés nominal) es el precio anual del dinero en sí, y es el que usa la fórmula de la cuota. La TAE (tasa anual equivalente) incluye además las comisiones y otros gastos obligatorios, por eso es la mejor cifra para comparar ofertas. En la calculadora introduce el TIN que aparece en tu contrato.
¿Puedo amortizar un préstamo antes de tiempo?
Sí. Las normas europeas de crédito al consumo te permiten devolver un préstamo al consumo antes de tiempo, total o parcialmente, cuando quieras, y pagas intereses solo por el tiempo en que has tenido el dinero. La entidad puede cobrar una compensación por amortización anticipada, que la ley limita; las condiciones exactas están en tu contrato.
¿Qué cambia una amortización anticipada?
El dinero extra va directamente al capital pendiente. Según el contrato, puedes reducir el plazo o reducir la cuota; esta calculadora muestra la primera opción: la misma cuota y una fecha final más cercana.
¿Qué precisión tiene este cálculo?
Con un tipo fijo, el cálculo es exacto al céntimo. Con un tipo variable (por ejemplo, Euríbor más un diferencial), la cuota cambia con cada revisión, y la calculadora muestra la situación con el tipo de hoy.
¿Por qué el cuadro de mi banco puede ser algo distinto?
Las entidades pueden redondear las cuotas, calcular los intereses por los días reales de cada mes o añadir comisiones y seguros vinculados. La calculadora muestra el préstamo en sí: capital e intereses.
¿Qué pasa con los datos que introduzco?
Todo el cálculo se hace en tu navegador, y las cantidades que introduces se quedan en tu dispositivo.