Trin 1: skriv al din gæld ned
Planen begynder med én tabel: hver gæld med restgæld, rente og mindsteydelse. Kreditkort, forbrugslån, billån, kassekredit, afbetaling på en ny telefon, lånet fra familien – alt samlet ét sted. Tallene står i låneaftalen eller i netbanken. Eksemplet, vi regner videre med:
| Gæld | Restgæld | Rente | Min. ydelse |
|---|---|---|---|
| Forbrugslån | 10.000 kr. | 12 % | 400 kr. |
| Kreditkort | 20.000 kr. | 20 % | 600 kr. |
| Billån | 50.000 kr. | 6,5 % | 1.100 kr. |
Samlet restgæld er 80.000 kr., og mindsteydelserne er i alt 2.100 kr. om måneden. De to tal er nok til at se hele planen.
Trin 2: mindsteydelserne til tiden via Betalingsservice
Mindsteydelserne er gruppen GÆLD i budgettet. Normen er op til 15 % af indkomsten efter skat, med realkreditlån op til 33 %. Ved 25.000 kr. efter skat er ydelserne i eksemplet (2.100 kr.) 8,4 % af indkomsten. Hver gæld, der bliver betalt ud, giver mere luft under normen, og den frigjorte ydelse bliver i planen til den næste gæld.
Med Betalingsservice eller en fast overførsel på lønningsdagen bliver alle ydelser betalt til tiden. Alt det, der kommer nu, sker oven i mindsteydelserne.
Trin 3: vælg rækkefølgen – sneboldmetoden eller lavinemetoden
To gennemprøvede rækkefølger til at betale gæld af:
- Sneboldmetoden – først gælden med den mindste restgæld. I eksemplet er det posten Forbrugslån, som er betalt ud om 10 måneder; derefter går ydelsen videre til den næste gæld. En hurtig første sejr, som er let at holde fast i.
- Lavinemetoden – først gælden med den højeste rente. I eksemplet er det posten Kreditkort (20 %): færre renter i alt.
| Snebold | Lavine | |
|---|---|---|
| Første gæld betalt ud | Forbrugslån (om 10 måneder) | Kreditkort (om 18 måneder) |
| Gældfri | om 32 måneder | om 32 måneder |
| Renter i alt | 10.856,61 kr. | 10.164,06 kr. |
Forskellen i renter er 692,55 kr., forskellen til den første sejr 8 måneder. Begge rækkefølger slutter på samme dato, fordi du betaler det samme beløb hver måned. Vælg den, du holder fast i; dine egne tal regner du ud i gældsberegneren.
Trin 4: et ekstra afdrag hver måned
Med kun mindsteydelser tager afbetalingen i eksemplet 53 måneder med 18.541,08 kr. i renter i alt. Med 750 kr. ekstra om måneden og ydelser, der ruller videre, er du gældfri 21 måneder tidligere, og 7.684,47 kr. i renter bliver hos dig.
Hvor kommer de 750 kr. fra? Oftest fra gruppen ØNSKER: gå abonnementerne igennem, tag madpakke med, køb ind med liste. Konkrete beløb står i Spare penge: 12 gode råd, og hele måneden lægger du i budgetskabelonen. Selv 200 kr. om måneden gør afbetalingen kortere – skriv beløbet i beregneren, og se datoen.
Trin 5: lad de frigjorte ydelser rulle videre
Når den første gæld er betalt ud, bliver dens mindsteydelse i planen og går videre til den næste gæld. Beløbet til afdrag er det samme hver måned (2.850 kr.), og hver ny gæld bliver mindre i et hurtigere tempo. Det er netop sådan, sneboldmetoden virker.
Bonus, feriepenge eller overskydende skat er en god anledning til et større ekstra afdrag. Et forbrugslån kan du altid indfri før tid; ved fast rente kan långiveren højst kræve en kompensation på 1 % af beløbet, 0,5 % når der er under et år tilbage. Et ekstra afdrag, der sænker restgælden med 10 % eller mere på én gang, giver ekstra XP i Groworth.
Ekstra afdrag eller opsparing?
Først en lille buffer: en måneds ydelse på hver gæld på en konto for sig, så en uventet regning bliver betalt med egne penge. Derefter går hver ekstra krone til gælden med den højeste rente, typisk kreditkort, kassekredit eller kviklån. Når der kun er et billigt lån tilbage, sparer du op til dit mål ved siden af. Regn begge veje igennem: lånberegneren viser, hvor mange renter du beholder med et ekstra afdrag.
Planen på ét ark
Hele planen for afdrag på gæld kan stå på fem linjer:
| Linje | I eksemplet |
|---|---|
| Gæld i alt | 80.000 kr. |
| Mindsteydelser pr. måned | 2.100 kr. |
| Ekstra pr. måned | 750 kr. |
| Rækkefølge | Snebold: Forbrugslån først |
| Gældfri | om 32 måneder |
Én gang om måneden, efter lønningsdagen, tjekker du to ting: er alle ydelser trukket, og er det ekstra beløb landet på den første gæld i rækken? Når den første gæld står på nul, skriver du dens ydelse ind i linjen „Ekstra“, og planen ruller videre.
Gratis gældsrådgivning
Til en plan, der er aftalt med alle kreditorer, findes der gratis og anonym hjælp: gældsrådgivninger rundt i landet, blandt andet hos Den Sociale Retshjælp og de frivillige gældsrådgivninger. De samler alle krav, regner et budget igennem sammen med dig og forhandler afdrag med kreditorerne.
Videre: følg afdragene hver måned
En plan virker, når den er synlig. I Groworth har gælden sin egen skærm: restgælden på hver gæld, rækkefølgen for afbetaling og datoen for gældfrihed. Målet „gældfri“ er delt i 100 niveauer, og ydelser og ekstra afdrag taster du ind som enhver anden udgift – i hånden eller fra kontoudtoget som CSV – i budgetappen, to minutter om dagen. Budgetposterne og rytmen står i Budgetposter og kategorier.
Ofte stillede spørgsmål
Hvilken gæld skal man betale af først?
Med sneboldmetoden gælden med den mindste restgæld, med lavinemetoden den med den højeste rente. Lavinen giver færre renter, sneboldet giver den første sejr hurtigere. Al anden gæld får sin mindsteydelse hver måned.
Sneboldmetoden eller lavinemetoden – hvad er bedst?
Ved renter på nogenlunde samme niveau sneboldmetoden: den første gæld er hurtigere væk, og det er lettere at holde fast. Har én gæld en tydeligt højere rente, fx kreditkort eller kviklån, lavinemetoden. Gældsberegneren viser begge rækkefølger med dine tal.
Skal man betale gæld af eller spare op?
Først en lille buffer til uventede regninger, derefter ekstra afdrag på gælden med den højeste rente. Når der kun er et billigt lån tilbage, sparer du op til dit mål ved siden af.
Hvor stort et ekstra afdrag om måneden giver mening?
Ethvert beløb. I eksemplet gør 750 kr. om måneden sammen med ydelser, der ruller videre, dig gældfri 21 måneder tidligere, og omkring 7.700 kr. i renter bliver hos dig. Start med et beløb, du kan holde hver måned, og hæv det med hver frigjort ydelse.
Kan det betale sig at samle sine lån?
Ja, når det nye samlelån har lavere ÅOP, og løbetiden bliver den samme eller kortere. Skriv begge muligheder ind i lånberegneren, og sammenlign renterne i alt, før du skriver under.
Hvor får man gratis hjælp til gæld?
Hos gratis og anonyme gældsrådgivninger rundt i landet, fx Den Sociale Retshjælp og de frivillige gældsrådgivninger. De samler alle krav og forhandler afdrag med kreditorerne.