Vad är 50/30/20-regeln?
50/30/20-regeln delar din lön efter skatt i tre delar: 50 % till behov, 30 % till nöjen och 20 % till sparande och extra amortering. Elizabeth Warren och Amelia Warren Tyagi gjorde den känd 2005 i boken All Your Worth, och den är fortfarande den vanligaste starten för en första budget, eftersom den bara behöver en siffra: din nettolön per månad.
- Behov – 50 %. Det varje månad kräver: hyra eller avgift, el och bredband, mat, resor, försäkringar, förskola och minsta betalningar på lån.
- Nöjen – 30 %. Det som gör månaden till din: restaurang, fritid, resor, prenumerationer och kläder utöver det nödvändiga.
- Sparande och skulder – 20 %. Buffert, sparmål, eget pensionssparande och amortering utöver den minsta betalningen.
Exempel: 50 30 20-regeln på 28 000 kr i månaden
Med en lön efter skatt på 28 000 kr ger regeln 14 000 kr till behov, 8 400 kr till nöjen och 5 600 kr till sparande och skulder. Så här ser en verklig månad ut med samma inkomst, sorterad i Groworths fyra grupper:
| Grupp | Förra månaden | Andel | 50/30/20 | Groworth-norm |
|---|---|---|---|---|
| BEHOV | 15 800 kr | 56,4 % | 14 000 kr | upp till 16 800 kr |
| NÖJEN | 4 600 kr | 16,4 % | 8 400 kr | 2 800–8 400 kr |
| SPARANDE | 3 200 kr | 11,4 % | 5 600 kr | från 2 800 kr |
| SKULDER | 2 000 kr | 7,1 % | minsta betalning i BEHOV, extra i 20 % | upp till 4 200 kr |
| Kvar | 2 400 kr | 8,6 % |
BEHOV tar 56,4 %: 1 800 kr mer än regelns 50 % och inom Groworth-normen på 60 %. Där hyrorna är höga är det den vanliga bilden, och regelns 50 % är mer en riktning än en gräns. NÖJEN på 16,4 % och SKULDER på 7,1 % ligger också inom sina normer. SPARANDE ligger på 11,4 %; lägg till de 2 400 kr som är kvar i slutet av månaden, så blir det 20 % av inkomsten, i nivå med regelns 20 %.
50/30/20-regeln och Groworths normer
Groworth använder samma grupper – BEHOV, NÖJEN, SPARANDE och SKULDER – och mäter varje grupp mot ett intervall i stället för en fast andel:
| Grupp | 50/30/20-regeln | Groworth-norm |
|---|---|---|
| BEHOV | 50 % | upp till 60 % |
| NÖJEN | 30 % | 10–30 % |
| SPARANDE | 20 % | från 10 % |
| SKULDER | minsta betalning i BEHOV, extra i 20 % | upp till 15 % (33 % med bolån) |
- BEHOV upp till 60 % (16 800 kr på 28 000 kr). Utrymme för verkliga boendekostnader, så att även en månad med hög hyra ryms i planen.
- NÖJEN 10–30 % (2 800 kr–8 400 kr). Ett golv och ett tak: en budget med plats för glädje är en budget du håller.
- SPARANDE från 10 % (2 800 kr eller mer). Buffert, sparmål och investeringar: pengarna som förblir dina. 10 % är startpunkten, och regelns 20 % är ett starkt nästa steg.
- SKULDER upp till 15 % (4 200 kr), eller 33 % med bolån (9 240 kr). Skulder är en egen grupp, så du ser hur varje betalning för dagen du blir skuldfri närmare.
Så använder du 50/30/20-regeln i 4 steg
- Börja med nettoinkomsten. Lönen efter skatt, plus barnbidrag och annat som kommer in på kontot under månaden.
- Sortera förra månadens utgifter i grupperna. Kontoutdraget har redan varje kortköp och varje överföring.
- Bestäm sparbeloppet på lönedagen. En stående överföring på 5 600 kr (20 %) – eller 2 800 kr (10 %) som start – innan månadens utgifter börjar.
- Titta på fördelningen en gång i veckan. Tio minuter räcker för att flytta pengar mellan NÖJEN och SPARANDE medan månaden fortfarande pågår.
Andra fördelningar: 70/20/10 och 60/20/20
Samma idé finns i andra proportioner. 70/20/10 lägger behov och nöjen ihop på 70 % (19 600 kr), 20 % till sparande (5 600 kr) och 10 % till amortering eller gåvor (2 800 kr). 60/20/20 passar en stad med höga hyror: 60 % till behov (16 800 kr), 20 % till nöjen (5 600 kr) och 20 % till sparande (5 600 kr). Vilken fördelning du än väljer är Groworths normer ovan samma referens.
Vanliga frågor
Räknas 50/30/20-regeln på lönen före eller efter skatt?
Efter skatt: det som faktiskt kommer in på kontot. Löneväxling till pension, som dras från bruttolönen, är redan sparande – räkna in den i 20 % om du vill se hela bilden.
Var hamnar lånebetalningar i 50/30/20-regeln?
Minsta betalningen är ett behov och hör till 50 %. Allt utöver den hör till 20 % för sparande och skulder. I Groworth är SKULDER en egen grupp med normen upp till 15 % av inkomsten, eller 33 % med bolån.
Vad gör jag om mina behov är mer än 50 % av lönen?
Det är vanligt där hyrorna är höga. Groworth-normen för BEHOV är upp till 60 %, så en månad enligt 60/25/15 är en stabil plan. På 28 000 kr är 60 % 16 800 kr.
Hur mycket ska jag spara på 28 000 kr i månaden?
50/30/20-regeln ger 5 600 kr till sparande och skulder, 14 000 kr till behov och 8 400 kr till nöjen. Groworth-normen för SPARANDE börjar på 10 %, alltså 2 800 kr.
Är det realistiskt att spara 20 %?
Börja där du är och öka steg för steg: 10 % är Groworths startnorm, och höjer du SPARANDE med en procentenhet i månaden når du 20 % inom ett år.
Använder Groworth 50/30/20-regeln?
Groworth använder samma grupper – BEHOV, NÖJEN, SPARANDE och SKULDER – med egna intervall: BEHOV upp till 60 %, NÖJEN 10–30 %, SPARANDE från 10 %, SKULDER upp till 15 % (33 % med bolån). Du sorterar dina utgifter, och appen visar varje grupps andel varje månad.