Hvad er 50/30/20 reglen?
50/30/20 reglen deler din løn efter skat i tre dele: 50 % til behov, 30 % til ønsker og 20 % til opsparing og afbetaling af gæld. Elizabeth Warren og Amelia Warren Tyagi gjorde den kendt i bogen All Your Worth fra 2005, og den er stadig det mest brugte udgangspunkt for et første budget, fordi den kun kræver ét tal: din nettoindkomst om måneden.
- Behov – 50 %. Det, hver måned kræver: husleje eller boliglån, varme, el og internet, dagligvarer, transport, forsikringer, institution og mindsteydelser på lån.
- Ønsker – 30 %. Det, der gør måneden til din: restaurantbesøg, hobbyer, rejser, abonnementer og tøj ud over det nødvendige.
- Opsparing og gæld – 20 %. Bufferopsparing, opsparingsmål, egne pensionsindbetalinger og afdrag ud over mindsteydelsen.
Eksempel: 50 30 20 reglen med 25.000 kr. om måneden
Med en løn efter skat på 25.000 kr. giver reglen 12.500 kr. til behov, 7.500 kr. til ønsker og 5.000 kr. til opsparing og gæld. Sådan ser en rigtig måned med samme indkomst ud, sorteret i de fire Groworth-grupper:
| Gruppe | Sidste måned | Andel | 50/30/20 | Groworth-norm |
|---|---|---|---|---|
| BEHOV | 14.000 kr. | 56 % | 12.500 kr. | op til 15.000 kr. |
| ØNSKER | 4.500 kr. | 18 % | 7.500 kr. | 2.500–7.500 kr. |
| OPSPARING | 3.500 kr. | 14 % | 5.000 kr. | fra 2.500 kr. |
| GÆLD | 1.500 kr. | 6 % | minimum i BEHOV, ekstra i de 20 % | op til 3.750 kr. |
| Tilbage | 1.500 kr. | 6 % |
BEHOV fylder 56 %: 1.500 kr. mere end reglens 50 % og inden for Groworth-normen på 60 %. I byer med høj husleje er det det typiske billede, og reglens 50 % er mere en retning end en grænse. ØNSKER på 18 % og GÆLD på 6 % ligger også inden for normerne. OPSPARING står på 14 %; lægger du de 1.500 kr., der er tilbage ved månedens udgang, til, når den 20 % – på niveau med reglens 20 %.
50/30/20 reglen og Groworths normer
Groworth bruger de samme grupper – BEHOV, ØNSKER, OPSPARING og GÆLD – og måler hver af dem mod et interval i stedet for én fast andel:
| Gruppe | 50/30/20 reglen | Groworth-norm |
|---|---|---|
| BEHOV | 50 % | op til 60 % |
| ØNSKER | 30 % | 10–30 % |
| OPSPARING | 20 % | fra 10 % |
| GÆLD | minimum i BEHOV, ekstra i de 20 % | op til 15 % (33 % med boliglån) |
- BEHOV op til 60 % (15.000 kr. af 25.000 kr.). Plads til de reelle boligudgifter, så en måned med høj husleje stadig passer ind i planen.
- ØNSKER 10–30 % (2.500 kr.–7.500 kr.). Et gulv og et loft: Et budget med plads til glæde er et budget, du holder fast i.
- OPSPARING fra 10 % (2.500 kr. eller mere). Buffer, opsparing og investeringer: de penge, der forbliver dine. 10 % er startpunktet, og reglens 20 % er et stærkt næste skridt.
- GÆLD op til 15 % (3.750 kr.), eller 33 % med boliglån (8.250 kr.). Gæld er sin egen gruppe, så du ser hver betaling bringe dagen, hvor du er gældfri, tættere på.
Sådan bruger du 50/30/20 reglen i 4 trin
- Start med nettoindkomsten. Løn efter A-skat og AM-bidrag plus alt andet, der lander på kontoen i løbet af en måned, for eksempel børneydelse.
- Sortér sidste måneds forbrug i grupperne. Dit kontoudtog har allerede hver kortbetaling og hver overførsel.
- Sæt dit beløb til OPSPARING på lønningsdagen. En fast overførsel på 5.000 kr. (20 %) – eller 2.500 kr. (10 %) til at starte med – før månedens forbrug går i gang.
- Kig på fordelingen én gang om ugen. Ti minutter er nok til at flytte penge mellem ØNSKER og OPSPARING, mens måneden stadig er i gang.
Andre fordelinger: 70/20/10 og 60/20/20
Samme idé findes i andre forhold. 70/20/10 samler behov og ønsker i 70 % (17.500 kr.), 20 % til opsparing (5.000 kr.) og 10 % til gæld eller gaver (2.500 kr.). 60/20/20 passer til en by med høj husleje: 60 % til behov (15.000 kr.), 20 % til ønsker (5.000 kr.) og 20 % til opsparing (5.000 kr.). Uanset fordelingen er Groworths normer ovenfor det samme pejlemærke.
Ofte stillede spørgsmål
Gælder 50/30/20 reglen for løn før eller efter skat?
Efter skat: det, der lander på kontoen efter A-skat og AM-bidrag. Arbejdsmarkedspension, der trækkes direkte fra lønnen, er allerede opsparing, så du kan regne den med i de 20 %, hvis du vil have det fulde billede.
Hvor hører afdrag på lån hjemme i 50/30/20 reglen?
Mindsteydelsen er et behov og hører til de 50 %. Alt ud over mindsteydelsen hører til de 20 % til opsparing og gæld. I Groworth er GÆLD sin egen gruppe med en norm på op til 15 % af indkomsten, eller 33 % med boliglån.
Hvad hvis mine faste udgifter er over 50 %?
Det er almindeligt, hvor huslejen er høj. Groworth-normen for BEHOV er op til 60 %, så en måned efter 60/25/15 er en solid plan. Af 25.000 kr. er 60 % præcis 15.000 kr..
Hvor meget skal jeg spare op af 25.000 kr. om måneden?
50/30/20 reglen giver 5.000 kr. til opsparing og gæld, 12.500 kr. til behov og 7.500 kr. til ønsker. Groworth-normen for OPSPARING starter ved 10 %, altså 2.500 kr..
Er 20 % opsparing realistisk?
Start, hvor du er, og byg op: 10 % er Groworths startnorm, og hæver du OPSPARING med ét procentpoint om måneden, når du 20 % inden for et år.
Bruger Groworth 50/30/20 reglen?
Groworth bruger de samme grupper – BEHOV, ØNSKER, OPSPARING og GÆLD – med sine egne intervaller: BEHOV op til 60 %, ØNSKER 10–30 %, OPSPARING fra 10 %, GÆLD op til 15 % (33 % med boliglån). Du sorterer dine udgifter, og appen viser hver gruppes andel hver måned.