Fondo di emergenza: quanto deve essere?
La risposta più comune è da 3 a 6 mesi di spese essenziali. Essenziale è ciò che paghi anche in un mese magro: casa, bollette, spesa alimentare, trasporti, assicurazioni e rate minime dei debiti. Vacanze, cene fuori e nuovi acquisti restano fuori dal conto, quindi l'obiettivo è più piccolo della spesa totale e lo raggiungi prima.
Fondo di emergenza = spese essenziali del mese × mesi di copertura
Con 960 € di spese essenziali al mese, 3 mesi sono 2880 €, 6 mesi sono 5760 € e un anno intero è 11.520 €.
3 o 6 mesi: a chi serve di più
Tre mesi bastano a una famiglia con due redditi stabili e nessun altro a carico. Scegli 6 mesi o più quando:
- un solo reddito regge la casa: vivi da solo o da sola, o in famiglia lavora una persona.
- sei lavoratore autonomo o hai la partita IVA, e il reddito cambia da un mese all'altro.
- figli o altre persone dipendono da te.
- hai un mutuo, o nel tuo settore trovare un nuovo lavoro richiede di solito più tempo.
Per 9 o 12 mesi scegli Altro nel calcolatore e inserisci il numero.
Un esempio con i numeri
Spese essenziali di 960 € al mese e 6 mesi di copertura danno un obiettivo di 5760 €. Con 1500 € già da parte, ne mancano 4260 €.
- Mettendo da parte 200 € al mese, il fondo è completo tra 22 mesi.
- Il primo mese di spese è già coperto (1,6×). Tre mesi, cioè 2880 €, sono coperti tra 7 mesi.
- Con 50 € in più ogni mese, il fondo è completo tra 18 mesi: 4 mesi prima.
Come cambia il tempo per arrivare all'obiettivo con i mesi di copertura, a 200 € al mese:
| Copertura | Obiettivo | Tempo per arrivarci |
|---|---|---|
| 3 mesi | 2880 € | 7 mesi |
| 6 mesi | 5760 € | 22 mesi |
| 9 mesi | 8640 € | 36 mesi |
| 12 mesi | 11.520 € | 51 mesi |
Questi numeri sono già nel calcolatore qui sopra: cambiane uno e il risultato si aggiorna subito.
Parti dal reddito se le spese sono ancora una stima
Passa il calcolatore su Reddito e inserisci il tuo reddito netto mensile. Il calcolatore ne prende il 60% come spese essenziali, la soglia alta dei bisogni in un budget equilibrato. Con 1600 € netti sono 960 € al mese, come nell'esempio qui sopra. Uno o due mesi di spese registrate trasformano la stima nel tuo numero.
Dove tenerlo
Un fondo di emergenza funziona meglio quando è disponibile entro un giorno o due e separato dal conto corrente di tutti i giorni: così lo vedi come un unico numero e resta intero. Di solito si tiene su un conto di risparmio a parte. Il suo compito è esserci quando serve; la crescita è il compito degli altri tuoi obiettivi.
Come completarlo prima
- Metti da parte il giorno dello stipendio. Un bonifico automatico il giorno in cui arriva lo stipendio riempie il fondo prima che inizino le spese del mese.
- Festeggia il primo mese. Un mese di spese copre già quasi tutte le sorprese: una riparazione all'auto, il dentista, un computer nuovo.
- Aggiungi le entrate extra. La tredicesima, un rimborso del 730 o un premio di produzione avvicinano la data di mesi.
- Ricaricalo dopo averlo usato. Usarlo è proprio il suo scopo; lo stesso importo mensile lo riempie di nuovo.
Domande frequenti
Quanto deve essere il fondo di emergenza?
Da 3 a 6 mesi di spese essenziali: casa, bollette, spesa alimentare, trasporti, assicurazioni e rate minime dei debiti. Con 960 € di spese essenziali al mese sono da 2880 € a 5760 €. Sei mesi o più servono con un solo reddito, con la partita IVA e con figli a casa.
Meglio 3 o 6 mesi di spese?
Tre mesi bastano con due redditi stabili e nessuno a carico. Sei mesi servono con un solo reddito, un reddito variabile, figli o un mutuo. Molte persone arrivano prima a 3 mesi e poi proseguono fino a 6.
Prima il fondo di emergenza o prima i debiti?
Un ordine diffuso: prima un piccolo cuscinetto di un mese di spese, poi rimborsi extra sui debiti con il tasso più alto, poi il fondo completo da 3 a 6 mesi. Il cuscinetto tiene le spese impreviste lontane dalla carta revolving mentre i debiti scendono.
Dove tenere il fondo di emergenza?
In un posto che raggiungi entro un giorno o due e separato dal conto corrente di tutti i giorni, di solito un conto di risparmio. Il fondo serve a essere disponibile, quindi l'importo resta stabile.
Cosa conta come emergenza?
Una spesa necessaria, urgente e non prevista: la perdita del reddito, una malattia, una riparazione urgente all'auto o alla casa. I costi prevedibili, come le vacanze, l'assicurazione annuale o i regali di Natale, hanno i loro obiettivi di risparmio.
Quanto tempo serve per costruire un fondo di emergenza?
Dividi l'importo che manca per quanto metti da parte ogni mese. 4800 € a 200 € al mese richiedono 24 mesi; a 240 € ne bastano 20. Il calcolatore ti mostra anche il mese sul calendario.