Lånekalkylator: månadskostnad, total ränta och extra amortering

Så räknas månadskostnaden ut

De flesta privatlån, billån och bolån betalas tillbaka med lika stora månadsbetalningar, så kallad annuitet. Du betalar samma summa varje månad, men innehållet i betalningen ändras: i början går det mesta till ränta, mot slutet det mesta till amortering. Lånekalkylatorn använder standardformeln för annuitetslån:

M = P × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ)

M är månadsbetalningen, P lånebeloppet, r månadsräntan (årsräntan delad med 12) och n antalet månadsbetalningar. Varje månads ränta är restskulden × r. Resten av betalningen amorterar på skulden, så nästa månads ränta blir lite lägre.

Kalkylatorn behöver bara tre siffror från ett låneerbjudande eller ett låneavtal: belopp, ränta och löptid. Den räknar på samma sätt för privatlån, billån och bolån.

Så räknar du på ditt lån steg för steg

1. Lånebelopp. För ett nytt lån är det summan du vill låna. För ett lån du redan har fyller du i restskulden, som du hittar i internetbanken eller på senaste avin.
2. Ränta per år. Använd den nominella räntan från erbjudandet eller avtalet. Den effektiva räntan använder du när du jämför erbjudanden med varandra.
3. Löptid. Antalet år som är kvar tills lånet ska vara betalt. Dra i reglaget så ser du direkt hur månadskostnad och total ränta följer med.
4. Amorteringsform. Annuitet ger samma betalning varje månad, rak amortering ger högre betalningar i början som sedan sjunker. För privatlån och billån är annuitet vanligast.
5. Extra amortering. Fyll i vad du kan lägga till varje månad, så ser du hur många månader tidigare lånet är betalt.

Så läser du resultatet

• Per månad – summan att planera in i budgeten. Med rak amortering är det första månadens betalning, och varje följande blir lite lägre.
• Total ränta – vad hela löptiden kostar utöver det du har lånat. Det är den siffran som extra amortering och kortare löptid sänker.
• Totalt att betala – lånebeloppet plus all ränta.
• Diagrammet visar hur restskulden krymper månad för månad, och den gröna streckade linjen visar samma sak med din extra amortering. Amorteringsplanen under diagrammet delar upp varje år i amortering och ränta.

Räkneexempel: 150 000 kr på 5 år till 7 % ränta

Månadsräntan är 7 % / 12 ≈ 0,583 %, och lånet betalas med 60 månadsbetalningar. Insatt i formeln blir månadskostnaden 2 970,18 kr.

• Första månaden är räntan 150 000 kr × 0,583 % = 875,00 kr, och 2 095,18 kr går till amortering.
• På fem år betalar du 28 210,79 kr i ränta, så lånet kostar 178 210,79 kr totalt.
• Amorterar du 500 kr extra varje månad är lånet betalt 10 månader tidigare (efter 50 månader), och du sparar 4 861,64 kr i ränta.

Siffrorna finns redan i kalkylatorn ovan. Ändra någon av dem så räknas resultatet om direkt.

Annuitet eller rak amortering

Med rak amortering minskar skulden med lika mycket varje månad (P / n), och räntan räknas på det som är kvar. Den första betalningen är därför störst och varje följande lite mindre. Samma exempel på båda sätten:

Rak amortering ger lägre total ränta, eftersom skulden krymper snabbare. Annuitet ger en förutsägbar månadsbudget. Växla mellan dem i kalkylatorn och jämför med dina egna siffror.

Vad påverkar räntan på ett lån?

• Säkerhet. Lån med säkerhet, som bolån med bostaden som pant eller billån med bilen, har oftast lägre ränta än ett privatlån utan säkerhet.
• Bunden eller rörlig ränta. Med bunden ränta ligger månadskostnaden fast under bindningstiden. Med rörlig ränta följer den långivarens ränta, och kalkylatorn visar läget med dagens siffra. Räkna gärna på en högre ränta också, så ser du vilken marginal budgeten har.
• Löptid och belopp. Ju längre tid och ju större belopp, desto fler månader räknas ränta på en stor skuld.

Lånet i din budget

Månadskostnaden är en fast utgift, precis som hyra och el. Lägg in den i budgeten bredvid de andra fasta utgifterna, så ser du vad som finns kvar till resten av månaden. I Groworth hamnar lånebetalningen i gruppen SKULDER, och den del som minskar skulden räknas som pengar som stannar hos dig: den ger erfarenhetspoäng och tar dig närmare ditt mål.

Så sänker du den totala räntekostnaden

• Amortera extra varje månad. Varje extra krona minskar skulden, och all senare ränta räknas på ett mindre belopp. I exemplet kortar 500 kr i månaden lånet med 10 månader. Kalkylatorn visar varianten där månadsbetalningen är densamma och lånet blir klart tidigare.
• Välj kortare löptid. Samma lån på tre år kostar 4 631,56 kr i månaden och 16 736,32 kr i ränta totalt – du sparar 11 474,46 kr jämfört med fem år.
• Låna ett mindre belopp. En större kontantinsats gör att räntan räknas på ett mindre belopp från första dagen.
• Jämför den effektiva räntan. Mellan olika erbjudanden visar den effektiva räntan den verkliga kostnaden, eftersom den även räknar in uppläggningsavgift, aviavgifter och andra kostnader för lånet.
• Låna om till lägre ränta. Erbjuder en annan långivare lägre effektiv ränta kan du lösa det gamla lånet med ett nytt. Fyll i restskulden och den nya räntan i kalkylatorn och jämför räntan med din nuvarande plan.

Flera lån: lavinmetoden eller snöbollsmetoden

Har du flera lån kan du lägga alla extra pengar på ett lån i taget. Lavinmetoden betalar först av lånet med högst ränta, vilket ger lägst total ränta. Snöbollsmetoden börjar med den minsta skulden: det första lånet blir klart tidigare, och dess betalning rullar vidare till nästa. Groworth räknar ut båda ordningarna åt dig: lägg in dina lån, så visar skuldskärmen dagen du blir skuldfri och vilket lån som står på tur i den ordning du har valt. Jämför båda ordningarna med dina egna siffror i kalkylatorn för att betala av skulder.

Vanliga frågor