Passo 1: elenca tutti i debiti
Un piano per pagare i debiti parte da una tabella: ogni debito con debito residuo, tasso di interesse e rata minima. Carta revolving, prestito personale, finanziamento auto, acquisti a rate, cessione del quinto, un prestito da un familiare: tutto in un unico posto. I dati li trovi nel contratto, nel rendiconto o nell'app della banca. L'esempio su cui facciamo i conti:
| Debito | Residuo | Tasso | Rata min. |
|---|---|---|---|
| Prestito personale | 1500 € | 12% | 60 € |
| Carta revolving | 3000 € | 19% | 90 € |
| Finanziamento auto | 7000 € | 6,5% | 160 € |
Totale dei debiti: 11.500 €. Totale delle rate minime: 310 € al mese. Bastano questi due numeri per vedere tutto il piano.
Passo 2: tutte le rate minime puntuali
Le rate minime sono il gruppo DEBITI del tuo budget. La norma è fino al 15% del reddito, e con il mutuo fino al 33%. Con 1600 € netti, le rate minime dell'esempio (310 €) sono il 19,4% del reddito: ogni debito chiuso ti avvicina alla norma, e la sua rata resta nel piano per il debito successivo.
Una rata pagata puntuale tiene pulita la tua storia nelle banche dati del credito, come la CRIF. Tutto quello che segue avviene oltre le rate minime.
Passo 3: scegli l'ordine, metodo palla di neve o metodo valanga
Due ordini di rimborso collaudati:
- Palla di neve: prima il debito con il residuo più piccolo. Nell'esempio è il prestito personale: si chiude tra 10 mesi, e la sua rata passa al debito successivo. Un primo traguardo veloce, che dà la spinta per continuare.
- Valanga: prima il debito con il tasso più alto. Nell'esempio è la carta revolving (19%): meno interessi in totale.
| Palla di neve | Valanga | |
|---|---|---|
| Primo debito chiuso | Prestito personale (tra 10 mesi) | Carta revolving (tra 19 mesi) |
| Libero dai debiti | tra 32 mesi | tra 32 mesi |
| Interessi totali | 1567,48 € | 1476,92 € |
La differenza negli interessi è di 90,56 €; quella nel primo traguardo è di 9 mesi. Entrambi gli ordini finiscono nella stessa data, perché ogni mese paghi la stessa cifra. Scegli quello che ti fa andare avanti con più slancio, e prova i tuoi numeri nel calcolatore debiti.
Passo 4: aggiungi un importo extra ogni mese
Con le sole rate minime i debiti dell'esempio si chiudono in 50 mesi, con 2542,12 € di interessi. Con 100 € in più al mese e le rate liberate spostate sul debito successivo sei libero dai debiti 18 mesi prima, e 974,64 € di interessi restano a te.
Da dove prendere i 100 €? Più spesso dai DESIDERI: un controllo degli abbonamenti, il pranzo da casa, la spesa con la lista. Gli importi concreti sono nell'articolo Come risparmiare soldi, e tutto il mese lo organizzi nel modello di budget familiare. Anche 25 € al mese accorciano il piano: inserisci quella cifra nel calcolatore e guarda la data.
Passo 5: sposta ogni rata che si libera
Quando chiudi il primo debito, la sua rata minima passa subito al debito successivo. La cifra che ogni mese va ai debiti resta la stessa (410 €), e ogni debito che segue scende sempre più in fretta. È così che la palla di neve cresce.
La tredicesima, il rimborso del 730 o qualcosa che vendi sono l'occasione per un versamento più grande. Un rimborso extra che riduce il residuo di un debito del 10% o più in una volta vale punti bonus in Groworth: una mossa che cambia subito il quadro.
Pagare i debiti o risparmiare?
Prima un piccolo cuscinetto: una rata di ogni debito su un conto a parte, così una spesa imprevista la copri con i risparmi. Poi ogni euro in più va al debito con il tasso più alto, perché è raro che un risparmio renda quanto costa una carta revolving. Quando restano solo debiti a basso tasso, risparmia per il tuo obiettivo in parallelo. Confronta le due strade: il calcolo rata prestito mostra gli interessi che un rimborso extra lascia a te.
Se le rate pesano molto rispetto al reddito, un Organismo di composizione della crisi (OCC) ti aiuta a trovare un accordo sostenibile con i creditori.
Il piano su un foglio
Tutto il piano per pagare i debiti sta in cinque righe da tenere sott'occhio:
| Riga | Nell'esempio |
|---|---|
| Totale dei debiti | 11.500 € |
| Rate minime ogni mese | 310 € |
| Extra ogni mese | 100 € |
| Ordine | Palla di neve: prima il prestito personale |
| Libero dai debiti | tra 32 mesi |
Una volta al mese, dopo lo stipendio, controlli due cose: sono partite tutte le rate, e l'importo extra è arrivato al primo debito della fila? Quando il primo residuo arriva a zero, sposti la sua rata nella riga “extra” e il piano va avanti.
E poi: segui il rimborso ogni mese
Un piano funziona quando lo vedi. In Groworth i debiti hanno una sezione tutta loro: il residuo di ognuno, l'ordine di rimborso e la data in cui sarai libero dai debiti. Un obiettivo “zero debiti” divide la strada in 100 livelli, e rate e rimborsi extra li registri come ogni altra spesa, nell'app per gestire le spese, due minuti al giorno. Le categorie e il ritmo dei controlli sono in categorie di spesa del budget familiare.
Domande frequenti
Quale debito pagare per primo?
Con il metodo palla di neve quello con il residuo più piccolo, con il metodo valanga quello con il tasso più alto. La valanga costa meno interessi, la palla di neve dà un primo traguardo più veloce. Ogni altro debito riceve la sua rata minima ogni mese.
Cos'è il metodo palla di neve?
È un ordine di rimborso: tutto il denaro extra va al debito più piccolo, mentre gli altri ricevono la rata minima. Quando il più piccolo è chiuso, la sua rata passa al successivo, e la somma cresce come una palla di neve che rotola.
Metodo palla di neve o valanga: quale scegliere?
Se i tassi sono simili, la palla di neve: il primo debito si chiude prima e la spinta resta alta. Se un debito ha un tasso chiaramente più alto, la valanga. Il calcolatore debiti mostra entrambi gli ordini con i tuoi numeri.
Meglio pagare i debiti o risparmiare?
Prima un piccolo cuscinetto per gli imprevisti, poi rimborsi extra sul debito con il tasso più alto. Quando restano solo debiti a basso tasso, risparmia per il tuo obiettivo in parallelo.
Il consolidamento dei debiti aiuta?
Aiuta quando il nuovo prestito ha un TAEG più basso e una durata breve. Inserisci le due versioni nel calcolo rata prestito e confronta gli interessi totali prima di firmare.