Kuidas võlgadest vabaneda: kaks toimivat järjekorda
Kui sul on mitu võlga — krediitkaart, väikelaen, järelmaks või autoliising —, on kiireim tee välja maksta igal kuul kõik miinimumid ja suunata kogu lisaraha korraga ühele võlale. Kui see võlg on tasutud, jääb selle miinimummakse eelarvesse alles ja liigub edasi järjekorras järgmisele võlale. Igakuine summa jääb samaks, kuid iga järgmine võlg saab sellest järjest suurema osa. Kaks meetodit erinevad ainult selle poolest, milline võlg läheb esimesena.
- Lumepalli meetod alustab väikseimast jäägist. Esimene võlg saab kiiresti tasutud ja selle makse hakkab kohe tööle järgmise kallal — nagu lumepall, mis veeredes kasvab.
- Laviini meetod alustab kõrgeimast intressist. Kõige kallim raha makstakse tagasi esimesena, nii et kokku maksad tavaliselt kõige vähem intressi.
See võlgade tasumise kalkulaator arvutab mõlemad järjekorrad sinu numbritega ning näitab kuud, mil oled võlavaba, intressi kokku ja kuud, mil iga võlg on tasutud.
Kuidas kalkulaator arvutab
Arvutus käib kuu kaupa, samas järjekorras nagu päriselus:
- Igale võlale lisandub kuu intress: jääk × aastane intressimäär / 12.
- Igakuine eelarve on kõigi miinimummaksete summa pluss sinu lisasumma. See pannakse paika alguses ja jääb lõpuni samaks — see ongi maksete edasikandmine.
- Iga võlg peale järjekorras esimese saab oma miinimumi.
- Kõik, mis eelarvest üle jääb, läheb järjekorras esimesele võlale. Kui see saab tasutud kuu keskel, liigub ülejääk samal kuul edasi järgmisele.
Järjekord pannakse paika üks kord, tänaste jääkide ja intressimäärade põhjal, ning jääb seejärel samaks. Täpselt nii arvutab ka Groworthi võlgade vaade, nii et samad numbrid annavad siin ja rakenduses sama tulemuse.
Näide: kolm võlga ja 100 € lisaks kuus
Ülal olevas kalkulaatoris on juba kolm võlga:
| Võlg | Jääk | Intress | Miinimum |
|---|---|---|---|
| Väikelaen | 1200 € | 18 % | 60 € |
| Krediitkaart | 2500 € | 24 % | 80 € |
| Autoliising | 8000 € | 6 % | 170 € |
Miinimumid kokku on 310 €; koos 100 € lisasummaga on igakuine eelarve 410 €.
- Lumepall alustab väikelaenust, millel on väikseim jääk. See on tasutud 9 kuu pärast, kõik võlad 33 kuu pärast ning intressi kulub kokku 1568,61 €.
- Laviin alustab krediitkaardist, millel on kõrgeim intress, 24 %. Esimene võlg on tasutud 17 kuu pärast, kõik võlad 33 kuu pärast ning intressi kulub kokku 1510,96 €.
- Kui maksta ainult miinimume, iga võlga eraldi ja ilma edasikandmiseta, kestaks tasumine 54 kuud ja intressi kuluks 2841,27 €. 100 € lisasumma ja edasi kantud maksetega oled võlavaba 21 kuud varem ning 1272,66 € jääb sinu taskusse.
Selles näites säästab laviin intressilt 57,65 € ja lumepall tasub esimese võla 8 kuud varem. Muuda ülal ükskõik millist numbrit ja mõlemad tulemused uuenevad kohe.
Milliseid võlgu nimekirja lisada
Lisa kõik võlad, millel on jääk ja igakuine makse: krediitkaart, väikelaen, järelmaks, tarbimislaen, autoliising. Kodulaenu võib samuti lisada, kuid madala intressi ja suure jäägi tõttu jääb see mõlemas järjekorras tavaliselt viimaseks. Kui krediitkaardil pole kindlat miinimummakset, sisesta summa, mida igal kuul tegelikult maksad. Nimetuse lahtrisse kirjuta nimi, mis aitab võlga ära tunda.
Kuidas tulemust lugeda
- Võlavaba — kuu, mil valitud järjekorras saab tasutud viimane võlg.
- Intress kokku — kõigi võlgade intress kuni nende tasumiseni. Põhiosa tagasimaksmine muudab võla taas sinu enda rahaks, seega on plaani hind just intress.
- Kuus kokku — kõik miinimumid pluss sinu lisasumma: summa, mille eelarves igaks kuuks lõpuni kõrvale paned.
- Joonis näitab iga võla jääki üksteise peal; katkendjoon on kogujääk, kui maksta ainult miinimume. Tasumise järjekord näitab kuud, mil iga võlg sulgub.
Lumepall või laviin: kumba valida
| Lumepall | Laviin | |
|---|---|---|
| Esimesena | Väikseim jääk | Kõrgeim intress |
| Intress kokku (näide) | 1568,61 € | 1510,96 € |
| Esimene võlg tasutud | 9 kuu pärast | 17 kuu pärast |
| Tugevus | Kiire esimene võit | Vähem intressi |
Laviin läheb tavaliselt intressi poolest odavamalt maksma. Lumepall annab sulle tasutud võla varem ja paljude jaoks on just see esimene võit, mis aitab lõpuni minna. Vahe eurodes on sageli väike — kalkulaator näitab selle sinu võlgade puhul täpselt ära ja valik on sinu.
Kuidas võlad kiiremini tasuda
- Pane kõik võlad ühte nimekirja. Jääk, intressimäär ja miinimummakse on kirjas igas lepingus või sinu internetipangas. Kui need on ühes kohas, saab kuupäeva välja arvutada.
- Lisa igal kuul lisasumma. Isegi 25 € kuus toob kuupäeva lähemale — proovi kalkulaatoris paari summat ja vaata, mitu kuud igaüks säästab.
- Kanna iga vabanenud makse edasi. Kui võlg on tasutud, suuna selle makse järgmisele. Näites lühendab see koos lisasummaga plaani 54 kuult 33 kuule.
- Kasuta ühekordseid summasid. Preemia, tulumaksu tagastus või millegi müügist saadud raha, mis läheb järjekorras esimesele võlale, lühendab kogu plaani.
- Otsi madalamat intressi. Kalli võla saab refinantseerida madalama krediidi kulukuse määraga, mis vähendab intressi. Sisesta uus intressimäär kalkulaatorisse ja võrdle.
Ühe laenu jaoks näitab laenukalkulaator kuumakset, intressi kokku ja seda, kui palju varem lisamakse laenu lõpetab.
Korduma kippuvad küsimused
Mis on lumepalli meetod?
Lumepalli meetod on võlgade tasumise järjekord, kus kogu lisaraha läheb kõigepealt väikseima jäägiga võlale ja kõik teised võlad saavad oma miinimumi. Kui väikseim võlg on tasutud, liigub selle makse edasi järgmisele väikseimale, nii et makse kasvab nagu veerev lumepall.
Mis on laviini meetod?
Laviini meetod suunab kogu lisaraha kõigepealt kõrgeima intressiga võlale ja kõik teised võlad saavad oma miinimumi. Kõige kallim võlg väheneb kõige kiiremini, nii et kokku maksad tavaliselt kõige vähem intressi.
Kumb on parem, lumepall või laviin?
Mõlemad tasuvad kõik võlad; need erinevad ainult järjekorra poolest. Laviin läheb tavaliselt intressi poolest odavamalt maksma, lumepall annab tasutud võla varem. Kalkulaator näitab mõlemat tulemust sinu numbritega ja valik on sinu.
Mida tähendab makse edasikandmine?
Kui võlg on tasutud, jääb selle miinimummakse sinu igakuisesse eelarvesse ja läheb järjekorras järgmisele võlale. Kogu igakuine makse jääb samaks, kuid allesjäänud võlgadeni jõuab järjest suurem osa sellest — just see teeb mõlemad meetodid kiiremaks kui ainult miinimumide maksmine.
Kui täpne arvutus on?
Intress lisatakse igal kuul nominaalse määraga (aastane intressimäär / 12) ja ümardatakse sendini, samamoodi nagu arvutab Groworthi rakendus. Laenuandjad võivad arvestada intressi päevade kaupa või lisada tasusid, nii et väljavõte võib erineda mõne euro võrra. Kui kuu maksed on intressist väiksemad, näitab kalkulaator, kui palju rohkem kuus hakkab jääki vähendama.
Mis saab minu sisestatud numbritest?
Kogu arvutus toimub sinu brauseris ja sisestatud summad jäävad sinu seadmesse.