Slik regnes terminbeløpet ut
De fleste forbrukslån, billån og boliglån er annuitetslån: du betaler det samme beløpet hver måned, men fordelingen inne i beløpet endrer seg underveis. I starten går mesteparten til renter, mot slutten mesteparten til avdrag. Lånekalkulatoren bruker den vanlige annuitetsformelen:
T = L × r / (1 − (1 + r)−n)
T er terminbeløpet per måned, L lånebeløpet, r månedsrenten (den nominelle årsrenten delt på 12) og n antall månedlige terminer. Renten for en måned er restgjelden × r; resten av terminbeløpet er avdrag, og derfor blir renten litt lavere måneden etter.
Kalkulatoren trenger bare tre tall fra et lånetilbud eller en låneavtale: lånebeløp, nominell rente og nedbetalingstid. Den regner på samme måte for forbrukslån, billån og boliglån.
Slik leser du resultatet
- Per måned — beløpet du setter av i budsjettet. Med serielån er det første termin; hver termin etter den er litt lavere.
- Renter totalt — det hele nedbetalingstiden koster i tillegg til beløpet du låner. Det er dette tallet ekstra innbetalinger og kortere nedbetalingstid gjør mindre.
- Totalt tilbakebetalt — lånebeløpet pluss alle rentene.
- Grafen viser restgjelden måned for måned; den grønne stiplede linjen viser den samme gjelden med ekstra innbetaling. Nedbetalingsplanen under deler hvert år i avdrag og renter.
Eksempel: 200 000 kr over 5 år med 9 % rente
Månedsrenten er 9 % / 12 = 0,75 %, og lånet har 60 terminer. Satt inn i formelen blir terminbeløpet 4 151,67 kr.
- Første måned er renten 200 000 kr × 0,75 % = 1 500,00 kr, og 2 651,67 kr går til avdrag.
- Over fem år betaler du 49 100,26 kr i renter, så lånet koster 249 100,26 kr totalt.
- Betaler du 500 kr ekstra hver måned, er lånet nedbetalt 7 måneder tidligere (etter 53 måneder), og du sparer 6 745,55 kr i renter.
Disse tallene står allerede i kalkulatoren over. Endre ett av dem, og resultatet regnes ut på nytt med en gang.
Annuitetslån eller serielån
Med serielån betaler du like store avdrag hver måned (L / n), og renten regnes av restgjelden. Første termin er derfor den største, og hver termin etter den blir litt mindre. Samme eksempel på begge måter:
| Annuitetslån | Serielån | |
|---|---|---|
| Første termin | 4 151,67 kr | 4 833,33 kr |
| Siste termin | 4 151,67 kr | 3 358,33 kr |
| Renter totalt | 49 100,26 kr | 45 750,00 kr |
| Budsjett | Samme beløp hele perioden | Høyere beløp i starten |
Serielån gir lavere rentekostnader totalt, fordi restgjelden synker raskere. Annuitetslån gir et forutsigbart beløp i budsjettet hver måned. Bytt mellom de to i kalkulatoren og sammenlign med dine egne tall.
Nominell og effektiv rente
Et lånetilbud viser to renter. Den nominelle renten er prisen på selve lånet, og det er den formelen og kalkulatoren bruker. Den effektive renten tar også med etableringsgebyr, termingebyr og andre kostnader du må betale, og blir derfor høyere. Når du sammenligner tilbud fra ulike banker, er det den effektive renten som viser hva lånet faktisk koster. Når du regner ut terminbeløpet, bruker du den nominelle renten fra låneavtalen.
Flytende eller fast rente
Med flytende rente kan banken endre renten underveis, og da endres også terminbeløpet. Kalkulatoren viser bildet med renten du legger inn i dag. Vil du se hvor mye rom budsjettet har, kan du legge inn en rente ett eller to prosentpoeng høyere og sammenligne terminbeløpene. Med fast rente er terminbeløpet det samme gjennom hele fastrenteperioden, og beregningen stemmer til øret.
Slik får du lavere rentekostnader
- Betal litt ekstra hver måned. Hver ekstra krone går rett til avdrag, og alle senere renter regnes av et lavere beløp. I eksemplet gjør 500 kr i måneden lånet 7 måneder kortere. Kalkulatoren viser varianten der terminbeløpet er det samme og lånet er nedbetalt tidligere.
- Velg kortere nedbetalingstid. Samme lån over 3 år gir et terminbeløp på 6 359,95 kr og 28 958,08 kr i renter totalt — du sparer 20 142,19 kr sammenlignet med fem år.
- Lån et mindre beløp. Mer egenkapital betyr at renten regnes av et lavere beløp fra første dag.
- Sammenlign effektiv rente. Mellom tilbud er det den effektive renten som teller, fordi den tar med alle gebyrene.
- Refinansier til lavere rente. Gir en annen bank lavere effektiv rente, kan du flytte lånet dit. Legg inn restgjelden og den nye renten i kalkulatoren og sammenlign rentene med planen du har i dag.
Flere lån: snøskred eller snøball
Har du flere lån, kan du sende alle ekstra penger til ett lån om gangen. Snøskredmetoden tar lånet med høyest rente først og gir de laveste rentekostnadene totalt. Snøballmetoden tar den minste restgjelden først, slik at det første lånet blir nedbetalt tidligere og terminbeløpet går videre til neste lån. Groworth regner ut begge rekkefølgene for deg: legg inn lånene dine, så viser gjeldsoversikten dagen du blir gjeldfri og hvilket lån som står for tur. Sammenlign begge rekkefølgene med dine egne tall i gjeldskalkulatoren.
Ofte stilte spørsmål
Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente?
Den nominelle renten er prisen på selve lånet per år, og det er den formelen for terminbeløpet bruker. Den effektive renten tar også med etableringsgebyr, termingebyr og andre kostnader du må betale, og er derfor det beste tallet når du sammenligner tilbud. Legg inn den nominelle renten fra låneavtalen i kalkulatoren.
Kan jeg innfri lånet før tiden?
Ja. Reglene for forbrukskreditt i EU og EØS, som også gjelder i Norge, gir deg rett til å innfri et forbrukslån helt eller delvis når som helst, og du betaler bare rente for tiden du faktisk har lånt. For lån med fast rente kan banken kreve en kompensasjon. Låneavtalen din viser de nøyaktige vilkårene.
Hva gjør en ekstra innbetaling?
En ekstra innbetaling går rett til avdrag. Avhengig av avtalen blir nedbetalingstiden kortere eller terminbeløpet lavere. Denne kalkulatoren viser det første: samme terminbeløp og en tidligere sluttdato.
Hvor nøyaktig er beregningen?
Med fast rente er den matematisk nøyaktig til øret. Med flytende rente følger terminbeløpet renten, og kalkulatoren viser bildet med renten du legger inn i dag.
Hvorfor kan nedbetalingsplanen fra banken avvike litt?
Banker kan runde av terminbeløpet, regne renter etter det faktiske antallet dager i hver måned eller legge til termingebyr og forsikring. Kalkulatoren viser selve lånet: avdrag og renter.
Hva skjer med tallene jeg legger inn?
Hele beregningen skjer i nettleseren din, og beløpene du legger inn, blir værende på enheten din.