Gjeldskalkulator: nedbetal gjeld med snøball eller snøskred

Slik nedbetaler du gjeld: to rekkefølger som virker

Har du flere lån og kreditter — et kredittkort, et forbrukslån, et billån — er den raskeste veien ut å betale minstebeløpet på alt hver måned og sende alle ekstra penger til én gjeld om gangen. Når den er nedbetalt, blir minstebeløpet værende i budsjettet og går videre til neste gjeld i rekken. Beløpet du betaler hver måned er det samme, men hver gjeld får etter tur en større del av det. De to metodene skiller seg bare i hvilken gjeld som kommer først.

• Snøballmetoden starter med den minste restgjelden. Den første gjelden blir borte raskt, og terminbeløpet begynner straks å jobbe på den neste — som en snøball som vokser mens den ruller.
• Snøskredmetoden (også kalt lavinemetoden) starter med den høyeste renten. De dyreste pengene betales tilbake først, og du betaler som regel minst renter totalt.

Denne gjeldskalkulatoren regner ut begge rekkefølgene med dine egne tall og viser måneden du blir gjeldfri, rentene totalt og måneden hver enkelt gjeld er nedbetalt.

Slik regner kalkulatoren

Den regner måned for måned, i samme rekkefølge som i virkeligheten:

1. Hver gjeld får en måneds renter: restgjeld × årsrente / 12.
2. Budsjettet per måned er summen av alle minstebeløpene pluss det ekstra beløpet ditt. Det settes ved start og er det samme helt til slutt — det er dette som gjør at beløpene rulles videre.
3. All gjeld unntatt den første i rekken får minstebeløpet sitt.
4. Alt som er igjen av budsjettet, går til den første gjelden i rekken. Blir den nedbetalt midt i måneden, går resten videre til neste gjeld samme måned.

Rekkefølgen settes én gang, ut fra dagens restgjeld og renter, og ligger fast etter det. Det er nøyaktig slik gjeldsoversikten i Groworth regner, så de samme tallene gir samme resultat her og i appen.

Eksempel: tre lån og 1 000 kr ekstra i måneden

Kalkulatoren over har allerede tre lån:

Minstebeløpene er til sammen 3 100 kr; med 1 000 kr ekstra blir budsjettet per måned 4 100 kr.

• Snøballen starter med forbrukslånet, som har lavest restgjeld. Det er nedbetalt om 10 måneder, all gjelden om 33 måneder, med 17 352,60 kr i renter totalt.
• Snøskredet starter med kredittkortet, som har høyest rente med 22 %. Den første gjelden er nedbetalt om 19 måneder, all gjelden om 33 måneder, med 16 229,66 kr i renter.
• Betaler du bare minstebeløpene, hver gjeld for seg og uten å rulle beløpene videre, tar det 51 måneder og koster 29 645,02 kr i renter. De ekstra 1 000 kr og beløpene som rulles videre gjør deg gjeldfri 18 måneder tidligere, og du beholder 12 292,42 kr selv.

I dette eksemplet sparer snøskredet 1 122,94 kr i renter, mens snøballen blir ferdig med den første gjelden 9 måneder tidligere. Endre et tall over, og begge resultatene regnes ut på nytt med en gang.

Slik leser du resultatet

• Gjeldfri — måneden den siste gjelden er nedbetalt i rekkefølgen du har valgt.
• Renter totalt — rentene på all gjelden til den er nedbetalt. Avdrag gjør gjeld om til dine egne penger igjen, så prisen på planen er rentene.
• Per måned — alle minstebeløpene pluss det ekstra beløpet ditt: tallet du planlegger med hver måned helt til slutt.
• Grafen stabler restgjelden for hvert lån; den stiplede linjen er samlet restgjeld når du bare betaler minstebeløpene. Rekkefølgen for nedbetaling viser måneden hver gjeld blir borte.

Snøball eller snøskred: hva passer for deg

Snøskredet koster som regel minst renter. Snøballen gir deg en nedbetalt gjeld tidligere, og for mange er nettopp den første seieren det som bærer dem helt i mål. Forskjellen i kroner er ofte liten — kalkulatoren viser den nøyaktig for din gjeld, og valget er ditt.

Slik nedbetaler du gjelden raskere

• Samle all gjeld i én liste. Restgjeld, rente og minstebeløp står i hver avtale og i nettbanken. Forbrukslån og kredittkort finner du også samlet i Gjeldsregisteret. Når alt står på ett sted, kan datoen regnes ut.
• Legg til et ekstra beløp hver måned. Selv 250 kr i måneden flytter datoen — prøv noen beløp i kalkulatoren og se hvor mange måneder hvert av dem sparer.
• Rull videre hvert frigjort terminbeløp. Når en gjeld er nedbetalt, sender du beløpet til den neste. I eksemplet gjør det, sammen med det ekstra beløpet, planen kortere: fra 51 til 33 måneder.
• Bruk engangsbeløp. Feriepenger, penger tilbake på skatten eller noe du selger, betalt inn på den første gjelden i rekken, gjør hele planen kortere.
• Se etter lavere rente. For dyr gjeld kan refinansiering til lavere effektiv rente redusere rentekostnadene. Legg inn den nye renten i kalkulatoren og sammenlign.

For ett enkelt lån viser lånekalkulatoren terminbeløpet, rentene totalt og hvor mye tidligere en ekstra innbetaling gjør deg ferdig.

Ofte stilte spørsmål