Første regel: betal deg selv først
Sparing fungerer best når du setter av penger i starten av måneden og bruker resten. Sett opp en fast overføring på lønningsdagen: pengene går til en egen sparekonto før du rekker å planlegge dem til noe annet.
Til å begynne med holder det med 10 % av inntekten. Med 35 000 kr netto er det 3 500 kr i måneden, eller 42 000 kr i året — 115 kr om dagen.
Slik fordeler du inntekten: fire grupper
Hver utgift hører til én av fire grupper. Groworth fordeler pengene på samme måte:
| Gruppe | Norm | Med 35 000 kr |
|---|---|---|
| BEHOVbolig, strøm, mat, transport, helse | høyst 60 % | høyst 21 000 kr |
| ØNSKERrestaurant, fritid, klær, abonnementer | 10–30 % | 3 500–10 500 kr |
| SPARINGbufferkonto, sparemål, ekstra innbetaling på lån | minst 10 % | minst 3 500 kr |
| GJELDterminbeløp på lån og kreditt; med boliglån høyst 33 % | høyst 15 % | høyst 5 250 kr |
Den kjente 50/30/20-regelen deler inntekten på lignende måte. Normene over gir mer plass til BEHOV, fordi bolig og faste regninger ofte tar over halvparten av inntekten. Sett opp dine egne tall i budsjettmalen.
12 tips til å spare penger
- Fast overføring på lønningsdagen. Samme beløp hver måned, automatisk, til en egen sparekonto i nettbanken.
- Før utgiftene i 30 dager. To minutter om dagen, og etter en måned ser du nøyaktig hvor mye som går til mat, transport og småkjøp. Hver plan starter med det kartet.
- Gå gjennom abonnementene. Tre strømmetjenester til 149 kr er 5 364 kr i året. Behold dem du bruker hver uke.
- Ukemeny og handleliste. Handler du med liste én eller to ganger i uka, blir turene kortere og handlekurven billigere, og planlagte middager erstatter takeaway.
- Matpakke. Matpakke tre dager i uka i stedet for lunsj ute gir rundt 100 kr × 12 = 1 200 kr i måneden.
- 48-timersregelen. Ved kjøp over 1 000 kr venter du to dager. Det du fortsatt trenger etter to dager, kjøper du med god samvittighet.
- Sammenlign faste avtaler én gang i året. Strøm, mobil, internett og forsikring. Forbrukerrådets Strømpris.no og Finansportalen.no gjør sammenligningen enkel, og én time kan gi flere tusen kroner i året.
- Bufferkonto. Tre måneder med BEHOV. Med 21 000 kr er det 63 000 kr — med 3 500 kr i måneden er bufferen på plass på 18 måneder. Med en buffer blir en uventet regning en rolig overføring.
- Ekstra innbetaling på den dyreste gjelden. Forbrukslån og kredittkort har som regel den høyeste renten, og hver ekstra krone er renter som blir hos deg. Regn på det i lånekalkulatoren, og med flere lån i gjeldskalkulatoren.
- Sparemål med beløp og dato. «Sommerferie: 28 000 kr innen juni» er 3 500 kr i måneden i 8 måneder. Et konkret beløp og en dato gjør sparingen til en plan.
- Halvparten av hver økning til SPARING. Lønnsoppgjør, feriepenger i juni, halv skatt i desember eller penger tilbake på skatten: flytt halvparten rett til sparekontoen. Du får det bedre og sparer mer samtidig.
- Ukentlig gjennomgang. Ti minutter på søndag: hva du har brukt, hva du har satt av, hva som skjer neste uke. Regelmessighet gir mer enn ett stort nyttårsforsett.
Hvor mye bør man spare i måneden?
En god start er 10 %. Når du har satt av uten anstrengelse i tre måneder, øker du med 1–2 prosentpoeng. Dette setter du av på ett år:
| Nettoinntekt | 5 % | 10 % | 20 % |
|---|---|---|---|
| 25 000 kr | 15 000 kr | 30 000 kr | 60 000 kr |
| 35 000 kr | 21 000 kr | 42 000 kr | 84 000 kr |
| 50 000 kr | 30 000 kr | 60 000 kr | 120 000 kr |
Hvordan spare 100 000 kr i året
100 000 kr i året er 8 334 kr i måneden, eller 274 kr om dagen. Med 35 000 kr netto er det 24 % av inntekten. Feriepengene og halv skatt i desember gjør målet lettere: legger du 20 000 kr av dem rett på sparekontoen, er resten 6 667 kr i måneden — 19 % av inntekten.
Hvordan spare penger på mat
Mat er ofte den største posten i BEHOV etter bolig, og den du kan justere fra uke til uke. Ukemeny, handleliste, lavpriskjedene for basisvarer, rester i fryseren og matpakke på jobb gjør mest. Blir et matbudsjett på 5 000 kr 10 % lavere, er det 500 kr i måneden og 6 000 kr i året. Før mat og restaurant hver for seg, så ser du effekten av hver endring.
Hvordan spare penger som student
Prosenten teller mer enn beløpet. Med 15 000 kr i måneden fra Lånekassen og deltidsjobb er 5 % 750 kr i måneden — 9 000 kr i året. Studentrabatt på kollektivtransport og trening, matpakke på lesesalen og brukte pensumbøker gir ekstra rom i budsjettet.
Spare penger med lav inntekt
5 % av 25 000 kr er 1 250 kr i måneden — 15 000 kr i året. Selv 50 kr om dagen blir 18 250 kr i året. Start med et beløp du setter av uten anstrengelse, og øk det ved hver lønnsøkning.
Hvordan bli flinkere til å spare
Sparing er en vane, og vaner vokser av små daglige beslutninger. I Groworth sorterer du gårsdagens kjøp i BEHOV, ØNSKER og SPARING hver dag. Målet ditt har et beløp, og nivå 1 til 100 viser veien dit: nivå 100 = målet er nådd. Hver krone du setter av og hver ekstra innbetaling på lån løfter nivået. Utgiftene legger du inn for hånd eller henter fra kontoutskriften som CSV — gratis.
Vanlige spørsmål
Hvordan kan jeg spare penger?
Start med to steg: en fast overføring på 10 % av inntekten på lønningsdagen, og en måned der du fører alle utgifter. Etter en måned ser du hvor pengene går, og vet hvilken gruppe du skal se på først.
Hvor mye bør man spare hver måned?
En god norm er minst 10 % av nettoinntekten. Med 35 000 kr er det 3 500 kr i måneden. Viktigere enn beløpet er at det skjer hver måned: samme beløp, på lønningsdagen.
Hvordan spare penger raskt?
Begynn med de faste utgiftene: abonnementer, strøm, mobil og forsikring endrer du én gang og sparer på hver måned etterpå. Sett beløpet du frigjør over på sparekontoen samme dag.
Hvordan spare penger på mat?
Ukemeny, handleliste og én eller to handleturer i uka, matpakke og rester i fryseren. Før mat og restaurant hver for seg — da ser du effekten av hver endring.
Hvor stor bør bufferkontoen være?
Vanligst er tre til seks måneder med faste utgifter, altså gruppen BEHOV. Med 21 000 kr i måneden er det 63 000–126 000 kr.
Bør jeg spare eller nedbetale gjeld?
Begge deler gjør at pengene blir hos deg: sparingen vokser, og en ekstra innbetaling gir lavere renter. Start med en liten buffer, og send deretter ekstra penger til lånet med høyest rente. Lånekalkulatoren viser hvor mye renter som blir hos deg.