Mikä on 50/30/20-sääntö?
50/30/20-sääntö jakaa nettotulosi kolmeen osaan: 50 % välttämättömiin menoihin, 30 % haluihin ja 20 % säästämiseen ja velkojen lyhentämiseen. Säännön tekivät tunnetuksi Elizabeth Warren ja Amelia Warren Tyagi vuonna 2005 kirjassaan All Your Worth. Se on yhä suosituin tapa aloittaa ensimmäinen budjetti, koska se tarvitsee vain yhden luvun: kuukauden nettotulosi.
- Tarpeet — 50 %. Mitä jokainen kuukausi vaatii: vuokra tai vastike ja asuntolainan erä, sähkö ja netti, ruoka, liikenne, vakuutukset, päivähoito ja lainojen vähimmäiserät.
- Halut — 30 %. Mikä tekee kuukaudesta sinun näköisesi: ravintolat, harrastukset, matkat, suoratoistopalvelut, vaatteet perustarpeiden lisäksi.
- Säästöt ja velat — 20 %. Puskurirahasto, säästötavoitteet, omat eläkesäästöt ja lainojen lyhennykset vähimmäiserän päälle.
Esimerkki: 50 30 20 -sääntö, kun tulot ovat 2 500 € kuukaudessa
Kun nettotulosi ovat 2 500 €, sääntö antaa 1 250 € tarpeisiin, 750 € haluihin ja 500 € säästöihin ja velkoihin. Tässä on todellinen kuukausi samoilla tuloilla, lajiteltuna Groworthin neljään ryhmään:
| Ryhmä | Viime kuu | Osuus | 50/30/20 | Groworth-normi |
|---|---|---|---|---|
| TARPEET | 1 420 € | 56,8 % | 1 250 € | enintään 1 500 € |
| HALUT | 480 € | 19,2 % | 750 € | 250–750 € |
| SÄÄSTÖT | 300 € | 12 % | 500 € | vähintään 250 € |
| VELAT | 150 € | 6 % | vähimmäiserä ryhmässä TARPEET, ylimääräinen 20 %:ssa | enintään 375 € |
| Jäljellä | 150 € | 6 % |
TARPEET vievät 56,8 %: 170 € enemmän kuin säännön 50 %, ja Groworthin normin 60 % sisällä. Kun vuokra on korkea, kuten pääkaupunkiseudulla, tämä on tavallinen kuva, ja säännön 50 % on enemmän suunta kuin raja. HALUT (19,2 %) ja VELAT (6 %) ovat nekin normeissaan. SÄÄSTÖT ovat 12 %; kun lisäät kuun lopussa jäljelle jäävät 150 €, osuus nousee 18 %:iin — lähelle säännön 20 %:a.
50/30/20-sääntö ja Groworthin normit
Groworth seuraa samoja ryhmiä — TARPEET, HALUT, SÄÄSTÖT ja VELAT — ja mittaa jokaista vaihteluvälillä yhden kiinteän osuuden sijaan:
| Ryhmä | 50/30/20-sääntö | Groworth-normi |
|---|---|---|
| TARPEET | 50 % | enintään 60 % |
| HALUT | 30 % | 10–30 % |
| SÄÄSTÖT | 20 % | vähintään 10 % |
| VELAT | vähimmäiserä ryhmässä TARPEET, ylimääräinen 20 %:ssa | enintään 15 % (asuntolainan kanssa 33 %) |
- TARPEET enintään 60 % (1 500 €, kun tulot ovat 2 500 €). Tilaa todellisille asumiskuluille, joten korkean vuokran kuukausikin mahtuu suunnitelmaan.
- HALUT 10–30 % (250 €–750 €). Alaraja ja yläraja: budjetti, jossa on tilaa ilolle, on budjetti, jossa pysyt.
- SÄÄSTÖT vähintään 10 % (250 € tai enemmän). Puskurirahasto, säästöt ja sijoitukset: raha, joka pysyy sinulla. 10 % on lähtökohta, ja säännön 20 % on vahva seuraava askel.
- VELAT enintään 15 % (375 €), asuntolainan kanssa 33 % (825 €). Velat ovat oma ryhmänsä, joten näet, miten jokainen erä tuo velattoman päivän lähemmäs.
50/30/20-sääntö käytännössä neljässä askeleessa
- Lähde nettotuloista. Palkka verojen ja työntekijän maksujen jälkeen sekä kaikki muu, mitä kuukaudessa tulee tilillesi, kuten lapsilisä.
- Lajittele viime kuun menot ryhmiin. Tiliotteellasi on jo jokainen korttimaksu ja tilisiirto.
- Siirrä SÄÄSTÖT palkkapäivänä. Toistuva tilisiirto 500 € (20 %) — tai aluksi 250 € (10 %) — ennen kuin kuukauden menot alkavat.
- Katso jakoa kerran viikossa. Kymmenen minuuttia riittää rahan siirtämiseen ryhmien HALUT ja SÄÄSTÖT välillä, kun kuukausi on vielä kesken.
Muut jaot: 70/20/10 ja 60/20/20
Sama ajatus toimii myös muilla suhteilla. 70/20/10 yhdistää tarpeet ja halut 70 %:iin (1 750 €), 20 % menee säästöihin (500 €) ja 10 % velkoihin tai lahjoituksiin (250 €). 60/20/20 sopii kaupunkiin, jossa vuokrat ovat korkeat: 60 % tarpeisiin (1 500 €), 20 % haluihin (500 €) ja 20 % säästöihin (500 €). Jaosta riippumatta yllä olevat Groworthin normit pysyvät samana vertailukohtana.
Usein kysytyt kysymykset
Lasketaanko 50/30/20-sääntö brutto- vai nettotuloista?
Nettotuloista: siitä, mitä tilillesi tulee verojen ja työntekijän maksujen jälkeen. Jos maksat palkastasi vapaaehtoista eläkesäästöä, se on jo säästämistä, ja voit laskea sen mukaan 20 %:iin.
Mihin lainojen erät kuuluvat 50/30/20-säännössä?
Vähimmäiserä on tarve ja kuuluu 50 %:iin. Kaikki vähimmäiserän ylittävä lyhennys kuuluu säästöjen ja velkojen 20 %:iin. Groworthissa VELAT on oma ryhmänsä, ja sen normi on enintään 15 % tuloista, asuntolainan kanssa 33 %.
Entä jos tarpeeni ovat yli 50 % tuloistani?
Se on tavallista, kun vuokra on korkea. Groworthin normi ryhmälle TARPEET on enintään 60 %, joten 60/25/15-kuukausi on vakaa suunnitelma. Kun tulot ovat 2 500 €, 60 % on 1 500 €.
Paljonko säästää, kun nettotulot ovat 2 500 € kuukaudessa?
50/30/20-sääntö antaa 500 € säästöihin ja velkoihin, 1 250 € tarpeisiin ja 750 € haluihin. Groworthin normi ryhmälle SÄÄSTÖT alkaa 10 %:sta, eli 250 €.
Onko 20 %:n säästöaste realistinen?
Aloita siitä, missä olet, ja kasvata osuutta: 10 % on Groworthin lähtönormi, ja kun nostat säästöjä prosenttiyksiköllä kuukaudessa, olet 20 %:ssa vuoden sisällä.
Käyttääkö Groworth 50/30/20-sääntöä?
Groworth seuraa samoja ryhmiä — TARPEET, HALUT, SÄÄSTÖT ja VELAT — omilla vaihteluväleillään: TARPEET enintään 60 %, HALUT 10–30 %, SÄÄSTÖT vähintään 10 %, VELAT enintään 15 % (asuntolainan kanssa 33 %). Sinä lajittelet menosi, ja sovellus näyttää joka kuukausi kunkin ryhmän osuuden.