Steg 1: lista alla skulder
Planen börjar med en tabell: varje skuld med belopp kvar, ränta och minsta betalning per månad. Privatlån, kreditkort, billån, delbetalning från en näthandel, CSN-lån, lånet från familjen – allt på ett ställe. Siffrorna står i avtalet, på avin eller i internetbanken. Exemplet som vi räknar vidare med:
| Skuld | Kvar | Ränta | Minst/mån. |
|---|---|---|---|
| Privatlån | 15 000 kr | 12 % | 600 kr |
| Kreditkort | 30 000 kr | 22 % | 900 kr |
| Billån | 70 000 kr | 6,5 % | 1 600 kr |
Summa skulder: 115 000 kr. Summa minsta betalningar: 3 100 kr i månaden. Med de två siffrorna ser du hela planen.
Steg 2: minsta betalningarna i tid, med autogiro
Minsta betalningarna utgör gruppen SKULDER i budgeten. Normen är upp till 15 % av nettolönen, och med bolån upp till 33 %. Med 28 000 kr netto är betalningarna i exemplet (3 100 kr) 11,1 % av lönen. Varje skuld som blir betald tar dig längre in under normen, och den frigjorda betalningen stannar i planen till nästa skuld.
Autogiro eller en stående överföring på lönedagen gör att alla betalningar går i tid. Allt som följer nedan kommer utöver minsta betalningarna.
Steg 3: välj ordning – snöboll eller lavin
Två beprövade ordningar för att betala av skulder:
- Snöbollsmetoden: först skulden med minst belopp kvar. I exemplet: Privatlån. Den är betald om 9 månader, och dess betalning går vidare till nästa skuld. En snabb första seger som är lätt att bygga vidare på.
- Lavinmetoden: först skulden med högst ränta. I exemplet: Kreditkort (22 %). Totalt blir det mindre ränta.
| Snöboll | Lavin | |
|---|---|---|
| Första skulden betald | Privatlån (om 9 månader) | Kreditkort (om 17 månader) |
| Skuldfri | om 31 månader | om 31 månader |
| Total ränta | 16 012,66 kr | 14 696,57 kr |
Skillnaden i ränta är 1 316,09 kr, och skillnaden till den första betalda skulden är 8 månader. Båda ordningarna slutar samma månad, eftersom du betalar samma belopp varje månad. Välj den du håller fast vid; dina egna siffror räknar du på i kalkylatorn för att betala av skulder.
Steg 4: ett extra belopp varje månad
Med bara minsta betalningarna tar exemplets skulder 51 månader, med totalt 29 202,90 kr i ränta. Med 1 200 kr extra i månaden och betalningar som rullas vidare är du skuldfri 20 månader tidigare, och 13 190,24 kr i ränta stannar hos dig.
Var hittar man 1 200 kr? Oftast i gruppen NÖJEN: gå igenom prenumerationerna, ta med matlåda, handla med inköpslista. Konkreta belopp finns i artikeln Spara pengar: 12 tips, och hela månaden planerar du i mallen för hushållsbudget. Redan 250 kr i månaden kortar tiden – skriv in beloppet i kalkylatorn och se datumet.
Steg 5: rulla vidare de frigjorda betalningarna
När den första skulden är betald stannar dess minsta betalning i planen och går till nästa skuld. Beloppet till avbetalningen är detsamma varje månad (4 300 kr), och varje skuld krymper snabbare än den förra. Det är så snöbollen växer.
Skatteåterbäringen, en bonus eller semesterersättningen är ett bra tillfälle för en större extra amortering. Ett lån med rörlig ränta kan du amortera extra på eller lösa när du vill; med bunden ränta kan långivaren ta ut ränteskillnadsersättning, så fråga först. En extra amortering som minskar en skuld med 10 % eller mer på en gång ger extra XP i Groworth.
Extra amortering eller sparande?
Först en liten buffert: en månads betalning för varje skuld på ett separat konto, så att en oväntad räkning blir betald utan ny kredit. Sedan går varje extra krona till skulden med högst ränta, oftast kreditkortet eller ett privatlån. CSN-lånet har oftast den lägsta räntan och hamnar därför sist i lavinen. När bara billiga lån är kvar sparar du parallellt till ditt mål. Räkna på båda vägarna: lånekalkylatorn visar hur mycket ränta du behåller med en extra amortering.
Skuld hos Kronofogden: en rad till i samma plan
En skuld som har gått vidare till Kronofogden hör hemma i samma lista som de andra, med beloppet som står hos Kronofogden. På Kronofogdens webbplats loggar du in med e-legitimation och ser vilka skulder som finns registrerade och hur du betalar dem.
Vill du dela upp betalningen frågar du den du är skyldig pengar om en avbetalningsplan. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och hjälper dig att lägga upp budgeten, gå igenom skulderna och ta kontakten. För den som vill börja om med alla skulder på en gång finns skuldsanering, som du ansöker om hos Kronofogden; rådgivaren hjälper dig även med den ansökan.
Planen på ett papper
Hela avbetalningsplanen ryms på fem rader:
| Rad | I exemplet |
|---|---|
| Skulder totalt | 115 000 kr |
| Minsta betalningar per månad | 3 100 kr |
| Extra per månad | 1 200 kr |
| Ordning | Snöboll: först Privatlån |
| Skuldfri | om 31 månader |
En gång i månaden, efter lönedagen, kontrollerar du två saker: att alla betalningar har dragits och att extrabeloppet har gått till den första skulden i ordningen. När den första skulden står på noll flyttar du dess betalning till raden ”Extra”, och planen rullar vidare.
Nästa steg: följ avbetalningen varje månad
En plan fungerar när den syns. I Groworth har skulderna en egen skärm: belopp kvar för varje skuld, avbetalningsordningen och datumet då du är skuldfri. Målet ”skuldfri” delas i 100 nivåer, och betalningar och extra amorteringar skriver du in som andra utgifter i budgetappen, två minuter om dagen. Kategorier och veckorytm finns i listan med budgetkategorier.
Vanliga frågor
Vilken skuld ska man betala av först?
Med snöbollsmetoden skulden med minst belopp kvar, med lavinmetoden skulden med högst ränta. Lavinen ger mindre ränta totalt, snöbollen en snabbare första seger. De andra skulderna får sin minsta betalning varje månad.
Snöbollsmetoden eller lavinmetoden – vilken ska man välja?
Ligger räntorna nära varandra passar snöbollen: den första skulden blir betald snabbare och det är lätt att hålla i. Har en skuld tydligt högre ränta passar lavinen. Kalkylatorn för att betala av skulder visar båda ordningarna med dina siffror.
Hur blir man skuldfri snabbare?
Lägg ett fast extra belopp utöver minsta betalningarna, rulla vidare betalningen från varje betald skuld och använd skatteåterbäring och bonusar till större extra amorteringar. I exemplet ovan räcker 1 200 kr extra i månaden för att bli skuldfri närmare två år tidigare.
Ska man amortera extra eller spara?
Först en liten buffert för oväntade räkningar, sedan extra amortering på skulden med högst ränta. När bara billiga lån är kvar, till exempel CSN-lånet, sparar du parallellt till ditt mål.
Hur betalar man en skuld hos Kronofogden?
Hur du betalar står i brevet från Kronofogden och på deras webbplats, där du loggar in med e-legitimation och ser dina skulder. Vill du dela upp betalningen frågar du den du är skyldig pengar om en avbetalningsplan. Kommunens budget- och skuldrådgivning hjälper dig gratis.
Lönar det sig att samla lånen?
Det lönar sig när det nya lånet har lägre effektiv ränta och samma eller kortare löptid. Räkna på båda alternativen i lånekalkylatorn och jämför den totala räntan innan du skriver på.