Étape 1 : la liste de toutes tes dettes
Le plan commence par un tableau : chaque dette avec son solde, son taux et sa mensualité minimum. Prêt personnel, crédit renouvelable, crédit auto, paiement en plusieurs fois, découvert, prêt de la famille : tout au même endroit. Les chiffres figurent dans le contrat, sur le relevé mensuel ou dans ton espace client. L'exemple avec lequel on calcule ensuite :
| Dette | Solde | Taux | Minimum |
|---|---|---|---|
| Prêt personnel | 1 500 € | 12 % | 60 € |
| Crédit renouvelable | 3 000 € | 19 % | 90 € |
| Crédit auto | 7 000 € | 6,5 % | 160 € |
Total des soldes : 11 500 €. Total des mensualités minimum : 310 € par mois. Ces deux chiffres suffisent pour voir tout le plan.
Étape 2 : les mensualités minimum, toujours à l'heure
Les mensualités minimum forment le groupe DETTES du budget. Le repère : jusqu'à 15 % du revenu net, et jusqu'à 33 % avec un prêt immobilier. Avec 2 100 € net, les mensualités de l'exemple (310 €) représentent 14,8 % du revenu. Chaque dette remboursée te fait passer plus bas, et la mensualité libérée reste dans le plan pour la suivante.
Des prélèvements calés juste après le jour de la paie gardent toutes les mensualités à l'heure. Tout ce qui suit vient en plus des minimums.
Étape 3 : choisis l'ordre — Boule de neige ou Avalanche
Deux ordres de remboursement qui ont fait leurs preuves :
- Boule de neige : d'abord la dette au plus petit solde. Dans l'exemple, c'est le prêt personnel : il est remboursé dans 10 mois, et sa mensualité passe à la dette suivante. Un premier succès rapide, facile à tenir.
- Avalanche : d'abord la dette au taux le plus élevé. Dans l'exemple, c'est le crédit renouvelable (19 %) : moins d'intérêts au total.
| Boule de neige | Avalanche | |
|---|---|---|
| Première dette remboursée | Prêt personnel (dans 10 mois) | Crédit renouvelable (dans 19 mois) |
| Sans dettes | dans 32 mois | dans 32 mois |
| Total des intérêts | 1 567,48 € | 1 476,92 € |
L'écart d'intérêts est de 90,56 €, l'écart sur le premier succès de 9 mois. Les deux ordres finissent à la même date, parce que tu verses le même montant chaque mois. Choisis celui que tu tiendras ; tes propres chiffres se vérifient dans le simulateur de remboursement de dettes.
Étape 4 : un montant en plus chaque mois
Avec les seuls minimums, les dettes de l'exemple sont remboursées en 50 mois, pour 2 542,12 € d'intérêts au total. Avec 100 € de plus par mois et les mensualités reportées, tu es libéré de tes dettes 18 mois plus tôt, et 974,64 € d'intérêts restent chez toi.
Où trouver 100 € ? Le plus souvent dans les ENVIES : le tri des abonnements, le déjeuner fait maison, les courses avec une liste. Les montants concrets sont dans l'article Comment économiser de l'argent, et tout le mois se planifie dans le modèle de budget mensuel. Même 25 € par mois raccourcissent le remboursement : saisis ce montant dans le simulateur et regarde la date.
Étape 5 : reporte les mensualités libérées
Quand la première dette est remboursée, sa mensualité reste dans le plan et passe à la dette suivante. Le montant consacré aux dettes reste le même chaque mois (410 €), et chaque dette suivante fond plus vite. C'est ainsi que grossit la boule de neige.
Une prime, un 13e mois ou un remboursement d'impôt sont l'occasion d'un versement plus important. Un crédit à la consommation se rembourse par anticipation à tout moment : la banque peut demander au plus 1 % du montant remboursé (0,5 % s'il reste moins d'un an), et rien du tout sous 10 000 € remboursés sur douze mois. Un versement qui réduit le solde d'une dette de 10 % ou plus d'un coup rapporte des XP en plus dans Groworth.
Rembourser ou épargner ?
D'abord un petit coussin : une mensualité de chaque dette sur un livret à part, pour qu'une dépense imprévue se règle sans nouveau crédit. Ensuite, chaque euro en plus va à la dette au taux le plus élevé, le plus souvent le crédit renouvelable ou le découvert. Quand il ne reste qu'un crédit bon marché, tu épargnes en parallèle pour ton objectif. Compare les deux chemins : le simulateur de crédit montre les intérêts qui restent chez toi avec un remboursement anticipé.
Le plan sur une page
Tout le plan de remboursement tient en cinq lignes :
| Ligne | Dans l'exemple |
|---|---|
| Total des dettes | 11 500 € |
| Mensualités minimum par mois | 310 € |
| En plus chaque mois | 100 € |
| Ordre | Boule de neige : prêt personnel en premier |
| Sans dettes | dans 32 mois |
Une fois par mois, après la paie, tu vérifies deux choses : toutes les mensualités sont-elles passées, et le montant en plus est-il bien arrivé sur la première dette de la liste ? Quand le solde de la première dette tombe à zéro, tu ajoutes sa mensualité à la ligne « En plus », et le plan continue.
Sortir de l'endettement : l'aide gratuite
Pour construire un budget et un plan avec quelqu'un, les Points conseil budget (PCB) accompagnent gratuitement et en toute confidentialité ; ils sont labellisés par l'État.
Quand les mensualités dépassent ce que le budget peut porter, la Banque de France propose une procédure gratuite : le dossier de surendettement, à déposer en ligne ou dans l'une de ses succursales. Une commission étudie la situation et peut mettre en place avec les créanciers un plan de remboursement adapté à tes revenus.
Ensuite : suivre le remboursement chaque mois
Un plan fonctionne quand il est visible. Dans Groworth, les dettes ont leur propre écran : le solde de chacune, l'ordre de remboursement et la date sans dettes. L'objectif « zéro dette » est découpé en 100 niveaux, et tu saisis les mensualités et les remboursements anticipés comme toute autre dépense, dans l'application de budget, deux minutes par jour. Les catégories et le rythme du point mensuel sont dans la page catégories de budget.
Questions fréquentes
Quelle dette rembourser en premier ?
Avec la Boule de neige, celle qui a le plus petit solde ; avec l'Avalanche, celle qui a le taux le plus élevé. L'Avalanche coûte moins d'intérêts, la Boule de neige apporte plus vite le premier succès. Les autres dettes reçoivent chaque mois leur mensualité minimum.
Boule de neige ou avalanche : que choisir ?
Avec des taux proches, la Boule de neige : la première dette disparaît plus vite, et c'est plus facile à tenir. Si une dette a un taux nettement plus élevé, comme un crédit renouvelable, l'Avalanche. Le simulateur de remboursement de dettes montre les deux ordres avec tes chiffres.
Comment sortir de l'endettement ?
La liste de toutes les dettes, les minimums payés à l'heure, un ordre de remboursement et un montant en plus chaque mois. Dans l'exemple, 100 € de plus par mois avec les mensualités reportées te libèrent de tes dettes 18 mois plus tôt, et environ 975 € d'intérêts restent chez toi.
Rembourser ses dettes ou épargner ?
D'abord un petit coussin pour les imprévus, puis des remboursements anticipés sur la dette au taux le plus élevé. Quand il ne reste qu'un crédit bon marché, épargne en parallèle pour ton objectif.
Le rachat de crédits aide-t-il à rembourser ses dettes ?
Oui, quand le nouveau crédit a un TAEG plus bas et une durée égale ou plus courte. Saisis les deux versions dans le simulateur de crédit et compare le total des intérêts, frais de dossier compris, avant de signer.
Comment déposer un dossier de surendettement ?
Le dossier se dépose gratuitement auprès de la Banque de France, en ligne ou en succursale. La commission de surendettement l'étudie et peut proposer un plan de remboursement avec tes créanciers. Un Point conseil budget peut t'aider à le préparer.