1 žingsnis: surašyk visas skolas
Skolų grąžinimo planas prasideda nuo vienos lentelės: kiekviena skola su likučiu, palūkanų norma ir minimalia įmoka. Kredito kortelė, vartojimo paskola, automobilio lizingas, pirkimas išsimokėtinai, paskola iš artimųjų — viskas vienoje vietoje. Duomenis rasi sutartyje, mokėjimų grafike arba banko programėlėje. Pavyzdys, su kuriuo skaičiuojame toliau:
| Skola | Likutis | Norma | Min. įmoka |
|---|---|---|---|
| Vartojimo paskola | 1 500 € | 12 % | 60 € |
| Kredito kortelė | 3 000 € | 20 % | 90 € |
| Automobilio lizingas | 7 000 € | 6,5 % | 160 € |
Skolų suma: 11 500 €. Minimalių įmokų suma: 310 € per mėnesį. Šių dviejų skaičių pakanka, kad pamatytum visą planą.
2 žingsnis: visos minimalios įmokos laiku
Minimalios įmokos — tai SKOLŲ grupė tavo biudžete. Norma — iki 15 % pajamų, o su būsto paskola — iki 33 %. Gaunant 1 400 € į rankas, pavyzdžio minimalios įmokos (310 €) sudaro 22,1 % pajamų: kiekviena grąžinta skola priartina prie normos, o jos įmoka lieka plane kitai skolai.
Laiku sumokėta įmoka palaiko švarią kredito istoriją, pavyzdžiui, „Creditinfo“ duomenų bazėje. Viskas, kas aprašyta toliau, vyksta virš minimalių įmokų.
3 žingsnis: pasirink eilę — sniego gniūžtės arba lavinos metodas
Dvi patikrintos grąžinimo eilės:
- Sniego gniūžtė — pirmiausia skola su mažiausiu likučiu. Pavyzdyje tai vartojimo paskola: ji grąžinama po 10 mėnesių, o jos įmoka pereina kitai skolai. Greita pirmoji pergalė, kuri suteikia jėgų tęsti.
- Lavina — pirmiausia skola su didžiausiomis palūkanomis. Pavyzdyje tai kredito kortelė (20 %): iš viso mažiau palūkanų.
| Sniego gniūžtė | Lavina | |
|---|---|---|
| Pirmoji skola grąžinta | Vartojimo paskola (po 10 mėnesių) | Kredito kortelė (po 19 mėnesių) |
| Be skolų | po 32 mėnesių | po 32 mėnesių |
| Palūkanos iš viso | 1 615,61 € | 1 510,36 € |
Palūkanų skirtumas — 105,25 €, pirmosios pergalės skirtumas — 9 mėn.. Abi eilės baigiasi ta pačia data, nes kas mėnesį moki tą pačią sumą. Rinkis tą, su kuria tęsti lengviausia, o savo skaičius patikrink skolų grąžinimo skaičiuoklėje.
4 žingsnis: pridėk papildomą sumą kas mėnesį
Mokant tik minimalias įmokas, pavyzdžio skolos grąžinamos per 51 mėn., o palūkanų sumokama 2 658,84 €. Su papildomais 100 € per mėnesį ir perkeliamomis įmokomis būsi be skolų 19 mėn. anksčiau, o 1 043,23 € palūkanų liks tau.
Iš kur paimti 100 €? Dažniausiai iš NORŲ grupės: prenumeratų peržiūra, pietūs iš namų, apsipirkimas su sąrašu. Konkrečios sumos — straipsnyje Kaip sutaupyti pinigų, o visą mėnesį sudėliosi šeimos biudžeto šablone. Net 25 € per mėnesį sutrumpina grąžinimą — įvesk šią sumą skaičiuoklėje ir pamatyk datą.
5 žingsnis: perkelk kiekvieną atsilaisvinusią įmoką
Kai pirmoji skola grąžinta, jos minimali įmoka iškart pereina kitai skolai. Suma, kuri kas mėnesį skiriama skoloms, lieka ta pati (410 €), o kiekviena paskesnė skola mažėja vis greičiau. Būtent taip sniego gniūžtė auga.
Metinė premija, GPM permoka ar parduotas daiktas — proga didesnei įmokai. Papildoma įmoka, kuri vienu kartu sumažina skolos likutį 10 % ar daugiau, Groworth programėlėje atneša papildomų taškų: tai žingsnis, kuris iškart pakeičia vaizdą.
Grąžinti skolas ar taupyti?
Pirmiausia nedidelė pagalvė: po vieną kiekvienos skolos įmoką atskiroje sąskaitoje, kad netikėtą išlaidą padengtum iš santaupų. Tada kiekvienas papildomas euras keliauja skolai su didžiausiomis palūkanomis, nes retai kuri taupymo priemonė uždirba tiek, kiek kainuoja kredito kortelė. Kai lieka tik pigios skolos, lygiagrečiai taupyk savo tikslui. Palygink abu kelius: paskolos skaičiuoklė parodo palūkanas, kurias papildoma įmoka palieka tau.
Kai įmokos sudaro didelę pajamų dalį, pasikalbėk su kredito davėju: dažnai galima pakeisti mokėjimų grafiką ar terminą, kad įmoka patogiai tilptų į biudžetą.
Planas viename lape
Visas skolų grąžinimo planas telpa į penkias eilutes, kurias verta turėti prieš akis:
| Eilutė | Pavyzdyje |
|---|---|
| Skolų suma | 11 500 € |
| Minimalios įmokos kas mėnesį | 310 € |
| Papildomai kas mėnesį | 100 € |
| Eilė | Sniego gniūžtė: pirmiausia vartojimo paskola |
| Be skolų | po 32 mėnesių |
Kartą per mėnesį, gavęs algą, patikrini du dalykus: ar nuėjo visos įmokos ir ar papildoma suma pasiekė pirmąją skolą eilėje. Kai pirmosios skolos likutis pasiekia nulį, jos įmoką perkeli į eilutę „papildomai“, ir planas rieda toliau.
Kas toliau: sek grąžinimą kas mėnesį
Planas veikia, kai jį matai. Groworth programėlėje skolos turi savo ekraną: kiekvienos likutis, grąžinimo eilė ir data, kai būsi be skolų. Tikslas „nulis skolų“ kelią padalija į 100 lygių, o įmokas ir papildomas įmokas įrašai kaip ir kitas išlaidas — išlaidų apskaitos programėlėje, dvi minutes per dieną. Kategorijos ir peržiūros ritmas — puslapyje Biudžeto kategorijos.
Dažni klausimai
Kurią skolą grąžinti pirmiausia?
Taikant sniego gniūžtės metodą — tą, kurios likutis mažiausias, taikant lavinos metodą — tą, kurios palūkanos didžiausios. Lavina kainuoja mažiau palūkanų, sniego gniūžtė duoda greitesnę pirmąją pergalę. Kitos skolos kas mėnesį gauna minimalią įmoką.
Kas yra sniego gniūžtės metodas?
Tai grąžinimo eilė: visi papildomi pinigai skiriami mažiausiai skolai, o kitos gauna minimalią įmoką. Kai mažiausia grąžinta, jos įmoka pereina kitai, ir suma auga kaip riedanti sniego gniūžtė.
Sniego gniūžtė ar lavina — ką rinktis?
Jei palūkanos panašios — sniego gniūžtę: pirmoji skola grąžinama greičiau, ir motyvacija lieka aukšta. Jei viena skola turi aiškiai didesnes palūkanas — laviną. Skolų grąžinimo skaičiuoklė parodo abi eiles su tavo skaičiais.
Grąžinti skolas ar taupyti?
Pirmiausia nedidelė pagalvė netikėtoms išlaidoms, tada papildomos įmokos skolai su didžiausiomis palūkanomis. Kai lieka tik pigios skolos, lygiagrečiai taupyk savo tikslui.
Ar skolų refinansavimas padeda?
Padeda, kai nauja paskola turi mažesnę BVKKMN ir trumpą terminą. Įvesk abu variantus į paskolos skaičiuoklę ir prieš pasirašydamas palygink visas palūkanas.