Hur stor buffert behöver du?
Det vanliga svaret är 3 till 6 månaders nödvändiga utgifter. Nödvändigt är det du betalar även en tunn månad: boende, el, mat, resor, försäkringar och minsta betalningar på lån. Semester, restaurang och nya inköp hör till andra mål, så målet blir mindre än dina totala utgifter och du når det snabbare. Ofta talas det om tre månadslöner; med dina nödvändiga utgifter blir siffran mer exakt.
Buffert = nödvändiga utgifter per månad × antal månader
Med 16 800 kr i nödvändiga utgifter per månad blir 3 månader 50 400 kr, 6 månader 100 800 kr och ett helt år 201 600 kr.
3 eller 6 månader: vem behöver mer?
Tre månader passar ett hushåll med två stadiga inkomster där ingen annan är beroende av dem. Välj 6 månader eller mer när:
- en inkomst bär hushållet: du bor ensam, eller familjen har en försörjare.
- du har eget företag eller frilansar, och inkomsten varierar från månad till månad.
- barn eller andra är beroende av dig.
- du har bolån, eller ett nytt jobb i din bransch brukar ta längre tid att hitta.
För 9 eller 12 månader väljer du Annat i kalkylatorn och fyller i antalet.
Räkneexempel
16 800 kr i nödvändiga utgifter per månad och 6 månader i buffert ger ett mål på 100 800 kr. Med 20 000 kr redan sparat återstår 80 800 kr.
- Med 3 000 kr i månaden är bufferten full om 27 månader.
- Den första månadens utgifter är redan täckta (1,2×). Tre månader, 50 400 kr, är täckta om 11 månader.
- Med 500 kr mer varje månad är bufferten full om 24 månader: 3 månader tidigare.
Så ändras tiden till målet med antalet månader i buffert, vid 3 000 kr i månaden:
| Buffert | Mål | Tid till målet |
|---|---|---|
| 3 månader | 50 400 kr | 11 månader |
| 6 månader | 100 800 kr | 27 månader |
| 9 månader | 151 200 kr | 44 månader |
| 12 månader | 201 600 kr | 61 månader |
Siffrorna finns redan i kalkylatorn ovan; ändra någon av dem så räknas resultatet om direkt.
Börja med inkomsten när utgifterna är en gissning
Växla kalkylatorn till Inkomst och fyll i din lön efter skatt. Den räknar 60 % av den som nödvändiga utgifter, den övre gränsen för behov i en balanserad budget. Med 28 000 kr netto blir det 16 800 kr i månaden, samma som i exemplet ovan. En eller två månader med sorterade utgifter gör uppskattningen till din egen siffra.
Var ska bufferten ligga?
En buffert fungerar bäst när den är tillgänglig inom en dag eller två och ligger skild från lönekontot, så att du ser den som en siffra och den får vara hel. Ett separat sparkonto med fria uttag är det vanliga hemmet. Buffertens uppgift är att finnas där när du behöver den; tillväxten är dina andra måls uppgift.
Så bygger du bufferten snabbare
- Spara på lönedagen. En stående överföring samma dag som lönen kommer fyller bufferten innan månadens utgifter börjar.
- Fira den första månaden. En månads utgifter täcker redan de flesta överraskningar: en bilreparation, en tandläkarräkning, en ny dator.
- Lägg till extra pengar. Skatteåterbäring, bonus eller en gåva för datumet månader närmare.
- Fyll på efter användning. Det är precis det bufferten är till för; samma månadsbelopp fyller den igen.
Vanliga frågor
Hur mycket ska man ha i buffert?
3 till 6 månaders nödvändiga utgifter: boende, el, mat, resor, försäkringar och minsta betalningar på lån. Med 16 800 kr i nödvändiga utgifter per månad blir det 50 400–100 800 kr. Sex månader eller mer passar en inkomst i hushållet, eget företag och familjer med barn.
Hur många månadslöner ska bufferten vara?
Ofta nämns tre månadslöner. Mer exakt är att räkna med dina nödvändiga utgifter, eftersom de oftast är lägre än lönen. Som startpunkt räknar kalkylatorn 60 % av lönen efter skatt som nödvändiga utgifter.
Ska jag spara buffert eller betala av skulder först?
En vanlig ordning är först en startbuffert på en månads utgifter, sedan extra amortering på skulder med hög ränta, och sedan hela bufferten på 3 till 6 månader. Startbufferten håller en oväntad räkning borta från kreditkortet medan skulderna krymper.
Var ska man ha sin buffert?
Där du når den inom en dag eller två och skild från lönekontot, oftast på ett sparkonto med fria uttag. Bufferten finns där för tillgängligheten, så beloppet ligger stabilt.
Vad räknas som en nödsituation?
En utgift som är nödvändig, brådskande och oplanerad: inkomstbortfall, sjukdom, en akut reparation av bil eller bostad. Planerade kostnader som semester, årsförsäkring eller julklappar hör till egna sparmål.
Hur lång tid tar det att spara ihop en buffert?
Dela det som återstår med vad du sparar varje månad. 80 800 kr med 3 000 kr i månaden tar 27 månader; med 3 500 kr tar det 24. Kalkylatorn visar också vilken kalendermånad bufferten är klar.