1. samm: kõik võlad ühte nimekirja
Võlgadest vabanemine algab ühest tabelist: iga võlg koos jäägi, intressimäära ja miinimummaksega. Krediitkaart, väikelaen, järelmaks, autoliising, laen sugulaselt — kõik ühte kohta. Numbrid leiad lepingust või internetipangast. Näide, millega edasi arvutame:
| Võlg | Jääk | Intress | Miinimum |
|---|---|---|---|
| Väikelaen | 1200 € | 18 % | 60 € |
| Krediitkaart | 2500 € | 24 % | 80 € |
| Autoliising | 8000 € | 6 % | 170 € |
Võlad kokku: 11 700 €. Miinimummaksed kokku: 310 € kuus. Nende kahe numbriga näed kogu plaani.
2. samm: miinimummaksed õigel ajal
Miinimummaksed moodustavad eelarves grupi KOHUSTUSED. Norm on kuni 15 % netosissetulekust, kodulaenuga kuni 33 %. 1600 € netosissetuleku juures on näite maksed (310 €) 19,4 % sissetulekust. Iga tasutud võlg vähendab seda osakaalu ja vabanenud makse jääb plaani järgmise võla jaoks.
Kui e-arve püsimaksed on seatud palgapäeva järele, lähevad kõik maksed õigel ajal. Kõik, mida edasi kirjeldame, toimub miinimummaksetele lisaks.
3. samm: vali järjekord — lumepall või laviin
Kaks järeleproovitud järjekorda võlgade tasumiseks:
- Lumepalli meetod — kõigepealt väikseima jäägiga võlg. Näites on selleks väikelaen: see on tasutud 9 kuu pärast ja selle makse liigub järgmisele võlale. Kiire esimene võit, millega on lihtne jätkata.
- Laviini meetod — kõigepealt kõrgeima intressiga võlg. Näites on selleks krediitkaart (24 %): intressi kulub kokku vähem.
| Lumepall | Laviin | |
|---|---|---|
| Esimene võlg tasutud | Väikelaen (9 kuu pärast) | Krediitkaart (17 kuu pärast) |
| Võlavaba | 33 kuu pärast | 33 kuu pärast |
| Intress kokku | 1568,61 € | 1510,96 € |
Intressi vahe on 57,65 € ja esimese võiduni jõuab lumepalliga 8 kuud varem. Mõlemad järjekorrad lõpevad samal kuul, sest maksad iga kuu sama summa. Vali see, millega püsid; oma numbrid kontrolli võlgade tasumise kalkulaatoris.
4. samm: lisasumma iga kuu
Ainult miinimummaksetega kestab näite võlgade tasumine 54 kuud ja intressi kulub 2841,27 €. Kui maksad lisaks 100 € kuus ja kannad vabanenud maksed edasi, oled võlavaba 21 kuud varem ja 1272,66 € intressi jääb sulle.
Kust 100 € leida? Enamasti SOOVIDEST: tellimused üle vaadata, lõuna kodust kaasa, poodi nimekirjaga. Konkreetsed summad on artiklis Kuidas raha säästa ja kogu kuu planeerid pere eelarve tabelis. Juba 25 € kuus lühendab tasumise aega: sisesta summa kalkulaatorisse ja vaata kuupäeva.
5. samm: kanna vabanenud maksed edasi
Kui esimene võlg on tasutud, liigub selle miinimummakse järgmisele võlale. Võlgadele minev summa jääb iga kuu samaks (410 €) ja iga järgmine võlg kahaneb aina kiiremini. Just seepärast lumepall kasvab.
Preemia, puhkusetasu või kevadine tulumaksutagastus on võimalus suuremaks makseks. Lisamakse, mis vähendab võla jääki korraga 10 % või rohkem, toob Groworthis lisapunkte: suur samm paistab tasemes kohe.
Millal maksta võlga, millal säästa
Kõigepealt väike puhver: ühe kuu maksed eraldi kontole, et ootamatu kulu saaks kaetud oma rahaga. Seejärel läheb iga lisaeuro kõrgeima intressiga võlale. Kui alles on ainult soodne laen, näiteks kodulaen, säästad kõrval eesmärgi jaoks. Arvuta mõlemad teed: laenukalkulaator näitab intressi, mis lisamaksega sulle jääb.
Abi võlgade tasumisel
Esimene samm on võtta laenuandjaga ühendust enne maksetähtpäeva: maksepuhkust või uut maksegraafikut saab küsida ja lahendus on lihtsam kokku leppida varakult. Tasuta võlanõustamist pakub sinu kohalik omavalitsus: nõustaja vaatab olukorra koos sinuga läbi, aitab koostada maksekava ja pidada läbirääkimisi võlausaldajatega.
Plaan ühel lehel
Kogu plaan mahub viide ritta, mida tasub silme ees hoida:
| Rida | Näites |
|---|---|
| Võlad kokku | 11 700 € |
| Miinimummaksed kuus | 310 € |
| Lisaks kuus | 100 € |
| Järjekord | Lumepall: väikelaen esimesena |
| Võlavaba | 33 kuu pärast |
Kord kuus pärast palgapäeva kontrollid kahte asja: kas kõik maksed läksid ja kas lisasumma jõudis järjekorras esimesele võlale. Kui esimese võla jääk on null, kirjutad selle makse reale „lisaks“ ja plaan jätkub.
Edasi: jälgi võlgade tasumist iga kuu
Plaan töötab, kui see on nähtav. Groworthis on võlgadel oma vaade: iga võla jääk, tasumise järjekord ja päev, mil oled võlavaba. Eesmärk „võlavaba“ jagatakse 100 tasemeks ning maksed ja lisamaksed paned kirja nagu muud kulud kulude jälgimise äpis, kaks minutit päevas. Kategooriad ja ülevaate rütm on lehel eelarve kategooriad.
Korduma kippuvad küsimused
Millise võla peaks esimesena tasuma?
Lumepalli meetodiga selle, mille jääk on kõige väiksem, laviini meetodiga selle, mille intress on kõige kõrgem. Laviin säästab intressi, lumepall annab kiirema esimese võidu. Teised võlad saavad iga kuu oma miinimummakse.
Lumepall või laviin — kumb valida?
Kui intressid on sarnased, siis lumepall: esimene võlg kaob kiiremini ja on lihtsam jätkata. Kui ühe võla intress on selgelt kõrgeim, siis laviin. Võlgade tasumise kalkulaator näitab mõlemat järjekorda sinu numbritega.
Kuidas kiiremini võlgadest vabaneda?
Maksa miinimummaksed õigel ajal, suuna iga lisaeuro korraga ühele võlale ja kanna vabanenud makse edasi järgmisele. Alusta summast, mida suudad maksta iga kuu, ja suurenda seda iga vabanenud maksega.
Kas laenude refinantseerimine aitab?
Aitab, kui uue laenu krediidi kulukuse määr on madalam ja tasumise aeg jääb samaks või lüheneb. Sisesta mõlemad variandid laenukalkulaatorisse ja võrdle intressi kokku enne lepingu allkirjastamist.
Kust saada abi võlgade tasumisel?
Tasuta võlanõustamist pakub sinu kohalik omavalitsus. Sageli on esimene samm laenuandjaga ühendust võtta: maksepuhkust või uut maksegraafikut saab küsida enne maksetähtpäeva.