Askel 1: kaikki velat yhdelle listalle
Velkojen maksaminen alkaa yhdestä taulukosta: jokainen velka saldoineen, korkoineen ja vähimmäiserineen. Luottokortti, kulutusluotto, osamaksut, autolaina, laina sukulaiselta — kaikki samaan paikkaan. Luvut löytyvät lainasopimuksesta tai verkkopankista, ja positiivisesta luottotietorekisteristä saat maksutta koosteen kaikista nimissäsi olevista luotoista. Esimerkki, jolla laskemme eteenpäin:
| Velka | Saldo | Korko | Min. erä |
|---|---|---|---|
| Kulutusluotto | 2 000 € | 12 % | 70 € |
| Luottokortti | 3 000 € | 19 % | 90 € |
| Autolaina | 8 000 € | 6 % | 170 € |
Velat yhteensä: 13 000 €. Vähimmäiserät yhteensä: 330 € kuukaudessa. Näillä kahdella luvulla näet koko suunnitelman.
Askel 2: vähimmäiserät ajallaan
Vähimmäiserät muodostavat budjetissa ryhmän VELAT. Normi on enintään 15 % nettotuloista, asuntolainan kanssa enintään 33 %. 2 500 €:n nettotuloilla esimerkin erät (330 €) ovat 13,2 % tuloista. Jokainen maksettu velka vie kauemmas normin alle, ja vapautunut erä jää suunnitelmaan seuraavalle velalle.
Kun e-laskut maksetaan automaattisesti palkkapäivän jälkeen, kaikki erät lähtevät ajallaan. Kaikki, mitä seuraavaksi kuvataan, tapahtuu vähimmäiserien lisäksi.
Askel 3: valitse järjestys — lumipallo tai lumivyöry
Kaksi hyväksi havaittua järjestystä velkojen maksuun:
- Lumipallomenetelmä — ensin velka, jonka saldo on pienin. Esimerkissä se on kulutusluotto: se on maksettu 13 kuukaudessa, ja sen erä siirtyy seuraavalle velalle. Nopea ensimmäinen onnistuminen, jonka jälkeen on helppo jatkaa.
- Lumivyörymenetelmä — ensin velka, jonka korko on korkein. Esimerkissä se on luottokortti (19 %): korkoja kertyy kaikkiaan vähemmän.
| Lumipallo | Lumivyöry | |
|---|---|---|
| Ensimmäinen velka maksettu | Kulutusluotto (13 kuukaudessa) | Luottokortti (19 kuukaudessa) |
| Velaton | 35 kuukaudessa | 35 kuukaudessa |
| Korot yhteensä | 1 800,90 € | 1 679,17 € |
Korkoero on 121,73 € ja ero ensimmäisessä onnistumisessa 6 kuukautta. Molemmat järjestykset päättyvät samaan kuukauteen, koska maksat joka kuukausi saman summan. Valitse se, jossa pysyt mukana; omat lukusi tarkistat velkalaskurilla.
Askel 4: lisäsumma joka kuukausi
Pelkillä vähimmäiserillä esimerkin velkojen maksaminen kestää 54 kuukautta, ja korkoja kertyy 2 805,35 €. Kun maksat lisäksi 100 € kuukaudessa ja siirrät vapautuneet erät eteenpäin, olet velaton 19 kuukautta aiemmin, ja 1 004,45 € korkoja jää sinulle.
Mistä 100 € löytyy? Useimmiten HALUISTA: kuukausimaksut läpi, eväät töihin, kauppaan listan kanssa. Konkreettiset summat ovat artikkelissa Rahan säästäminen, ja koko kuukauden suunnittelet budjettipohjassa. Jo 25 € kuukaudessa lyhentää maksuaikaa: syötä summa laskuriin ja katso päivämäärä.
Askel 5: siirrä vapautuneet erät eteenpäin
Kun ensimmäinen velka on maksettu, sen vähimmäiserä jatkaa seuraavalle velalle. Velkoihin menevä summa pysyy joka kuukausi samana (430 €), ja jokainen seuraava velka pienenee yhä nopeammin. Juuri siksi lumipallo kasvaa.
Lomaraha, bonus tai veronpalautus on tilaisuus isompaan suoritukseen. Ylimääräinen lyhennys, joka pienentää velan saldoa kerralla 10 % tai enemmän, tuo Groworthissa lisäpisteitä: iso siirto näkyy tasossa heti.
Milloin lyhentää, milloin säästää
Ensin pieni puskuri: yhden kuukauden erät erilliselle tilille, jotta yllättävä meno hoituu omalla rahalla. Sen jälkeen jokainen ylimääräinen euro menee velalle, jonka korko on korkein. Kun jäljellä on vain edullinen laina, kuten asuntolaina, säästät rinnalla tavoitteeseen. Laske molemmat vaihtoehdot: lainalaskuri näyttää korot, jotka jäävät sinulle lisälyhennyksellä.
Apua velkojen maksuun
Ensimmäinen askel on yhteydenotto velkojaan ennen eräpäivää: maksuaikaa ja eräjoustoa voi pyytää, ja suunnitelma on helpompi sopia ajoissa. Maksuton talous- ja velkaneuvonta oikeusaputoimistoissa käy tilanteen läpi kanssasi, auttaa maksujärjestelyissä velkojien kanssa ja tarvittaessa velkajärjestelyn hakemisessa. Takuusäätiön Velkalinja neuvoo puhelimitse ja chatissa.
Suunnitelma yhdellä paperilla
Koko suunnitelma mahtuu viiteen riviin, jotka kannattaa pitää näkyvillä:
| Rivi | Esimerkissä |
|---|---|
| Velat yhteensä | 13 000 € |
| Vähimmäiserät kuukaudessa | 330 € |
| Lisäksi kuukaudessa | 100 € |
| Järjestys | Lumipallo: kulutusluotto ensin |
| Velaton | 35 kuukaudessa |
Kerran kuukaudessa palkkapäivän jälkeen tarkistat kaksi asiaa: lähtivätkö kaikki erät ja menikö lisäsumma järjestyksen ensimmäiselle velalle. Kun ensimmäisen velan saldo on nolla, siirrät sen erän riville ”lisäksi”, ja suunnitelma jatkuu.
Seuraavaksi: seuraa velkojen maksua joka kuukausi
Suunnitelma toimii, kun se on näkyvissä. Groworthissa veloilla on oma näkymä: jokaisen velan saldo, maksujärjestys ja päivä, jolloin olet velaton. Tavoite ”velaton” jaetaan 100 tasoon, ja erät ja lisälyhennykset kirjaat kuten muutkin menot budjettisovelluksessa, kaksi minuuttia päivässä. Kategoriat ja tarkistusrytmi löytyvät sivulta budjetin kategoriat.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä velka kannattaa maksaa ensin?
Lumipallomenetelmässä se, jonka saldo on pienin, lumivyörymenetelmässä se, jonka korko on korkein. Lumivyöry säästää korkoja, lumipallo tuo nopeamman ensimmäisen onnistumisen. Muut velat saavat joka kuukausi vähimmäiseränsä.
Lumipallo vai lumivyöry — kumpi valita?
Kun korot ovat lähellä toisiaan, lumipallo: ensimmäinen velka poistuu nopeammin, ja mukana on helpompi pysyä. Kun yhden velan korko on selvästi korkein, lumivyöry. Velkalaskuri näyttää molemmat järjestykset omilla luvuillasi.
Miten pääsen nopeammin velattomaksi?
Maksa vähimmäiserät ajallaan, ohjaa jokainen ylimääräinen euro yhdelle velalle kerrallaan ja siirrä vapautunut erä seuraavalle. Aloita summasta, jonka pystyt maksamaan joka kuukausi, ja kasvata sitä jokaisella vapautuneella erällä.
Kannattaako yhdistelylaina?
Kannattaa, kun uuden lainan korko on matalampi ja maksuaika pysyy samana tai lyhenee. Syötä molemmat vaihtoehdot lainalaskuriin ja vertaa korkoja yhteensä ennen kuin allekirjoitat sopimuksen.
Mistä saa apua velkojen maksuun?
Maksuttomasta talous- ja velkaneuvonnasta oikeusaputoimistoissa sekä Takuusäätiön Velkalinjasta. Usein ensimmäinen askel on yhteydenotto velkojaan: maksuaikaa voi pyytää ennen eräpäivää.