Hva er 50/30/20-regelen?
50/30/20-regelen deler lønnen etter skatt i tre deler: 50 % til behov, 30 % til ønsker og 20 % til sparing og nedbetaling av gjeld. Elizabeth Warren og Amelia Warren Tyagi gjorde den kjent i boken All Your Worth fra 2005, og den er fortsatt det vanligste utgangspunktet for et første budsjett, fordi den trenger bare ett tall: nettoinntekten din per måned.
- Behov — 50 %. Det hver måned krever: husleie eller boliglån og felleskostnader, strøm og internett, mat, transport, forsikringer, barnehage og minstebeløp på lån.
- Ønsker — 30 %. Det som gjør måneden til din: restaurant, hobbyer, reiser, abonnementer, klær utover det nødvendige.
- Sparing og gjeld — 20 %. Bufferkonto, sparemål, egen pensjonssparing og innbetalinger på lån utover minstebeløpet.
Eksempel: 50 30 20-regelen med 35 000 kr i måneden
Med en lønn etter skatt på 35 000 kr gir regelen 17 500 kr til behov, 10 500 kr til ønsker og 7 000 kr til sparing og gjeld. Slik ser en ekte måned med samme inntekt ut, sortert i de fire Groworth-gruppene:
| Gruppe | Forrige måned | Andel | 50/30/20 | Groworth-norm |
|---|---|---|---|---|
| BEHOV | 19 600 kr | 56 % | 17 500 kr | høyst 21 000 kr |
| ØNSKER | 6 300 kr | 18 % | 10 500 kr | 3 500–10 500 kr |
| SPARING | 4 900 kr | 14 % | 7 000 kr | minst 3 500 kr |
| GJELD | 2 100 kr | 6 % | minstebeløp i BEHOV, ekstra i de 20 % | høyst 5 250 kr |
| Igjen | 2 100 kr | 6 % |
BEHOV tar 56 %: 2 100 kr mer enn regelens 50 %, og innenfor Groworth-normen på 60 %. Med norske boligpriser er det det vanlige bildet, og regelens 50 % er mer en retning enn en grense. ØNSKER med 18 % og GJELD med 6 % er også innenfor normene. SPARING ligger på 14 %; legger du til de 2 100 kr som er igjen ved slutten av måneden, blir det 20 % — akkurat regelens 20 %.
50/30/20-regelen og Groworth-normene
Groworth bruker de samme gruppene — BEHOV, ØNSKER, SPARING og GJELD — og måler hver av dem mot et spenn i stedet for én fast andel:
| Gruppe | 50/30/20-regelen | Groworth-norm |
|---|---|---|
| BEHOV | 50 % | høyst 60 % |
| ØNSKER | 30 % | 10–30 % |
| SPARING | 20 % | minst 10 % |
| GJELD | minstebeløp i BEHOV, ekstra i de 20 % | høyst 15 % (33 % med boliglån) |
- BEHOV høyst 60 % (21 000 kr med 35 000 kr). Plass til ekte boutgifter, så også en måned med høy husleie passer i planen.
- ØNSKER 10–30 % (3 500 kr–10 500 kr). Både et gulv og et tak: et budsjett med plass til glede er et budsjett du holder.
- SPARING minst 10 % (3 500 kr eller mer). Bufferkonto, sparemål og investeringer: pengene som forblir dine. 10 % er startpunktet, og regelens 20 % er et sterkt neste steg.
- GJELD høyst 15 % (5 250 kr), eller 33 % med boliglån (11 550 kr). Gjeld er en egen gruppe, så du ser hver innbetaling bringe gjeldfri-datoen nærmere.
Slik bruker du 50/30/20-regelen i 4 steg
- Start med nettoinntekten. Lønn etter skattetrekk, pluss alt annet som kommer inn på kontoen i løpet av en måned, for eksempel barnetrygd.
- Sorter forrige måneds utgifter i gruppene. Kontoutskriften har allerede hver kortbetaling og hver overføring.
- Bestem SPARING-beløpet på lønningsdagen. En fast overføring på 7 000 kr (20 %) — eller 3 500 kr (10 %) til å begynne med — før månedens utgifter starter.
- Sjekk fordelingen én gang i uka. Ti minutter holder for å flytte penger mellom ØNSKER og SPARING mens måneden ennå er åpen.
Andre fordelinger: 70/20/10 og 60/20/20
Den samme ideen finnes i andre forhold. 70/20/10 slår sammen behov og ønsker til 70 % (24 500 kr), 20 % går til sparing (7 000 kr) og 10 % til gjeld eller gaver (3 500 kr). 60/20/20 passer i en by med høye boutgifter: 60 % til behov (21 000 kr), 20 % til ønsker (7 000 kr) og 20 % til sparing (7 000 kr). Uansett fordeling er Groworth-normene over det samme referansepunktet.
Ofte stilte spørsmål
Gjelder 50/30/20-regelen brutto eller netto?
Netto: inntekten etter skattetrekk, altså det som kommer inn på kontoen. Obligatorisk tjenestepensjon trekkes før lønnen kommer, så den står utenfor regnestykket; egen pensjonssparing, for eksempel IPS, hører hjemme i de 20 %.
Hvor hører lån hjemme i 50/30/20-regelen?
Minstebeløpet er et behov og ligger i de 50 %. Alt utover minstebeløpet hører til de 20 % for sparing og gjeld. I Groworth er GJELD en egen gruppe med en norm på høyst 15 % av inntekten, eller 33 % med boliglån.
Hva om behovene mine er mer enn 50 % av inntekten?
Det er vanlig der boutgiftene er høye. Groworth-normen for BEHOV er høyst 60 %, så en måned etter 60/25/15 er en solid plan. Med 35 000 kr er 60 % 21 000 kr.
Hvor mye bør jeg spare med 35 000 kr i måneden?
50/30/20-regelen gir 7 000 kr til sparing og gjeld, 17 500 kr til behov og 10 500 kr til ønsker. Groworth-normen for SPARING starter på 10 %, altså 3 500 kr.
Er det realistisk å spare 20 %?
Start der du er, og øk gradvis: 10 % er Groworths startnorm, og med ett prosentpoeng mer til SPARING hver måned er du på 20 % innen et år. Feriepenger og halv skatt i desember gjør steget lettere.
Bruker Groworth 50/30/20-regelen?
Groworth bruker de samme gruppene — BEHOV, ØNSKER, SPARING og GJELD — med egne spenn: BEHOV høyst 60 %, ØNSKER 10–30 %, SPARING minst 10 %, GJELD høyst 15 % (33 % med boliglån). Du sorterer utgiftene, og appen viser hver gruppes andel hver måned.