Cos'è la regola 50/30/20?
La regola 50/30/20 divide lo stipendio netto in tre parti: il 50% ai bisogni, il 30% ai desideri e il 20% al risparmio e al rimborso dei debiti. L'hanno resa famosa Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi nel libro All Your Worth del 2005, ed è ancora il punto di partenza più usato per un primo budget, perché le basta un solo numero: il tuo netto mensile.
- Bisogni — 50%. Quello che ogni mese chiede: affitto o rata del mutuo, bollette di luce, gas e internet, spesa alimentare, trasporti, assicurazioni, figli e rate minime dei prestiti.
- Desideri — 30%. Quello che rende il mese tuo: cene fuori, hobby, viaggi, abbonamenti, vestiti oltre il necessario.
- Risparmi e debiti — 20%. Fondo di emergenza, obiettivi di risparmio, versamenti volontari alla pensione integrativa e rimborsi oltre la rata minima.
Esempio: la regola 50 30 20 con 1600 € al mese
Con uno stipendio netto di 1600 € la regola dà 800 € ai bisogni, 480 € ai desideri e 320 € al risparmio e ai debiti. Ecco un mese reale con lo stesso reddito, diviso nei quattro gruppi di Groworth:
| Gruppo | Mese scorso | Quota | 50/30/20 | Norma Groworth |
|---|---|---|---|---|
| BISOGNI | 900 € | 56,3% | 800 € | fino a 960 € |
| DESIDERI | 320 € | 20% | 480 € | 160–480 € |
| RISPARMI | 230 € | 14,4% | 320 € | da 160 € |
| DEBITI | 80 € | 5% | rata minima nei BISOGNI, extra nel 20% | fino a 240 € |
| Avanza | 70 € | 4,4% |
I BISOGNI sono al 56,3%: 100 € sopra il 50% della regola, e dentro la norma di Groworth del 60%. Dove l'affitto è alto è la situazione più comune, e il 50% della regola è più una direzione che un limite. Anche i DESIDERI al 20% e i DEBITI al 5% sono nella norma. I RISPARMI sono al 14,4%; aggiungi i 70 € che avanzano a fine mese, e arrivi al 18,8%, vicino al 20% della regola.
La regola 50/30/20 e le norme di Groworth
Groworth usa gli stessi gruppi (BISOGNI, DESIDERI, RISPARMI e DEBITI) e misura ognuno su un intervallo invece che su una quota fissa:
| Gruppo | Regola 50/30/20 | Norma Groworth |
|---|---|---|
| BISOGNI | 50% | fino a 60% |
| DESIDERI | 30% | 10–30% |
| RISPARMI | 20% | da 10% |
| DEBITI | rata minima nei BISOGNI, extra nel 20% | fino a 15% (33% con il mutuo) |
- BISOGNI fino al 60% (960 € su 1600 €). Spazio per i costi reali della casa, così anche un mese con un affitto alto rientra nel piano.
- DESIDERI 10–30% (160 €–480 €). Un minimo oltre a un massimo: un budget con spazio per il piacere è un budget che mantieni.
- RISPARMI dal 10% (160 € o più). Fondo di emergenza, risparmi e investimenti: il denaro che resta tuo. Il 10% è il punto di partenza, e il 20% della regola è un ottimo passo successivo.
- DEBITI fino al 15% (240 €), o al 33% con il mutuo (528 €). I debiti sono un gruppo a parte, così vedi ogni rata avvicinare il giorno in cui sarai libero dai debiti.
Come applicare la regola 50/30/20 in 4 passi
- Parti dal netto. Lo stipendio dopo IRPEF e contributi, più tutto il resto che arriva sul conto in un mese, come l'assegno unico. Tredicesima e quattordicesima puoi dividerle a parte, con la stessa regola.
- Dividi le spese del mese scorso nei gruppi. Il tuo estratto conto contiene già ogni pagamento con carta e ogni bonifico.
- Fissa i RISPARMI il giorno dello stipendio. Un bonifico automatico di 320 € (20%), oppure di 160 € (10%) per cominciare, prima che inizino le spese del mese.
- Controlla la divisione una volta a settimana. Bastano dieci minuti per spostare denaro tra DESIDERI e RISPARMI mentre il mese è ancora aperto.
Altre divisioni: 70/20/10 e 60/20/20
La stessa idea esiste in altre proporzioni. La 70/20/10 mette insieme bisogni e desideri al 70% (1120 €), il 20% al risparmio (320 €) e il 10% ai debiti o alla beneficenza (160 €). La 60/20/20 si adatta a una città con affitti alti: 60% ai bisogni (960 €), 20% ai desideri (320 €) e 20% al risparmio (320 €). Qualunque divisione scegli, le norme di Groworth qui sopra restano lo stesso riferimento.
Domande frequenti
La regola 50/30/20 si applica al lordo o al netto?
Al netto: il reddito dopo IRPEF e contributi, cioè quello che arriva sul conto. Il TFR versato a un fondo pensione è già risparmio: se vuoi il quadro completo, puoi contarlo nel 20%.
Dove vanno le rate dei prestiti nella regola 50/30/20?
La rata minima è un bisogno e sta nel 50%. Tutto ciò che paghi oltre la rata minima rientra nel 20% per risparmio e debiti. In Groworth i DEBITI sono un gruppo a parte, con una norma fino al 15% del reddito, o al 33% con il mutuo.
E se i miei bisogni superano il 50% del reddito?
Succede spesso dove l'affitto è alto. La norma di Groworth per i BISOGNI arriva al 60%, quindi un mese 60/25/15 è un piano solido. Su 1600 €, il 60% è 960 €.
Quanto dovrei risparmiare con 1600 € al mese?
La regola 50/30/20 dà 320 € per risparmio e debiti, 800 € per i bisogni e 480 € per i desideri. La norma di Groworth per i RISPARMI parte dal 10%, cioè 160 €.
Risparmiare il 20% è realistico?
Parti da dove sei e cresci: il 10% è la norma di partenza di Groworth, e alzando i RISPARMI di un punto percentuale al mese arrivi al 20% entro un anno.
Groworth usa la regola 50/30/20?
Groworth usa gli stessi gruppi (BISOGNI, DESIDERI, RISPARMI e DEBITI) con intervalli propri: BISOGNI fino al 60%, DESIDERI 10–30%, RISPARMI dal 10%, DEBITI fino al 15% (33% con il mutuo). Tu dividi le spese, e l'app ti mostra ogni mese la quota di ogni gruppo.