Was ist die 50/30/20-Regel?
Die 50/30/20-Regel teilt dein Nettoeinkommen in drei Teile: 50 % für Fixkosten und Bedarf, 30 % für Wünsche und 20 % zum Sparen und für die Tilgung von Schulden. Bekannt gemacht haben sie Elizabeth Warren und Amelia Warren Tyagi 2005 in ihrem Buch All Your Worth. Sie ist bis heute der beliebteste Einstieg ins Haushaltsbudget, denn sie braucht nur eine Zahl: dein Netto im Monat.
- Bedarf — 50 %. Was jeder Monat verlangt: Warmmiete oder Kreditrate fürs Zuhause, Strom und Internet, Lebensmittel, Fahrtkosten, Versicherungen, Kinderbetreuung und Mindestraten.
- Wünsche — 30 %. Was den Monat zu deinem macht: Essen gehen, Hobbys, Reisen, Abos, Kleidung über das Nötige hinaus.
- Sparen und Schulden — 20 %. Notgroschen, Sparziele, eigene Beiträge zur Altersvorsorge und Tilgung über die Mindestrate hinaus.
Beispiel: die 50 30 20 Regel bei 2.600 € netto
Bei einem Nettoeinkommen von 2.600 € ergibt die Regel 1.300 € für den Bedarf, 780 € für Wünsche und 520 € zum Sparen und Tilgen. Und so sieht ein echter Monat mit demselben Einkommen aus, sortiert in die vier Groworth-Gruppen:
| Gruppe | Letzter Monat | Anteil | 50/30/20 | Groworth-Richtwert |
|---|---|---|---|---|
| BEDARF | 1.480 € | 56,9 % | 1.300 € | bis 1.560 € |
| WÜNSCHE | 520 € | 20 % | 780 € | 260–780 € |
| RÜCKLAGEN | 390 € | 15 % | 520 € | ab 260 € |
| SCHULDEN | 120 € | 4,6 % | Mindestrate in BEDARF, Sondertilgung in den 20 % | bis 390 € |
| Bleibt übrig | 90 € | 3,5 % |
BEDARF liegt bei 56,9 %: 180 € über den 50 % der Regel und im Groworth-Richtwert von 60 %. In Städten mit hohen Mieten ist das der Normalfall, und die 50 % der Regel sind eher eine Richtung als eine Grenze. WÜNSCHE mit 20 % und SCHULDEN mit 4,6 % liegen ebenfalls im Richtwert. RÜCKLAGEN stehen bei 15 %; legst du die übrigen 90 € am Monatsende dazu, sind es 18,5 % — nah an den 20 % der Regel.
50/30/20-Regel und die Groworth-Richtwerte
Groworth arbeitet mit denselben Gruppen — BEDARF, WÜNSCHE, RÜCKLAGEN und SCHULDEN — und misst jede an einem Bereich statt an einem festen Anteil:
| Gruppe | 50/30/20-Regel | Groworth-Richtwert |
|---|---|---|
| BEDARF | 50 % | bis 60 % |
| WÜNSCHE | 30 % | 10–30 % |
| RÜCKLAGEN | 20 % | ab 10 % |
| SCHULDEN | Mindestrate in BEDARF, Sondertilgung in den 20 % | bis 15 % (33 % mit Baufinanzierung) |
- BEDARF bis 60 % (1.560 € bei 2.600 €). Platz für echte Wohnkosten, damit auch ein Monat mit hoher Miete in den Plan passt.
- WÜNSCHE 10–30 % (260 €–780 €). Eine Untergrenze und eine Obergrenze: Ein Budget mit Raum für Freude ist ein Budget, das du durchhältst.
- RÜCKLAGEN ab 10 % (260 € und mehr). Notgroschen, Ersparnisse und Geldanlagen: das Geld, das dir bleibt. 10 % sind der Startpunkt, die 20 % der Regel ein starker nächster Schritt.
- SCHULDEN bis 15 % (390 €), mit Baufinanzierung bis 33 % (858 €). Schulden sind eine eigene Gruppe, so siehst du, wie jede Rate das Datum der Schuldenfreiheit näher bringt.
Die 50/30/20-Regel in 4 Schritten umsetzen
- Starte beim Netto. Gehalt nach Steuern und Sozialabgaben, dazu alles, was sonst im Monat auf dem Konto ankommt, etwa Kindergeld.
- Sortiere die Ausgaben des letzten Monats in die Gruppen. Dein Kontoauszug enthält schon jede Kartenzahlung und jede Überweisung.
- Leg den Betrag für RÜCKLAGEN am Zahltag fest. Ein Dauerauftrag über 520 € (20 %) — oder 260 € (10 %) zum Start — bevor die Ausgaben des Monats beginnen.
- Schau einmal pro Woche auf die Aufteilung. Zehn Minuten reichen, um Geld zwischen WÜNSCHE und RÜCKLAGEN zu verschieben, solange der Monat noch läuft.
Andere Aufteilungen: 70/20/10 und 60/20/20
Dieselbe Idee gibt es in anderen Verhältnissen. 70/20/10 fasst Bedarf und Wünsche zu 70 % zusammen (1.820 €), 20 % gehen in die Rücklagen (520 €) und 10 % in Tilgung oder Spenden (260 €). 60/20/20 passt zu einer Stadt mit hohen Mieten: 60 % Bedarf (1.560 €), 20 % Wünsche (520 €) und 20 % Rücklagen (520 €). Für jede Aufteilung bleiben die Groworth-Richtwerte oben derselbe Bezugspunkt.
Häufige Fragen
Gilt die 50/30/20-Regel für brutto oder netto?
Für netto: das Einkommen nach Steuern und Sozialabgaben, also das, was auf dem Konto ankommt. Eine betriebliche Altersvorsorge, die direkt vom Gehalt abgeht, ist schon Sparen — du kannst sie für das volle Bild zu den 20 % zählen.
Wo gehören Kreditraten in der 50/30/20-Regel hin?
Die Mindestrate ist Bedarf und gehört zu den 50 %. Alles über der Mindestrate gehört zu den 20 % für Sparen und Tilgung. In Groworth sind SCHULDEN eine eigene Gruppe mit einem Richtwert bis 15 % des Einkommens, mit Baufinanzierung bis 33 %.
Was, wenn meine Fixkosten über 50 % liegen?
Bei hohen Mieten ist das häufig. Der Groworth-Richtwert für BEDARF liegt bei bis zu 60 %, ein Monat nach 60/25/15 ist also ein solider Plan. Bei 2.600 € sind 60 % genau 1.560 €.
Wie viel sollte ich bei 2.600 € netto sparen?
Die 50/30/20-Regel ergibt 520 € zum Sparen und Tilgen, 1.300 € für den Bedarf und 780 € für Wünsche. Der Groworth-Richtwert für RÜCKLAGEN beginnt bei 10 %, also 260 €.
Sind 20 % Sparquote realistisch?
Fang da an, wo du stehst, und steigere dich: 10 % sind der Groworth-Startwert, und mit einem Prozentpunkt mehr pro Monat erreichst du 20 % innerhalb eines Jahres.
Arbeitet Groworth mit der 50/30/20-Regel?
Groworth nutzt dieselben Gruppen — BEDARF, WÜNSCHE, RÜCKLAGEN und SCHULDEN — mit eigenen Bereichen: BEDARF bis 60 %, WÜNSCHE 10–30 %, RÜCKLAGEN ab 10 %, SCHULDEN bis 15 % (33 % mit Baufinanzierung). Du sortierst deine Ausgaben, und die App zeigt jeden Monat den Anteil jeder Gruppe.