Calculadora de deudas: método bola de nieve o avalancha

Cómo pagar deudas: dos órdenes que funcionan

Cuando tienes varias deudas —una tarjeta de crédito, un préstamo personal, la financiación del coche—, el camino más rápido es pagar todas las cuotas mínimas cada mes y destinar todo el dinero extra a una sola deuda cada vez. Cuando esa deuda queda saldada, su cuota mínima sigue en tu presupuesto y pasa a la siguiente deuda de la lista. Pagas lo mismo cada mes, pero cada deuda, por turno, recibe una parte mayor. Los dos métodos solo se diferencian en qué deuda va primero.

• El método bola de nieve empieza por el saldo más pequeño. La primera deuda se salda rápido y su cuota se pone a trabajar enseguida en la siguiente, como una bola de nieve que crece mientras rueda.
• El método avalancha empieza por el tipo de interés más alto. Primero devuelves el dinero más caro, así que normalmente pagas menos intereses en total.

Esta calculadora de deudas aplica los dos órdenes a tus números y te muestra el mes en que quedas libre de deudas, los intereses totales y el mes en que saldas cada deuda.

Cómo funciona la calculadora

Calcula mes a mes, en el mismo orden que en la vida real:

1. Cada deuda suma un mes de intereses: saldo × interés anual / 12.
2. El presupuesto mensual es la suma de todas las cuotas mínimas más tu cantidad extra. Se fija al principio y se mantiene hasta el final: así las cuotas liberadas pasan a la siguiente deuda.
3. Todas las deudas, menos la primera de la lista, reciben su cuota mínima.
4. Todo lo que queda del presupuesto va a la primera deuda de la lista. Si se salda a mitad de mes, el resto pasa a la siguiente ese mismo mes.

El orden se decide una vez, con los saldos y tipos de hoy, y después se mantiene. Así calcula también la pantalla de deudas de Groworth, de modo que los mismos números dan el mismo resultado aquí y en la app.

Ejemplo: tres deudas y 100 € extra al mes

La calculadora de arriba ya tiene cargadas tres deudas:

Las cuotas mínimas suman 310 €; con 100 € extra, el presupuesto mensual es de 410 €.

• La bola de nieve empieza por el préstamo personal, el saldo más pequeño. Lo saldas en 10 meses y todas las deudas en 33 meses, con 1715,67 € de intereses en total.
• La avalancha empieza por la tarjeta revolving, la del tipo más alto, al 22 %. La primera deuda queda saldada en 19 meses y todas en 32 meses, con 1579,46 € de intereses.
• Pagando solo las cuotas mínimas, cada deuda por su cuenta y sin pasar cuotas a la siguiente, tardarías 51 meses y pagarías 2920,19 € de intereses. Con los 100 € extra y las cuotas liberadas quedas libre de deudas 18 meses antes y te quedan 1204,52 € en el bolsillo.

En este ejemplo, la avalancha te ahorra 136,21 € en intereses, y la bola de nieve salda la primera deuda 9 meses antes. Cambia cualquier número de arriba y los dos resultados se actualizan al instante.

Cómo leer el resultado

• Libre de deudas: el mes en que saldas la última deuda con el orden que has elegido.
• Intereses totales: los intereses de todas las deudas hasta saldarlas. Devolver capital convierte la deuda otra vez en dinero tuyo, así que el precio del plan son los intereses.
• Total al mes: todas las cuotas mínimas más tu cantidad extra; la cifra que reservas cada mes hasta el final.
• El gráfico apila el saldo de cada deuda; la línea discontinua es el saldo total pagando solo las mínimas. El orden de pago indica el mes en que se cierra cada deuda.

Bola de nieve o avalancha: cuál elegir

La avalancha suele costar menos intereses. La bola de nieve te da antes una deuda saldada, y para mucha gente esa primera victoria es lo que la lleva hasta el final. La diferencia en euros a menudo es pequeña: la calculadora te la muestra exacta para tus deudas, y la decisión es tuya.

Cómo salir de deudas más rápido

• Reúne todas tus deudas en una lista. El saldo, el tipo de interés y la cuota mínima están en cada contrato o en la app de tu banco. Con todo en un mismo sitio, la fecha se puede calcular.
• Añade una cantidad extra cada mes. Incluso 25 € al mes adelantan la fecha: prueba varias cantidades en la calculadora y mira cuántos meses te ahorra cada una.
• Pasa cada cuota liberada a la siguiente deuda. Cuando saldas una deuda, destina su cuota a la siguiente. En el ejemplo, junto con la cantidad extra, el plan pasa de 51 a 33 meses.
• Aprovecha los ingresos puntuales. Una paga extra, la devolución de la renta o algo que vendas, destinado a la primera deuda de la lista, acorta todo el plan.
• Busca un tipo más bajo. Para una deuda cara, mover el saldo a un préstamo con menor TAE reduce los intereses. Introduce el nuevo tipo en la calculadora y compara.

Para un solo préstamo, la calculadora de préstamos te muestra la cuota mensual, los intereses totales y cuánto antes terminas con una amortización anticipada.

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