Come funziona l'interesse composto
L'interesse composto è l'interesse sugli interessi. Ogni mese gli interessi si sommano al saldo, e il mese dopo si calcolano su un importo più grande. Il tuo versamento resta lo stesso; la crescita accelera.
Esempio: parti con 3000 € e versi 150 € al mese per 25 anni al 3% annuo. In tutto versi 48.000 €, e il capitale arriva a 73.246 €. Di questi, 25.246 € sono interessi: il 34,5% del capitale finale.
Nel primo anno gli interessi sono 116 €. Nel 25° anno sono 2133 €. Dal 23° anno gli interessi aggiungono ogni anno più dei tuoi 1800 € di versamenti.
La formula dell'interesse composto
Con capitalizzazione mensile e versamento a fine mese:
M = C·(1 + r/12)12t + V·((1 + r/12)12t − 1) / (r/12)
C è il capitale iniziale, V il versamento mensile, r il tasso annuo in forma decimale (3% = 0,03) e t il numero di anni. Il calcolatore qui sopra fa la stessa somma mese per mese, e così costruisce la tabella anno per anno.
Il tempo è la leva più forte
Gli stessi 3000 € iniziali e 150 € al mese al 3%, su tre durate:
| Anni | Versato | Interessi | Capitale finale |
|---|---|---|---|
| 10 | 21.000 € | 4009 € | 25.009 € |
| 20 | 39.000 € | 15.708 € | 54.708 € |
| 30 | 57.000 € | 37.781 € | 94.781 € |
Il doppio del tempo porta molto più del doppio degli interessi: dopo 30 anni gli interessi sono il 39,9% del capitale, dopo 10 anni il 16%. Ecco perché un piccolo versamento mensile, iniziato presto, cresce così bene.
Capitalizzazione mensile o annuale
Alcuni conti accreditano gli interessi ogni mese, molti una volta l'anno. Nell'esempio la capitalizzazione mensile dà 73.246 € e quella annuale 72.810 €: 436 € in più in 25 anni con lo stesso tasso. Nel calcolatore puoi passare dall'una all'altra.
La regola del 72
Per stimare in fretta in quanti anni il denaro raddoppia, dividi 72 per il tasso annuo. Al 3%: 72 ÷ 3 = 24 anni. Il valore esatto con capitalizzazione mensile è 23,1 anni.
Quale tasso inserire
Usa il tasso delle condizioni del tuo conto deposito o del tuo libretto di risparmio. Il risultato è l'aritmetica del tasso che inserisci, al lordo di tasse e spese. Per vedere il valore in potere d'acquisto di oggi, inserisci il tasso meno l'inflazione.
Domande frequenti
Cos'è l'interesse composto?
Sono interessi calcolati sia sul denaro che versi sia sugli interessi già maturati. A ogni accredito gli interessi entrano nel saldo, quindi quelli del periodo successivo sono più alti.
Come si fa il calcolo dell'interesse composto con versamenti mensili?
M = C·(1 + r/12)^(12t) + V·((1 + r/12)^(12t) − 1) / (r/12). Con 3000 € iniziali, 150 € al mese, il 3% annuo e 25 anni il risultato è 73.246 €, di cui 25.246 € di interessi.
In quanto tempo raddoppia il mio denaro?
Dividi 72 per il tasso annuo. Al 3% sono circa 24 anni; il valore esatto con capitalizzazione mensile è 23,1 anni.
Quale tasso di interesse devo usare?
Il tasso delle condizioni del tuo conto. Il 3% preimpostato è un esempio. Groworth ti mostra il calcolo e lascia a te la scelta dei prodotti.
Il calcolatore tiene conto di tasse e inflazione?
Mostra il capitale al lordo di tasse, spese e inflazione. In Italia sugli interessi dei conti deposito si applica una ritenuta del 26%, e sul conto deposito c'è l'imposta di bollo dello 0,20% annuo. Per il valore in potere d'acquisto di oggi inserisci il tasso meno l'inflazione: 3% di interesse con 2% di inflazione fa 1%.
Capitalizzazione mensile o annuale: che differenza c'è?
A parità di tasso la capitalizzazione mensile rende un po' di più, perché gli interessi cominciano prima a produrre altri interessi. Nell'esempio la differenza è di 436 € in 25 anni.