Paso 1: haz una lista de todas tus deudas
Un plan de pago empieza con una tabla: cada deuda con su saldo, su tipo de interés y su cuota mínima. Tarjeta de crédito, préstamo personal, financiación del coche, compras a plazos, dinero que te prestó la familia: todo en un mismo sitio. Los datos están en el contrato o en la app de tu banco. El ejemplo que usamos a continuación:
| Deuda | Saldo | Interés | Mínimo |
|---|---|---|---|
| Préstamo personal | 1500 € | 12 % | 60 € |
| Tarjeta revolving | 3000 € | 22 % | 90 € |
| Préstamo del coche | 6800 € | 6,5 % | 160 € |
Saldo total: 11.300 €. Cuotas mínimas: 310 € al mes. Con estos dos números ya ves todo el plan.
Paso 2: todas las cuotas mínimas, siempre a tiempo
Las cuotas mínimas son el grupo DEUDAS de tu presupuesto. La norma es hasta el 15 % de los ingresos y, con hipoteca, hasta el 33 %. Con 1700 € netos, las cuotas del ejemplo (310 €) son el 18,2 % de los ingresos. Al saldar la primera deuda bajan a 250 €, el 14,7 %, y su cuota sigue en el plan para la siguiente.
Una cuota pagada a tiempo mantiene limpio tu historial en la CIRBE del Banco de España. Todo lo que sigue va además de las cuotas mínimas.
Paso 3: elige el orden — bola de nieve o avalancha
Dos órdenes de pago que funcionan:
- Bola de nieve: primero, el saldo más pequeño. En el ejemplo es el préstamo personal: lo saldas en 10 meses, y su cuota pasa a la siguiente deuda. Un primer logro rápido que da ganas de seguir.
- Avalancha: primero, el tipo de interés más alto. En el ejemplo es la tarjeta revolving (22 %): menos intereses en total.
| Bola de nieve | Avalancha | |
|---|---|---|
| Primera deuda saldada | Préstamo personal (en 10 meses) | Tarjeta revolving (en 19 meses) |
| Libre de deudas | en 32 meses | en 32 meses |
| Intereses totales | 1677,43 € | 1541,76 € |
La diferencia en intereses es de 135,67 €; la diferencia en el primer logro, de 9 meses. Los dos órdenes terminan en la misma fecha, porque pagas la misma cantidad cada mes. Elige el que vayas a mantener y prueba tus propios números en la calculadora de deudas.
Paso 4: suma una cantidad extra cada mes
Solo con las cuotas mínimas, las deudas del ejemplo se saldan en 51 meses, con 2855,23 € de intereses. Con 100 € extra al mes y las cuotas que se van liberando, quedas libre de deudas 19 meses antes, y 1177,80 € de intereses se quedan contigo.
¿De dónde salen esos 100 €? Lo más habitual es de los DESEOS: revisar suscripciones, llevar táper, hacer la compra con lista. Tienes cantidades concretas en Cómo ahorrar dinero, y puedes repartir el mes entero en la plantilla de presupuesto mensual. Incluso 25 € al mes acortan el plan: introduce esa cantidad en la calculadora y mira la fecha.
Paso 5: pasa cada cuota liberada a la siguiente deuda
Cuando saldas la primera deuda, su cuota mínima pasa directamente a la siguiente. Lo que destinas a deudas cada mes sigue igual (410 €), y cada deuda siguiente baja cada vez más deprisa. Así crece la bola de nieve.
Una paga extra, la devolución de la renta o algo que vendes son la ocasión para un pago mayor. Una amortización que reduce el saldo de una deuda en un 10 % o más de una vez suma puntos extra en Groworth: un movimiento que cambia el panorama al momento. En préstamos al consumo, la compensación por amortizar antes de tiempo está limitada por ley al 1 % de lo amortizado (0,5 % si queda menos de un año); el detalle está en tu contrato.
Tarjeta revolving: el euro extra que más rinde
En una tarjeta revolving, cada euro por encima de la cuota fija va directo al capital, y con el tipo más alto de la lista es el euro que más intereses te ahorra. Tres pasos que ayudan: sube la cuota mensual desde la app del banco, ponla primera en la lista si eliges la avalancha y, cuando el saldo llegue a cero, cambia la tarjeta a pago a fin de mes. En el ejemplo es la deuda al 22 %.
¿Pagar deudas o ahorrar?
Primero, un pequeño colchón: una cuota de cada deuda en una cuenta aparte, para que un gasto imprevisto se cubra con ahorro. Después, cada euro extra va a la deuda con el tipo más alto, porque es difícil que el ahorro rinda tanto como cobra una tarjeta. Cuando solo queda crédito barato, ahorra a la vez para tu objetivo. Compara los dos caminos: la calculadora de préstamos muestra los intereses que te ahorras con una amortización extra.
El plan en una hoja
Todo el plan para pagar deudas cabe en cinco líneas que conviene tener a la vista:
| Línea | En el ejemplo |
|---|---|
| Deuda total | 11.300 € |
| Cuotas mínimas al mes | 310 € |
| Extra al mes | 100 € |
| Orden | Bola de nieve: primero el préstamo personal |
| Sin deudas | en 32 meses |
Una vez al mes, después de cobrar, revisa solo dos cosas: si se pagaron todas las cuotas y si el extra llegó a la primera deuda de la lista. Cuando el primer saldo llega a cero, suma su cuota a la línea «extra» y el plan sigue rodando.
Y después: sigue el pago de tus deudas cada mes
Un plan funciona cuando lo ves. En Groworth las deudas tienen su propia pantalla: el saldo de cada una, el orden de pago y tu fecha sin deudas. Un objetivo «cero deudas» divide el camino en 100 niveles, y apuntas las cuotas y las amortizaciones como cualquier otro gasto en la app para controlar gastos, dos minutos al día. Las categorías y el ritmo de repaso están en Categorías de gastos.
Preguntas frecuentes
¿Qué deuda pagar primero?
Con la bola de nieve, la de saldo más pequeño; con la avalancha, la de tipo de interés más alto. La avalancha supone menos intereses y la bola de nieve, un primer logro más rápido. Las demás deudas reciben su cuota mínima cada mes.
¿Qué es el método bola de nieve para pagar deudas?
Pagas la cuota mínima de todas tus deudas y todo el dinero extra va a la de saldo más pequeño. Cuando la saldas, su cuota pasa a la siguiente. Lo que pagas al mes es siempre lo mismo, pero cada deuda, por turno, recibe más.
¿Bola de nieve o avalancha: cuál es mejor?
Si los tipos son parecidos, la bola de nieve: la primera deuda desaparece antes y es más fácil seguir. Si una deuda tiene un tipo claramente más alto, como una tarjeta revolving, la avalancha. La calculadora de deudas muestra los dos órdenes con tus números.
¿Pagar deudas o ahorrar?
Primero un pequeño colchón para imprevistos y después amortizar la deuda con el tipo más alto. Cuando solo queda crédito barato, ahorra a la vez para tu objetivo.
¿Me conviene reunificar deudas?
Conviene cuando el nuevo préstamo tiene un tipo más bajo y no alarga el plazo. Introduce las dos versiones en la calculadora de préstamos y compara los intereses totales antes de firmar.