Hvor mye bør du ha på bufferkontoen?
Det vanlige svaret er 3 til 6 måneder med faste utgifter. Faste utgifter er det du betaler også i en stram måned: bolig, strøm, mat, transport, forsikringer og minstebeløp på lån. Ferie, restaurant og nye kjøp holdes utenfor, så målet blir mindre enn alt du bruker, og du når det raskere. Mange råd sier tre månedslønner; regner du med de faste utgiftene, blir tallet mer presist.
Buffer = faste utgifter per måned × antall måneder
Med 21 000 kr i faste utgifter i måneden er 3 måneder 63 000 kr, 6 måneder 126 000 kr og et helt år 252 000 kr.
3 eller 6 måneder: hvem trenger mer
Tre måneder passer for en husholdning med to faste inntekter og ingen andre å forsørge. Velg 6 måneder eller mer når:
- Én inntekt bærer husholdningen: du bor alene, eller familien har én som tjener penger.
- Du er selvstendig næringsdrivende eller frilanser, og inntekten varierer fra måned til måned.
- Barn eller andre er avhengige av deg.
- Du har boliglån, eller en ny jobb i bransjen din tar gjerne lengre tid å finne.
For 9 eller 12 måneder velger du Annet i kalkulatoren og skriver inn tallet.
Regneeksempel
Faste utgifter på 21 000 kr i måneden og 6 måneder buffer gir et mål på 126 000 kr. Med 30 000 kr allerede spart gjenstår 96 000 kr.
- Setter du av 4 000 kr i måneden, er bufferen full om 24 måneder.
- Den første måneden er allerede dekket (1,4×). Tre måneder, 63 000 kr, er dekket om 9 måneder.
- Med 1 000 kr mer hver måned er bufferen full om 20 måneder: 4 måneder tidligere.
Slik endrer tiden til målet seg med antall måneder, med 4 000 kr i måneden:
| Buffer | Mål | Tid til målet |
|---|---|---|
| 3 måneder | 63 000 kr | 9 måneder |
| 6 måneder | 126 000 kr | 24 måneder |
| 9 måneder | 189 000 kr | 40 måneder |
| 12 måneder | 252 000 kr | 56 måneder |
Disse tallene står allerede i kalkulatoren over; endre ett av dem, og resultatet oppdateres med en gang.
Regn ut bufferen fra inntekten
Sett kalkulatoren på Inntekt og legg inn nettoinntekten per måned. Den regner 60 % av den som faste utgifter, den øvre linjen for behov i et balansert budsjett. Med 35 000 kr netto er det 21 000 kr i måneden, akkurat som i eksemplet over. En måned eller to med registrerte utgifter gjør anslaget til ditt eget tall.
Hvor bufferen bør stå
En buffer virker best når den er tilgjengelig i løpet av en dag eller to og står adskilt fra brukskontoen, så du ser den som ett tall og den holder seg hel. En egen sparekonto med frie uttak er det vanlige stedet. Oppgaven til bufferen er å være der når du trenger den; vekst er oppgaven til de andre målene dine.
Slik bygger du bufferen raskere
- Sett av på lønningsdagen. En fast overføring samme dag som lønnen kommer, fyller bufferen før månedens utgifter starter.
- Feir den første måneden. Én måned med faste utgifter dekker allerede de fleste overraskelser: bilreparasjon, tannlegeregning, ny PC.
- Legg til engangsbeløp. Feriepenger, halv skatt i desember, penger tilbake på skatten eller en bonus bringer datoen måneder nærmere.
- Fyll på etter bruk. Bufferen er laget for å brukes; det samme månedsbeløpet fyller den opp igjen.
Ofte stilte spørsmål
Hvor mye bør jeg ha på bufferkontoen?
3 til 6 måneder med faste utgifter: bolig, strøm, mat, transport, forsikringer og minstebeløp på lån. Med 21 000 kr i faste utgifter i måneden er det 63 000 til 126 000 kr. Seks måneder eller mer passer med én inntekt, som selvstendig næringsdrivende og for husholdninger med barn.
Er tre månedslønner nok som buffer?
Tre månedslønner er et vanlig råd og et godt mål. Mer presist er det å regne med de faste utgiftene dine, som oftest er lavere enn lønnen. Uten nøyaktige tall regner kalkulatoren 60 % av nettoinntekten som faste utgifter.
Bør jeg bygge buffer eller nedbetale gjeld først?
En vanlig rekkefølge er først en startbuffer på én måned med faste utgifter, deretter ekstra innbetalinger på dyr gjeld som kredittkort og forbrukslån, og så hele bufferen på 3 til 6 måneder. Startbufferen holder uventede regninger borte fra kredittkortet mens gjelden krymper.
Hvor bør bufferkontoen stå?
Et sted du når i løpet av en dag eller to og adskilt fra brukskontoen, vanligvis en egen sparekonto med frie uttak. Bufferen er der for å være tilgjengelig, så beløpet holder seg stabilt.
Hva regnes som en nødsituasjon?
En utgift som er nødvendig, haster og er uplanlagt: tapt inntekt, sykdom, en akutt reparasjon på bil eller bolig. Planlagte kostnader som ferie, årlig forsikring eller julegaver hører hjemme i egne sparemål.
Hvor lang tid tar det å bygge en buffer?
Del beløpet som gjenstår på det du setter av hver måned. 96 000 kr med 4 000 kr i måneden tar 24 måneder; med 5 000 kr tar det 20. Kalkulatoren viser også kalendermåneden.