Steg 1: samle all gjeld i én liste
Planen starter med én tabell: hver gjeld med restgjeld, rente og minstebeløp. Kredittkort, forbrukslån, billån, delbetaling i nettbutikk, lån fra familien — alt på ett sted. Tallene står i avtalen og i nettbanken. Forbrukslån, kredittkort og rammekreditter fra alle långivere ser du samlet og gratis i Gjeldsregisteret. Eksemplet vi regner videre med:
| Gjeld | Restgjeld | Rente | Minstebeløp |
|---|---|---|---|
| Forbrukslån | 15 000 kr | 14 % | 600 kr |
| Kredittkort | 30 000 kr | 22 % | 900 kr |
| Billån | 70 000 kr | 6,5 % | 1 600 kr |
Samlet restgjeld: 115 000 kr. Samlede minstebeløp: 3 100 kr i måneden. Med de to tallene ser du hele planen.
Steg 2: minstebeløpene betalt i tide med AvtaleGiro
Minstebeløpene utgjør gruppen GJELD i budsjettet. Normen er høyst 15 % av nettoinntekten, og med boliglån høyst 33 %. Med 35 000 kr netto er minstebeløpene i eksemplet (3 100 kr) 8,9 % av inntekten. Hver gjeld du nedbetaler gir mer luft under normen, og det frigjorte beløpet blir i planen til neste gjeld.
AvtaleGiro eller faste trekk på lønningsdagen holder alle terminene i rute. Alt som kommer nå, kommer i tillegg til minstebeløpene.
Steg 3: velg rekkefølge — snøball eller snøskred
To velprøvde rekkefølger for å kvitte seg med gjeld:
- Snøballmetoden: først gjelden med lavest restgjeld. I eksemplet er det Forbrukslån, nedbetalt om 10 måneder, og terminbeløpet går videre til neste gjeld. En rask første seier som er lett å holde fast ved.
- Snøskredmetoden: først gjelden med høyest rente. I eksemplet er det Kredittkort (22 %): færre kroner i renter totalt.
| Snøball | Snøskred | |
|---|---|---|
| Første gjeld nedbetalt | Forbrukslån (om 10 måneder) | Kredittkort (om 19 måneder) |
| Gjeldfri | om 33 måneder | om 33 måneder |
| Renter totalt | 17 352,60 kr | 16 229,66 kr |
Forskjellen i renter er 1 122,94 kr, forskjellen i første seier 9 måneder. Begge rekkefølgene ender på samme dato, fordi du betaler det samme beløpet hver måned. Velg den du holder fast ved; dine egne tall regner du ut i gjeldskalkulatoren.
Steg 4: et fast ekstra beløp hver måned
Med bare minstebeløpene tar nedbetalingen i eksemplet 51 måneder, med 29 645,02 kr i renter totalt. Med 1 000 kr ekstra i måneden og terminbeløp som rulles videre, er du gjeldfri 18 måneder tidligere, og 12 292,42 kr i renter blir hos deg.
Hvor kommer 1 000 kr fra? Oftest fra gruppen ØNSKER: gå gjennom abonnementene, ta med matpakke, handle med liste. Konkrete beløp står i Hvordan spare penger, og hele måneden setter du opp i budsjettmalen. Selv 250 kr i måneden gjør nedbetalingen kortere — legg beløpet inn i kalkulatoren og se datoen.
Steg 5: rull videre hvert frigjort terminbeløp
Når den første gjelden er nedbetalt, blir minstebeløpet værende i planen og går til neste gjeld. Beløpet til nedbetaling er det samme hver måned (4 100 kr), og hver ny gjeld krymper raskere. Det er slik snøballen vokser.
Feriepenger i juni, halv skatt i desember og penger tilbake på skatten er gode anledninger til en større ekstra innbetaling på den første gjelden i rekken. En innbetaling som senker restgjelden med 10 % eller mer på én gang, gir ekstra XP i Groworth.
Nedbetale gjeld eller spare?
Først en liten buffer: ett terminbeløp for hver gjeld på en egen konto, så en uventet regning betales uten ny kreditt. Deretter går hver ekstra krone til gjelden med høyest rente, som regel kredittkort eller forbrukslån — en så høy rente får du sjelden på sparing. Er det bare et billig lån igjen, sparer du parallelt mot målet ditt. Regn på begge veiene: lånekalkulatoren viser hvor mye renter som blir hos deg med en ekstra innbetaling.
Refinansiering: lavere rente på dyr gjeld
Har du flere dyre forbrukslån og kredittkort, kan ett lån med lavere effektiv rente gjøre planen kortere. Det lønner seg når den effektive renten faktisk er lavere og nedbetalingstiden er like lang eller kortere. Legg inn begge variantene i lånekalkulatoren og sammenlign rentene totalt før du signerer. Etter refinansieringen gjelder samme plan: fast beløp hver måned og ekstra innbetalinger når det kommer penger inn.
Planen på ett ark
Hele nedbetalingsplanen får plass på fem linjer:
| Linje | I eksemplet |
|---|---|
| Gjeld totalt | 115 000 kr |
| Minstebeløp per måned | 3 100 kr |
| Ekstra per måned | 1 000 kr |
| Rekkefølge | Snøball: Forbrukslån først |
| Gjeldfri | om 33 måneder |
Én gang i måneden, etter lønningsdagen, sjekker du to ting: om alle terminene er trukket, og om det ekstra beløpet har gått til den første gjelden i rekken. Når den første gjelden står på null, flytter du terminbeløpet til linjen «Ekstra», og planen ruller videre.
Gratis hjelp: økonomi- og gjeldsrådgivning i NAV
For en plan som er avtalt med alle kreditorene, finnes det gratis hjelp. NAV-kontoret tilbyr økonomi- og gjeldsrådgivning: rådgiveren går gjennom all gjeld sammen med deg, setter opp et budsjett som holder og kan forhandle med kreditorene om betalingsplaner.
Videre: følg nedbetalingen hver måned
En plan virker når den er synlig. I Groworth har gjelden sin egen oversikt: restgjeld på hvert lån, rekkefølge for nedbetaling og datoen du blir gjeldfri. Målet «gjeldfri» er delt i 100 nivåer, og terminer og ekstra innbetalinger legger du inn som alle andre utgifter — i budsjett appen, to minutter om dagen. Kategorier og en fast rytme står i husholdningsbudsjettet.
Vanlige spørsmål
Hvilken gjeld bør jeg nedbetale først?
Med snøballmetoden gjelden med lavest restgjeld, med snøskredmetoden gjelden med høyest rente. Snøskredet gir minst renter, snøballen gir den første seieren raskere. All annen gjeld får minstebeløpet sitt hver måned.
Snøball eller snøskred — hva er best?
Er rentene omtrent like, snøballen: den første gjelden blir borte raskere, og det er lettere å holde ut. Har én gjeld klart høyere rente, for eksempel kredittkortet, snøskredet. Gjeldskalkulatoren viser begge rekkefølgene med dine tall.
Hvordan kvitte seg med gjeld raskt?
Samle all gjeld i én liste, betal minstebeløpene med AvtaleGiro og send et fast ekstra beløp til én gjeld om gangen. Hvert frigjort terminbeløp går videre til neste gjeld, og feriepenger eller skatt tilbake går rett til den første i rekken.
Nedbetale gjeld eller spare?
Først en liten buffer til uventede regninger, deretter ekstra innbetalinger på gjelden med høyest rente. Er det bare et billig lån igjen, sparer du parallelt mot målet ditt.
Hvor mye ekstra i måneden lønner seg?
Hvert beløp. I eksemplet gjør 1 000 kr i måneden, sammen med terminbeløp som rulles videre, deg gjeldfri 18 måneder tidligere, og rundt 12 300 kr i renter blir hos deg. Start med et beløp du klarer hver måned, og øk det med hvert frigjort terminbeløp.
Hvor får jeg gratis hjelp med gjeld?
NAV-kontoret tilbyr gratis økonomi- og gjeldsrådgivning. Rådgiveren går gjennom all gjeld sammen med deg og kan forhandle med kreditorene om betalingsplaner.