Kaip veikia sudėtinės palūkanos
Sudėtinės palūkanos — tai palūkanos už palūkanas. Kas mėnesį palūkanos prisideda prie likučio, o kitą mėnesį jos skaičiuojamos jau nuo didesnės sumos. Tavo įmokos išlieka tokios pačios, o augimas greitėja.
Pavyzdys: pradedi nuo 3 000 € ir kas mėnesį pridedi 150 € 25 metus, esant 3 % metinėms palūkanoms. Iš viso įmoki 48 000 €, o suma išauga iki 73 246 €. Iš jų 25 246 € sudaro palūkanos — 34,5 % galutinės sumos.
Pirmaisiais metais palūkanos atneša 116 €, 25-aisiais — 2 133 €. Nuo 23-ųjų metų palūkanos kasmet atneša daugiau nei tavo įmokos — 1 800 € per metus.
Sudėtinių palūkanų formulė
Kai palūkanos pridedamos kas mėnesį, o įmoka daroma kiekvieno mėnesio pabaigoje:
FV = P·(1 + r/12)12t + PMT·((1 + r/12)12t − 1) / (r/12)
P — pradinė suma, PMT — mėnesio įmoka, r — metinė palūkanų norma dešimtaine trupmena (3 % = 0,03), t — metų skaičius. Skaičiuoklė aukščiau atlieka tą patį skaičiavimą mėnuo po mėnesio ir iš jo sudaro lentelę pagal metus.
Laikas — stipriausias svertas
Tie patys 3 000 € pradžioje ir 150 € per mėnesį, esant 3 % palūkanoms, per tris skirtingus terminus:
| Metai | Įmokėta | Palūkanos | Galutinė suma |
|---|---|---|---|
| 10 | 21 000 € | 4 009 € | 25 009 € |
| 20 | 39 000 € | 15 708 € | 54 708 € |
| 30 | 57 000 € | 37 781 € | 94 781 € |
Dvigubai ilgesnis laikas atneša gerokai daugiau nei dvigubai palūkanų: po 30 metų palūkanos sudaro 39,9 % sumos, po 10 metų — 16 %. Todėl net nedidelė mėnesio suma, pradėta anksti, auga taip gerai.
Palūkanos kas mėnesį ar kas metus
Vienos sąskaitos palūkanas prideda kas mėnesį, kitos — kartą per metus. Pavyzdyje kas mėnesį pridedamos palūkanos duoda 73 246 €, o kas metus — 72 810 €: 436 € daugiau per 25 metus su ta pačia norma. Skaičiuoklėje gali perjungti abu būdus ir palyginti.
72 taisyklė
Greitas būdas įvertinti, per kiek laiko pinigai padvigubės: 72 padalyk iš metinės palūkanų normos. Su 3 %: 72 ÷ 3 = 24 m. Tiksliai, kai palūkanos pridedamos kas mėnesį, — 23,1 m.
Kokią palūkanų normą įvesti
Naudok normą iš savo taupomosios sąskaitos ar terminuotojo indėlio sąlygų. Rezultatas — tavo įvestos normos aritmetika, neatskaičius mokesčių ir komisinių. Jei nori matyti sumą šiandienos pinigais, įvesk palūkanų normą, atėmus infliaciją.
Dažniausiai užduodami klausimai
Kas yra sudėtinės palūkanos?
Palūkanos, skaičiuojamos ir nuo įmokėtų pinigų, ir nuo jau priskaičiuotų palūkanų. Kiekvieną laikotarpį palūkanos prisideda prie likučio, todėl kito laikotarpio palūkanos didesnės.
Kaip apskaičiuoti sudėtines palūkanas su mėnesio įmokomis?
FV = P·(1 + r/12)^(12t) + PMT·((1 + r/12)^(12t) − 1) / (r/12). Pradėjus nuo 3 000 €, kas mėnesį įmokant 150 €, esant 3 % metinėms palūkanoms ir 25 metų terminui, rezultatas — 73 246 €, iš kurių 25 246 € sudaro palūkanos.
Per kiek laiko pinigai padvigubės?
72 padalyk iš metinės palūkanų normos. Su 3 % tai maždaug 24 m.; tiksliai, kai palūkanos pridedamos kas mėnesį, — 23,1 m.
Kokią palūkanų normą naudoti?
Normą iš savo sąskaitos ar indėlio sąlygų. Iš anksto įrašyti 3 % — pavyzdys. Groworth parodo skaičiavimą, o produkto pasirinkimas — tavo.
Ar skaičiuoklė įvertina mokesčius ir infliaciją?
Ji rodo sumą neatskaičius mokesčių, komisinių ir infliacijos. Rezultatui šiandienos pinigais įvesk palūkanų normą, atėmus infliaciją: 3 % palūkanų ir 2 % infliacija duoda 1 %.
Palūkanos kas mėnesį ar kas metus: kuo skiriasi?
Su ta pačia norma kas mėnesį pridedamos palūkanos duoda šiek tiek daugiau, nes pačios ima uždirbti anksčiau. Pavyzdyje skirtumas — 436 € per 25 metus.