Hvor stor skal en bufferopsparing være?
Det typiske svar er 3 til 6 måneders faste udgifter. Faste udgifter er det, du betaler, også i en stram måned: bolig, forbrug, mad, transport, forsikringer og mindsteydelser på lån. Ferier, restaurantbesøg og nye anskaffelser tæller med i andre mål, så bufferen bliver mindre end dit samlede forbrug, og du når den hurtigere. Mange råd nævner tre måneders nettoløn; med dine faste udgifter bliver tallet mere præcist.
Bufferopsparing = faste udgifter pr. måned × måneder med dækning
Med 15.000 kr. i faste udgifter om måneden er 3 måneder 45.000 kr., 6 måneder 90.000 kr. og et helt år 180.000 kr..
3 eller 6 måneder: hvem har brug for mere
Tre måneder passer til en husstand med to faste indkomster, hvor ingen andre er afhængige af den. Vælg 6 måneder eller mere, når:
- én indkomst bærer husstanden: du bor alene, eller familien har én forsørger.
- du er selvstændig eller freelancer, og indkomsten skifter fra måned til måned.
- børn eller andre er afhængige af dig.
- du har boliglån, eller et nyt job i din branche typisk tager længere tid at finde.
Er du medlem af en a-kasse, dækker dagpengene en del af indkomsten i en ledig periode, og bufferen dækker forskellen. Vil du have 9 eller 12 måneder, så vælg Andet i beregneren og indtast tallet.
Regneeksempel
Faste udgifter på 15.000 kr. om måneden og 6 måneder dækning giver et mål på 90.000 kr.. Med 20.000 kr. allerede sparet op mangler der 70.000 kr..
- Sætter du 3.000 kr. til side om måneden, er bufferen fuld om 24 måneder.
- Den første måned er allerede dækket (1,3×). Tre måneder, 45.000 kr., er dækket om 9 måneder.
- Med 500 kr. mere om måneden er bufferen fuld om 20 måneder: 4 måneder tidligere.
Sådan ændrer tiden til målet sig med antallet af måneder, ved 3.000 kr. om måneden:
| Dækning | Mål | Tid til målet |
|---|---|---|
| 3 måneder | 45.000 kr. | 9 måneder |
| 6 måneder | 90.000 kr. | 24 måneder |
| 9 måneder | 135.000 kr. | 39 måneder |
| 12 måneder | 180.000 kr. | 54 måneder |
Tallene står allerede i beregneren ovenfor; ret et af dem, og resultatet opdateres med det samme.
Start med indkomsten, når udgifterne er et skøn
Skift beregneren til Indkomst, og indtast din nettoindkomst om måneden. Den regner 60 % af den som faste udgifter, den øvre linje for behov i et afbalanceret budget. Med 25.000 kr. netto er det 15.000 kr. om måneden, præcis som i eksemplet ovenfor. En måned eller to med registreret forbrug gør skønnet til dit eget tal.
Hvor skal bufferen stå?
En bufferopsparing virker bedst, når den er til rådighed inden for en dag eller to og står adskilt fra din lønkonto, så du ser den som ét tal, og den forbliver hel. En separat opsparingskonto er det typiske valg. Bufferens opgave er at være der, når du har brug for den; vækst er opgaven for dine andre mål.
Sådan bygger du den hurtigere op
- Sæt til side på lønningsdagen. En fast overførsel samme dag som lønnen fylder bufferen, før månedens forbrug går i gang.
- Fejr den første måned. Én måneds faste udgifter dækker allerede de fleste overraskelser: en bilreparation, en tandlægeregning, en ny computer.
- Læg ekstra beløb til. Penge tilbage i skat, en bonus eller en gave rykker datoen flere måneder frem.
- Fyld op igen efter brug. Det er præcis det, bufferen er til; det samme månedlige beløb fylder den igen.
Ofte stillede spørgsmål
Hvor meget skal jeg have i bufferopsparing?
3 til 6 måneders faste udgifter: bolig, forbrug, mad, transport, forsikringer og mindsteydelser på lån. Med 15.000 kr. i faste udgifter om måneden er det 45.000 til 90.000 kr. Seks måneder eller mere passer til én indkomst, selvstændige og husstande med børn.
Er 3 eller 6 måneders udgifter bedst?
Tre måneder passer til to faste indkomster uden nogen, der er afhængige af dem. Seks måneder passer til én indkomst, svingende indkomst, børn eller boliglån. Mange når 3 måneder først og fortsætter derefter til 6.
Skal jeg spare en buffer op eller betale gæld af først?
En gennemprøvet rækkefølge er først en startbuffer på én måneds faste udgifter, derefter ekstra afdrag på dyr gæld som kreditkort og forbrugslån, og til sidst den fulde buffer på 3 til 6 måneder. Startbufferen holder en uventet regning væk fra kreditkortet, mens gælden falder.
Hvor skal jeg have min bufferopsparing?
Et sted, du kan nå inden for en dag eller to, og adskilt fra din lønkonto, typisk på en opsparingskonto. Bufferen er der for at være til rådighed, så beløbet forbliver stabilt.
Hvad tæller som en nødsituation?
En udgift, der er nødvendig, akut og uplanlagt: tab af indkomst, sygdom, en akut reparation af bil eller bolig. Planlagte udgifter som ferie, årlige forsikringer eller julegaver hører til deres egne opsparingsmål.
Hvor lang tid tager det at spare en buffer op?
Del det beløb, der mangler, med det, du sætter til side hver måned. 70.000 kr. med 3.000 kr. om måneden tager 24 måneder; med 3.500 kr. tager det 20. Beregneren viser også kalendermåneden.