¿De cuánto debe ser el fondo de emergencia?
La respuesta habitual es de 3 a 6 meses de gastos básicos. Básico es lo que pagas incluso en un mes ajustado: vivienda, suministros, comida, transporte, seguros y cuotas mínimas de deudas. Las vacaciones, los restaurantes y las compras nuevas quedan fuera de la cuenta, así que el objetivo es menor que todo tu gasto y lo alcanzas antes.
Fondo de emergencia = gastos básicos del mes × meses de cobertura
Con 1020 € de gastos básicos al mes, 3 meses son 3060 €, 6 meses son 6120 € y un año entero, 12.240 €.
3 o 6 meses: quién necesita más
Tres meses van bien en un hogar con dos sueldos estables y nadie más a cargo. Elige 6 meses o más cuando:
- Un solo sueldo sostiene el hogar: vives solo o sola, o en tu familia gana dinero una persona.
- Eres autónomo o trabajas por proyectos, y tus ingresos cambian de un mes a otro.
- Tienes hijos u otras personas a tu cargo.
- Tienes hipoteca, o en tu sector un nuevo trabajo suele llevar más tiempo.
Para 9 o 12 meses, elige Otro en la calculadora e introduce el número.
Ejemplo paso a paso
Con un sueldo neto de 1700 €, unos gastos básicos de 1020 € al mes y 6 meses de cobertura dan un objetivo de 6120 €. Con 1500 € ya ahorrados, te faltan 4620 €.
- Apartando 200 € al mes, el fondo está completo en 24 meses.
- El primer mes de gastos ya está cubierto (1,5×). Los tres meses, 3060 €, los cubres en 8 meses.
- Con 50 € más cada mes, el fondo está completo en 19 meses: 5 meses antes.
Así cambia el tiempo hasta el objetivo según los meses de cobertura, con 200 € al mes:
| Cobertura | Objetivo | Tiempo hasta el objetivo |
|---|---|---|
| 3 meses | 3060 € | 8 meses |
| 6 meses | 6120 € | 24 meses |
| 9 meses | 9180 € | 39 meses |
| 12 meses | 12.240 € | 54 meses |
Estos números ya están en la calculadora de arriba; cambia cualquiera y el resultado se actualiza al instante.
Parte de tus ingresos si aún no conoces tus gastos
Cambia la calculadora a Ingresos e introduce tu sueldo neto mensual. Toma el 60 % como gastos básicos, el límite de las necesidades en un presupuesto equilibrado. Con 1700 € netos son 1020 € al mes, lo mismo que en el ejemplo de arriba. Uno o dos meses apuntando tus gastos convierten la estimación en tu propia cifra.
Dónde guardarlo
Un fondo de emergencia funciona mejor disponible en uno o dos días y separado de tu cuenta del día a día, para que lo veas como una sola cifra y se mantenga entero. Lo habitual es una cuenta de ahorro aparte. Su trabajo es estar ahí cuando lo necesitas; el crecimiento es trabajo de tus otros objetivos.
Cómo completarlo antes
- Aparta el día de cobro. Una transferencia periódica el día en que llega la nómina llena el fondo antes de que empiece el gasto del mes.
- Usa las pagas extra. Si cobras en 14 pagas, la mitad de la paga de junio y de la de diciembre adelanta la fecha varios meses.
- Celebra el primer mes. Un mes de gastos ya cubre la mayoría de imprevistos: una avería del coche, el dentista, un portátil nuevo.
- Suma los ingresos puntuales. La devolución de la renta, un bonus o un regalo acercan la fecha.
- Rellénalo después de usarlo. Usarlo es justo para lo que está; la misma cantidad mensual lo vuelve a llenar.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero debo tener en el fondo de emergencia?
De 3 a 6 meses de gastos básicos: vivienda, suministros, comida, transporte, seguros y cuotas mínimas de deudas. Con 1020 € de gastos básicos al mes son entre 3060 € y 6120 €. Seis meses o más van bien con un solo sueldo, si eres autónomo y en hogares con hijos.
¿Mejor 3 o 6 meses de gastos?
Tres meses van bien con dos sueldos estables y nadie a cargo. Seis meses, con un solo sueldo, ingresos variables, hijos o hipoteca. Mucha gente llega primero a 3 meses y después sigue hasta 6.
¿Primero el fondo de emergencia o pagar deudas?
Un orden habitual es primero un colchón inicial de un mes de gastos, después amortizar las deudas con el interés más alto y luego completar el fondo de 3 a 6 meses. El colchón mantiene un gasto imprevisto fuera de la tarjeta mientras la deuda baja.
¿Dónde guardo el fondo de emergencia?
En un sitio al que llegues en uno o dos días y separado de tu cuenta del día a día, normalmente una cuenta de ahorro. El fondo está para tenerlo disponible, así que la cantidad se mantiene estable.
¿Qué cuenta como emergencia?
Un gasto necesario, urgente e imprevisto: perder ingresos, una enfermedad, una reparación urgente del coche o de casa. Los gastos previstos, como las vacaciones, el seguro anual, el IBI o los regalos de Navidad, tienen sus propios objetivos de ahorro.
¿Cuánto se tarda en reunir un fondo de emergencia?
Divide lo que te falta entre lo que apartas cada mes. 4620 € con 200 € al mes son 24 meses; con 250 €, 19. La calculadora te muestra también el mes del calendario.