Første regel: spar op først, brug resten bagefter
Opsparing virker bedst, når pengene flytter i starten af måneden, og du bruger det, der er tilbage. Opret en fast overførsel på lønningsdagen fra lønkontoen til en opsparingskonto. Så er pengene sat til side, før du planlægger dem til noget andet.
Til at begynde med er 10 % af indkomsten nok. Med 25.000 kr. efter skat er det 2.500 kr. om måneden og 30.000 kr. om året – omkring 82 kr. om dagen.
Sådan fordeler du indkomsten: fire grupper
Hver udgift hører til i én af fire grupper. Groworth fordeler pengene på samme måde:
| Gruppe | Norm | Ved 25.000 kr. |
|---|---|---|
| BEHOVbolig, el og varme, mad, transport, sundhed | op til 60 % | op til 15.000 kr. |
| ØNSKERrestaurant, fritid, tøj, abonnementer | 10–30 % | 2.500–7.500 kr. |
| OPSPARINGnødopsparing, mål, pension | mindst 10 % | mindst 2.500 kr. |
| GÆLDydelser på lån og kreditkort; med realkreditlån op til 33 % | op til 15 % | op til 3.750 kr. |
Den kendte 50/30/20-regel deler indkomsten på næsten samme måde. Normerne ovenfor giver mere plads til BEHOV, fordi husleje, el og varme ofte fylder over halvdelen af lønnen. Sæt dine egne tal ind i budgetskabelonen.
12 gode råd til at spare penge
- Fast overførsel på lønningsdagen. Samme beløb til opsparingskontoen den dag, lønnen går ind. Automatisk, hver måned.
- Budgetkonto til de faste udgifter. Husleje, forsikringer og alt på Betalingsservice betales fra én konto, som får det samme beløb hver måned. Det, der står på lønkontoen, er dit rådighedsbeløb til mad, transport og fritid.
- Gå dine abonnementer igennem. Oversigten i Betalingsservice og MobilePay viser dem alle. Tre streamingtjenester til 129 kr. er 4.644 kr. om året. Behold dem, du bruger hver uge.
- Madplan og indkøbsliste. En madplan for ugen og én stor indkøbstur med liste giver kortere ture i butikken og flere hjemmelavede aftensmåltider. Ugens tilbudsaviser fra Netto, Rema 1000 og Lidl gør madplanen endnu billigere.
- 48-timers-reglen. Ved køb over 500 kr. venter du to dage. Er tingen stadig vigtig efter to dage, køber du den med god samvittighed.
- Madpakke til frokost. Tre dage om ugen med madpakke i stedet for frokost ude er cirka 70 kr. × 12 = 840 kr. om måneden.
- Tjek el, mobil, internet og forsikringer én gang om året. En time med at sammenligne priser og tilbud giver ofte flere tusind kroner om året.
- Nødopsparing. Tre måneders BEHOV på en konto for sig. Ved 15.000 kr. er det 45.000 kr. – med 2.500 kr. om måneden har du den på 18 måneder. Med den buffer er en uventet regning bare en overførsel.
- Betal den dyreste gæld ned først. Hver krone i ekstra afdrag er renter, du beholder selv. Regn det ud i lånberegneren, og har du flere lån, i gældsberegneren.
- Et mål med beløb og dato. „Sommerferie: 15.000 kr. til juni“ er 2.500 kr. om måneden i 6 måneder. Et konkret beløb og en dato gør opsparingen til en plan.
- Halvdelen af ekstra penge til OPSPARING. Lønstigning, bonus eller overskydende skat i foråret: flyt halvdelen til målet. Du får både mere at leve for og mere sat til side.
- Ugentligt overblik. Ti minutter søndag: hvad er brugt, hvad er sparet op, hvad kommer i næste uge. Faste små tjek giver mere end ét stort forsæt.
Hvor mange procent af lønnen skal man spare op?
10 % er en god start. Når du har sparet op i tre måneder uden at mærke det, så hæv med 1–2 procentpoint. Så meget sparer du op på et år:
| Indkomst efter skat | 5 % | 10 % | 20 % |
|---|---|---|---|
| 18.000 kr. | 10.800 kr. | 21.600 kr. | 43.200 kr. |
| 25.000 kr. | 15.000 kr. | 30.000 kr. | 60.000 kr. |
| 35.000 kr. | 21.000 kr. | 42.000 kr. | 84.000 kr. |
Sådan sparer du penge med en lille indkomst
Procenten betyder mere end beløbet. 5 % af 12.000 kr. – for eksempel SU og et studiejob – er 600 kr. om måneden og 7.200 kr. om året. Selv 20 kr. om dagen bliver til 7.300 kr. på et år. Start med et beløb, du kan spare op med ro i maven, og hæv det, hver gang indkomsten stiger.
Sådan lærer du at spare op
Opsparing er en vane, og vaner vokser af små beslutninger hver dag. I Groworth sorterer du hver dag gårsdagens køb i BEHOV, ØNSKER og OPSPARING. Dit mål har et beløb, og et niveau fra 1 til 100 viser vejen derhen: niveau 100 = målet er nået. Hver krone, du sparer op, hvert ekstra afdrag på et lån og hver investering hæver niveauet. Udgifterne taster du selv ind eller indlæser som CSV-udtræk fra netbanken – gratis.
Ofte stillede spørgsmål
Hvordan sparer man penge?
Med to skridt: en fast overførsel på 10 % af lønnen på lønningsdagen og en måned, hvor du skriver alle udgifter ned. Efter en måned kan du se, hvor pengene bliver brugt, og hvilken gruppe udgifter du skal kigge på først.
Hvor meget skal man spare op om måneden?
En god norm er mindst 10 % af indkomsten efter skat. Med 25.000 kr. er det 2.500 kr. om måneden. Det vigtigste er, at det sker fast: samme beløb hver måned, på lønningsdagen.
Hvad er 50/30/20-reglen?
50 % af indkomsten til behov, 30 % til ønsker og 20 % til opsparing. Groworth bruger disse normer: BEHOV op til 60 %, ØNSKER 10–30 %, OPSPARING mindst 10 %, GÆLD op til 15 % (med realkreditlån op til 33 %).
Hvordan sparer man penge på mad?
Madplan for ugen, indkøb med liste en eller to gange om ugen, tilbudsaviser og madpakke til frokost. Skriv udgifter til mad for sig og restaurant og takeaway for sig, så ser du effekten af hver ændring.
Hvor stor skal en nødopsparing være?
Tit nævnes 3–6 måneders faste udgifter, altså gruppen BEHOV. Ved 15.000 kr. om måneden er det 45.000–90.000 kr.
Skal man spare op eller betale gæld af?
Begge dele gør, at pengene bliver hos dig: opsparingen vokser, og ekstra afdrag gør renterne mindre. Lånberegneren viser, hvor mange renter du beholder med et ekstra afdrag – sammenlign det med målet, du sparer op til.