Schritt 1: alle Schulden auflisten
Der Plan beginnt mit einer Tabelle: jede Schuld mit Restschuld, Zinssatz und Mindestrate. Dispo, Kreditkarte, Ratenkredit, Autokredit, Ratenkauf beim Onlineshop, das Darlehen von der Familie: alles an einem Ort. Die Zahlen stehen im Vertrag oder im Online-Banking. Einen vollständigen Überblick über alle gemeldeten Kredite gibt die kostenlose Datenkopie der SCHUFA. Das Beispiel, mit dem wir weiterrechnen:
| Schuld | Restschuld | Zins | Mindestrate |
|---|---|---|---|
| Ratenkredit | 1.500 € | 12 % | 60 € |
| Kreditkarte | 3.000 € | 19 % | 90 € |
| Autokredit | 7.000 € | 6,5 % | 160 € |
Summe der Restschulden: 11.500 €. Summe der Mindestraten: 310 € im Monat. Mit diesen zwei Zahlen siehst du den ganzen Plan.
Schritt 2: Mindestraten pünktlich per Dauerauftrag
Die Mindestraten bilden im Budget die Gruppe SCHULDEN. Der Richtwert liegt bei bis zu 15 % vom Nettoeinkommen, mit Baufinanzierung bei bis zu 33 %. Bei 2.500 € netto machen die Raten aus dem Beispiel (310 €) 12,4 % aus. Jede getilgte Schuld bringt dich weiter unter den Richtwert, und die frei gewordene Rate bleibt für die nächste Schuld im Plan.
Ein Dauerauftrag am Zahltag hält alle Raten pünktlich. Alles, was jetzt folgt, kommt zusätzlich zu den Mindestraten.
Schritt 3: Reihenfolge wählen, Schneeball oder Lawine
Zwei bewährte Reihenfolgen, um Schulden abzubezahlen:
- Schneeballmethode: zuerst die Schuld mit der kleinsten Restschuld. Im Beispiel ist das der Ratenkredit: Er ist in 10 Monaten getilgt, und seine Rate wandert zur nächsten Schuld. Ein schneller erster Erfolg, der leicht durchzuhalten ist.
- Lawinenmethode: zuerst die Schuld mit dem höchsten Zinssatz. Im Beispiel ist das die Kreditkarte (19 %): insgesamt weniger Zinsen.
| Schneeball | Lawine | |
|---|---|---|
| Erste Schuld getilgt | Ratenkredit (in 10 Monaten) | Kreditkarte (in 19 Monaten) |
| Schuldenfrei | in 32 Monaten | in 32 Monaten |
| Zinsen gesamt | 1.567,48 € | 1.476,92 € |
Der Unterschied bei den Zinsen beträgt 90,56 €, beim ersten Erfolg 9 Monate. Beide Reihenfolgen enden am selben Datum, weil du jeden Monat denselben Betrag zahlst. Wähle die, bei der du dranbleibst; deine eigenen Zahlen prüfst du im Schuldenrechner.
Schritt 4: ein Extrabetrag jeden Monat
Nur mit Mindestraten dauert die Tilgung im Beispiel 50 Monate, mit 2.542,12 € Zinsen insgesamt. Mit zusätzlich 100 € im Monat und weitergerollten Raten bist du 18 Monate früher schuldenfrei, und 974,64 € Zinsen bleiben bei dir.
Woher kommen die 100 €? Meist aus der Gruppe WÜNSCHE: Abos durchgehen, Mittagessen von zu Hause, mit Liste einkaufen. Konkrete Beträge stehen im Artikel Geld sparen Tipps, den ganzen Monat planst du im Haushaltsbuch. Schon 25 € im Monat verkürzen die Tilgung: Gib den Betrag in den Rechner ein und sieh das Datum.
Schritt 5: frei gewordene Raten weiterrollen
Ist die erste Schuld getilgt, bleibt ihre Mindestrate im Plan und geht an die nächste Schuld. Der Betrag für die Tilgung bleibt jeden Monat gleich (410 €), und jede weitere Schuld schrumpft schneller. Genau so wächst der Schneeball.
Weihnachtsgeld, Bonus oder Steuererstattung sind eine gute Gelegenheit für eine größere Sondertilgung. Einen Ratenkredit darfst du jederzeit vorzeitig zurückzahlen; die Bank kann dafür höchstens 1 % des Betrags verlangen, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit 0,5 %. Eine Sondertilgung, die die Restschuld auf einmal um 10 % oder mehr senkt, bringt in Groworth extra XP.
Sondertilgung oder sparen?
Zuerst ein kleines Polster: eine Monatsrate jeder Schuld auf einem separaten Konto, damit eine unerwartete Rechnung ohne neuen Kredit bezahlt ist. Danach geht jeder zusätzliche Euro an die Schuld mit dem höchsten Zinssatz, meist Dispo oder Kreditkarte. Bleibt nur noch ein günstiger Kredit, sparst du parallel auf dein Ziel. Rechne beide Wege durch: Der Kreditrechner zeigt, wie viel Zinsen eine Sondertilgung spart.
Der Plan auf einem Blatt
Der ganze Tilgungsplan passt in fünf Zeilen:
| Zeile | Im Beispiel |
|---|---|
| Schulden gesamt | 11.500 € |
| Mindestraten pro Monat | 310 € |
| Extra pro Monat | 100 € |
| Reihenfolge | Schneeball: zuerst Ratenkredit |
| Schuldenfrei | in 32 Monaten |
Einmal im Monat, nach dem Zahltag, prüfst du zwei Dinge: Sind alle Raten abgebucht, und ist der Extrabetrag bei der ersten Schuld der Reihe angekommen? Steht die erste Schuld auf null, schreibst du ihre Rate in die Zeile „Extra“, und der Plan rollt weiter.
Unterstützung: kostenlose Schuldnerberatung
Für einen Plan, der mit allen Gläubigern abgestimmt ist, gibt es kostenlose Hilfe: die Schuldnerberatungen von Verbraucherzentralen, Caritas, Diakonie und Kommunen. Sie ordnen alle Forderungen, rechnen mit dir ein tragbares Budget durch und verhandeln mit Gläubigern über passende Raten.
Weiter: die Tilgung jeden Monat verfolgen
Ein Plan wirkt, wenn er sichtbar ist. In Groworth haben Schulden einen eigenen Bildschirm: Restschuld jeder Schuld, Tilgungsreihenfolge und das Datum der Schuldenfreiheit. Das Ziel „schuldenfrei“ ist in 100 Level aufgeteilt, und Raten und Sondertilgungen trägst du wie jede andere Ausgabe ein, von Hand oder per Kontoauszug als CSV, zwei Minuten am Tag.
Häufige Fragen
Welche Schulden sollte man zuerst abbezahlen?
Mit der Schneeballmethode die Schuld mit der kleinsten Restschuld, mit der Lawinenmethode die mit dem höchsten Zinssatz. Die Lawine kostet weniger Zinsen, der Schneeball bringt den ersten Erfolg schneller. Alle anderen Schulden bekommen jeden Monat ihre Mindestrate.
Schneeball oder Lawine: Was ist besser?
Bei ähnlichen Zinssätzen der Schneeball: Die erste Schuld ist schneller weg, und das Dranbleiben fällt leichter. Hat eine Schuld einen deutlich höheren Zinssatz, etwa Dispo oder Kreditkarte, die Lawine. Der Schuldenrechner zeigt beide Reihenfolgen mit deinen Zahlen.
Schulden tilgen oder sparen?
Zuerst ein kleines Polster für unerwartete Rechnungen, danach Sondertilgungen auf die Schuld mit dem höchsten Zinssatz. Bleibt nur ein günstiger Kredit, sparst du parallel auf dein Ziel.
Wie viel extra im Monat lohnt sich?
Jeder Betrag. Im Beispiel bringen 100 € im Monat zusammen mit weitergerollten Raten die Schuldenfreiheit 18 Monate früher, und rund 975 € Zinsen bleiben bei dir. Fang mit dem Betrag an, den du jeden Monat schaffst, und erhöhe ihn mit jeder frei gewordenen Rate.
Hilft eine Umschuldung beim Schulden abbauen?
Ja, wenn der neue Kredit einen niedrigeren effektiven Jahreszins hat und die Laufzeit gleich bleibt oder kürzer wird. Gib beide Varianten in den Kreditrechner ein und vergleiche die Zinsen insgesamt, bevor du unterschreibst.
Wo bekomme ich kostenlose Hilfe bei Schulden?
Bei den Schuldnerberatungen der Verbraucherzentralen, von Caritas, Diakonie und vielen Kommunen. Sie ordnen alle Forderungen und verhandeln mit Gläubigern über passende Raten.