Kui suur peaks olema finantspuhver?
Levinud vastus on 3–6 kuu põhikulud. Põhikulud on need, mida maksad ka kõige tagasihoidlikumal kuul: eluase, kommunaalkulud, toit, transport, kindlustus ja laenude miinimummaksed. Puhkus, väljas söömine ja uued ostud jäävad arvestusest välja, nii et finantspuhvri (ka rahapuhvri või reservfondi) eesmärk on väiksem kui kõik sinu kulud kokku ja jõuad selleni kiiremini.
Finantspuhver = igakuised põhikulud × kuude arv
960 € põhikuludega kuus on 3 kuud 2880 €, 6 kuud 5760 € ja terve aasta 11 520 €.
3 või 6 kuud: kellele rohkem
Kolm kuud sobib leibkonnale, kus on kaks püsivat sissetulekut ja keegi teine neist ei sõltu. Vali 6 kuud või rohkem, kui:
- üks sissetulek katab kogu leibkonna: elad üksi või perel on üks teenija;
- oled FIE või vabakutseline ja sissetulek muutub kuust kuusse;
- sinust sõltuvad lapsed või teised inimesed;
- sul on kodulaen või sinu valdkonnas võtab uue töö leidmine tavaliselt kauem aega.
9 või 12 kuu jaoks vali kalkulaatoris Muu ja sisesta arv.
Näide
Põhikulud 960 € kuus ja 6 kuu puhver annavad eesmärgiks 5760 €. Kui 1500 € on juba olemas, jääb koguda 4260 €.
- Pannes kõrvale 200 € kuus, on puhver täis 22 kuu pärast.
- Esimese kuu kulud on juba kaetud (1,6×). Kolm kuud, 2880 €, on kaetud 7 kuu pärast.
- Kui paned igal kuul 50 € rohkem, on puhver täis 18 kuu pärast: 4 kuud varem.
Kuidas aeg eesmärgini muutub kuude arvuga, kui paned kõrvale 200 € kuus:
| Puhver | Eesmärk | Aeg eesmärgini |
|---|---|---|
| 3 kuud | 2880 € | 7 kuud |
| 6 kuud | 5760 € | 22 kuud |
| 9 kuud | 8640 € | 36 kuud |
| 12 kuud | 11 520 € | 51 kuud |
Need numbrid on juba ülal kalkulaatoris; muuda ükskõik millist ja tulemus uueneb kohe.
Alusta sissetulekust, kui kulud on veel hinnang
Vali kalkulaatoris Sissetulekust ja sisesta oma igakuine netosissetulek. Põhikuludeks võetakse sellest 60 %, mis on tasakaalus eelarves vajaduste ülempiir. 1600 € netosissetuleku puhul on see 960 € kuus, sama mis ülal näites. Kuu või kaks kirja pandud kulusid muudavad hinnangu sinu enda numbriks.
Kus puhvrit hoida
Finantspuhver töötab kõige paremini, kui see on kättesaadav päeva-paari jooksul ja hoitud igapäevakontost eraldi, nii et näed seda ühe numbrina ja see jääb terveks. Tavaline koht on eraldi hoiukonto. Puhvri ülesanne on olla olemas siis, kui seda vaja on; kasv on sinu teiste eesmärkide ülesanne.
Kuidas puhver kiiremini koguda
- Pane kõrvale palgapäeval. Püsiülekanne päeval, mil sissetulek laekub, täidab puhvrit enne, kui kuu kulud algavad.
- Tähista esimest kuud. Ühe kuu kulud katavad juba enamiku üllatustest: auto remondi, hambaarsti arve, uue sülearvuti.
- Lisa ühekordsed summad. Tulumaksu tagastus, preemia või kingitus toovad kuupäeva kuude võrra lähemale.
- Täida pärast kasutamist uuesti. Puhvri kasutamine ongi selle mõte; sama igakuine summa täidab selle uuesti.
Korduma kippuvad küsimused
Kui suur peaks finantspuhver olema?
3–6 kuu põhikulud: eluase, kommunaalkulud, toit, transport, kindlustus ja laenude miinimummaksed. 960 € põhikuludega kuus on see 2880–5760 €. Kuus kuud või rohkem sobib ühe sissetuleku, FIE ja lastega leibkonnale.
Kas 3 või 6 kuu kulud?
Kolm kuud sobib kahe püsiva sissetulekuga leibkonnale, kus keegi teine neist ei sõltu. Kuus kuud sobib ühe sissetuleku, muutuva sissetuleku, laste või kodulaenu korral. Paljud jõuavad esmalt 3 kuuni ja jätkavad siis 6 kuuni.
Kas koguda kõigepealt puhvrit või tasuda võlgu?
Levinud järjekord: esmalt väike puhver ühe kuu kulude ulatuses, siis lisamaksed kõrge intressiga võlgadele, siis täispuhver 3–6 kuu ulatuses. Väike puhver hoiab ootamatu arve krediitkaardist eemal, kuni võlg väheneb.
Kus finantspuhvrit hoida?
Kohas, kust saad raha kätte päeva-paari jooksul ja mis on igapäevakontost eraldi, tavaliselt hoiukontol. Puhvri mõte on kättesaadavus, nii et summa püsib stabiilne.
Milleks puhver on mõeldud?
Kulude jaoks, mis on vajalikud, kiired ja planeerimata: sissetuleku katkemine, haigus, auto või kodu kiire remont. Planeeritud kulud, nagu puhkus, iga-aastane kindlustus või jõulukingid, saavad oma säästueesmärgid.
Kui kaua puhvri kogumine aega võtab?
Jaga veel kogutav summa sellega, mida igal kuul kõrvale paned. 4200 € kogumiseks kulub 200 € kuus 21 kuud, 250 € kuus 17 kuud. Kalkulaator näitab ka kalendrikuud.