Lainalaskuri: kuukausierä, korot ja ylimääräinen lyhennys

Näin lainan kuukausierä lasketaan

Useimmat kulutusluotot, autolainat ja asuntolainat maksetaan takaisin annuiteettina: kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan, mutta sen sisältö muuttuu. Alussa suurin osa erästä on korkoa, lopussa lähes kaikki menee lainan lyhentämiseen. Tämä lainalaskuri käyttää annuiteettilainan vakiokaavaa:

M = P × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ)

M on kuukausierä, P lainasumma, r kuukausikorko (vuosikorko jaettuna 12:lla) ja n maksuerien määrä. Joka kuukausi korko lasketaan jäljellä olevasta lainasta (saldo × r), ja loppuosa erästä lyhentää lainaa. Siksi seuraavan kuukauden korko on aina hieman pienempi.

Laskuri tarvitsee vain kolme lukua lainatarjouksesta tai -sopimuksesta: lainasumman, koron ja laina-ajan. Se toimii samalla tavalla kulutusluotolle, autolainalle ja asuntolainalle.

Näin luet tuloksen

• Kuukaudessa — erä, jonka varaat budjettiin. Tasalyhennyksessä luku on ensimmäisen kuukauden erä; sen jälkeen jokainen erä on hieman pienempi.
• Korot yhteensä — mitä koko laina-aika maksaa lainasumman päälle. Juuri tätä lukua ylimääräiset lyhennykset ja lyhyempi laina-aika pienentävät.
• Maksettava yhteensä — lainasumma ja kaikki korot yhteensä.
• Kaavio näyttää, miten laina pienenee kuukausi kuukaudelta; vihreä katkoviiva näyttää saman ylimääräisellä lyhennyksellä. Sen alla oleva maksusuunnitelma jakaa jokaisen vuoden lyhennykseen ja korkoon.

Esimerkki: laina 15 000 €, korko 9 %, laina-aika 5 vuotta

Kuukausikorko on 9 % / 12 = 0,75 %, ja maksueriä on 60. Kaavaan sijoitettuna kuukausierä on 311,38 €.

• Ensimmäisenä kuukautena korkoa on 15 000 € × 0,75 % = 112,50 €, ja lyhennykseen menee 198,88 €.
• Koko laina-aikana korkoja kertyy 3 682,52 €, joten laina maksaa kaikkiaan 18 682,52 €.
• Kun lyhennät joka kuukausi 100 € ylimääräistä, laina päättyy 17 kuukautta aiemmin (43 kuukauden jälkeen), ja säästät korkoja 1 093,14 €.

Nämä luvut ovat jo valmiina yllä olevassa laskurissa — muuta mitä tahansa niistä, ja tulos päivittyy heti.

Annuiteetti vai tasalyhennys

Tasalyhennyksessä lainaa lyhennetään joka kuukausi saman verran (P / n), ja korko maksetaan jäljellä olevasta summasta. Ensimmäinen erä on siksi suurin, ja jokainen seuraava on hieman pienempi. Sama esimerkki molemmilla tavoilla:

Tasalyhennyksessä korkoja kertyy vähemmän, koska laina pienenee nopeammin. Annuiteetti taas pitää kuukausibudjetin samana alusta loppuun. Vaihda laskurissa lyhennystapaa ja vertaa molempia omilla luvuillasi.

Asuntolainoissa käytetään usein myös tasaerää: kuukausierä pysyy samana, ja kun viitekorko muuttuu, laina-aika joustaa. Tasaerälainan voit laskea annuiteettina tämänhetkisellä korolla.

Kun korko muuttuu: euribor ja marginaali

Moni laina on sidottu viitekorkoon, kuten 12 kuukauden euriboriin. Lainan korko on silloin viitekorko plus pankin marginaali, ja se tarkistetaan sopimuksessa sovituin väliajoin. Laskuri laskee kiinteällä korolla, joten sillä on helppo katsoa, mitä koron muutos tarkoittaa omassa budjetissasi: syötä nykyinen korko, katso kuukausierä, ja kokeile sitten korkoa, joka on prosenttiyksikön korkeampi tai matalampi. Ero kuukausierässä on summa, jolle kannattaa varata tilaa budjetissa. Jäljellä olevalle lainalle käytä lainasummana jäljellä olevaa pääomaa ja laina-aikana jäljellä olevia vuosia.

Näin maksat vähemmän korkoa

• Lyhennä ylimääräistä joka kuukausi. Jokainen ylimääräinen euro pienentää lainaa, ja kaikki myöhemmät korot lasketaan pienemmästä summasta. Esimerkissä 100 € kuukaudessa lyhentää laina-aikaa 17 kuukautta. Laskuri näyttää vaihtoehdon, jossa kuukausierä pysyy samana ja laina päättyy aiemmin.
• Valitse lyhyempi laina-aika. Sama laina kolmessa vuodessa maksaa 477,00 € kuukaudessa ja korkoja yhteensä 2 171,86 € — säästät 1 510,66 € verrattuna 5 vuoden laina-aikaan.
• Lainaa pienempi summa. Suurempi omarahoitusosuus tarkoittaa, että korkoa maksetaan pienemmästä summasta ensimmäisestä päivästä alkaen.
• Vertaa todellista vuosikorkoa. Kun vertaat lainatarjouksia, katso todellista vuosikorkoa: siihen sisältyvät myös avausmaksu, tilinhoitomaksut ja muut lainan kulut.
• Kilpailuta laina. Kun toinen pankki tai lainanantaja tarjoaa matalamman todellisen vuosikoron, nykyisen lainan voi siirtää sinne. Syötä laskuriin jäljellä oleva lainamäärä ja uusi korko, ja vertaa korkoja nykyiseen maksusuunnitelmaasi.

Useampi laina: lumivyöry vai lumipallo

Kun lainoja on useita, kaiken ylimääräisen rahan voi ohjata yhteen lainaan kerrallaan. Lumivyörymenetelmässä maksetaan ensin pois laina, jonka korko on korkein, jolloin korkoja kertyy kaikkiaan vähiten. Lumipallomenetelmässä maksetaan ensin pienin saldo, jolloin ensimmäinen laina poistuu nopeammin ja sen kuukausierä siirtyy seuraavalle. Groworth laskee molemmat järjestykset puolestasi: lisää lainasi, ja sovelluksen velkanäkymä näyttää päivän, jolloin olet velaton, ja mikä laina on valitsemassasi järjestyksessä seuraavana vuorossa. Vertaa molempia järjestyksiä omilla luvuillasi velkalaskurissa.

Usein kysytyt kysymykset