Qu'est-ce que la règle 50/30/20 ?
La règle 50/30/20 répartit ton revenu net en trois parts : 50 % pour les besoins, 30 % pour les envies et 20 % pour l'épargne et le remboursement des dettes. Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi l'ont fait connaître en 2005 dans leur livre All Your Worth. Elle reste la méthode la plus simple pour un premier budget, car elle demande un seul chiffre : ton salaire net du mois.
- Besoins — 50 %. Ce que chaque mois demande : loyer ou mensualité du prêt immobilier, charges, électricité et box internet, courses, transport, assurances, garde d'enfants et mensualités minimales des crédits.
- Envies — 30 %. Ce qui rend le mois agréable : restaurants, sorties, loisirs, voyages, abonnements, vêtements au-delà de l'essentiel.
- Épargne et dettes — 20 %. Épargne de précaution, projets, épargne retraite que tu fais toi-même et remboursements au-delà du minimum.
Exemple : la règle 50/30/20 avec 2 100 € net par mois
Avec un salaire net de 2 100 €, la règle donne 1 050 € pour les besoins, 630 € pour les envies et 420 € pour l'épargne et les dettes. Voici un vrai mois avec le même revenu, classé dans les quatre groupes Groworth :
| Groupe | Mois dernier | Part | 50/30/20 | Repère Groworth |
|---|---|---|---|---|
| BESOINS | 1 150 € | 54,8 % | 1 050 € | jusqu'à 1 260 € |
| ENVIES | 420 € | 20 % | 630 € | 210–630 € |
| ÉPARGNE | 250 € | 11,9 % | 420 € | dès 210 € |
| DETTES | 150 € | 7,1 % | minimum dans BESOINS, le reste dans les 20 % | jusqu'à 315 € |
| Reste | 130 € | 6,2 % |
Les BESOINS prennent 54,8 % : 100 € de plus que les 50 % de la règle, et dans le repère Groworth de 60 %. Avec un loyer élevé, c'est le cas le plus courant, et les 50 % de la règle sont une direction plus qu'une limite. Les ENVIES à 20 % et les DETTES à 7,1 % sont aussi dans leurs repères. L'ÉPARGNE est à 11,9 % ; ajoute les 130 € qui restent en fin de mois, et elle atteint 18,1 %, tout près des 20 % de la règle.
La règle 50/30/20 et les repères Groworth
Groworth suit les mêmes groupes — BESOINS, ENVIES, ÉPARGNE et DETTES — et mesure chacun avec une fourchette plutôt qu'avec une part fixe :
| Groupe | Règle 50/30/20 | Repère Groworth |
|---|---|---|
| BESOINS | 50 % | jusqu'à 60 % |
| ENVIES | 30 % | 10–30 % |
| ÉPARGNE | 20 % | dès 10 % |
| DETTES | minimum dans BESOINS, le reste dans les 20 % | jusqu'à 15 % (33 % avec un prêt immobilier) |
- BESOINS jusqu'à 60 % (1 260 € sur 2 100 €). De la place pour le vrai coût du logement : un mois avec un loyer élevé entre quand même dans le plan.
- ENVIES 10–30 % (210 €–630 €). Un plancher et un plafond : un budget qui laisse de la place au plaisir est un budget que l'on garde.
- ÉPARGNE dès 10 % (210 € ou plus). Épargne de précaution, projets et placements : l'argent qui reste à toi. 10 % est le point de départ, et les 20 % de la règle sont une belle étape suivante.
- DETTES jusqu'à 15 % (315 €), ou 33 % avec un prêt immobilier (693 €). Les dettes forment leur propre groupe : tu vois chaque mensualité rapprocher le jour où tu en seras libéré.
Appliquer la règle 50/30/20 en 4 étapes
- Pars du revenu net. Le salaire net après prélèvement à la source, plus tout ce qui arrive d'autre sur ton compte dans le mois, comme la prime d'activité ou les allocations familiales.
- Classe les dépenses du mois dernier dans les groupes. Ton relevé bancaire contient déjà chaque paiement par carte et chaque prélèvement.
- Fixe ton montant d'ÉPARGNE le jour de la paie. Un virement permanent de 420 € (20 %) — ou de 210 € (10 %) pour commencer — avant que les dépenses du mois ne démarrent.
- Regarde la répartition une fois par semaine. Dix minutes suffisent pour déplacer de l'argent entre ENVIES et ÉPARGNE tant que le mois est encore ouvert.
Autres répartitions : 70/20/10 et 60/20/20
La même idée existe avec d'autres proportions. La 70/20/10 regroupe besoins et envies à 70 % (1 470 €), met 20 % de côté (420 €) et 10 % pour les dettes ou les dons (210 €). La 60/20/20 convient à une grande ville où le loyer pèse lourd : 60 % pour les besoins (1 260 €), 20 % pour les envies (420 €) et 20 % pour l'épargne (420 €). Quelle que soit la répartition, les repères Groworth ci-dessus restent la même référence.
Questions fréquentes
La règle 50/30/20 se calcule-t-elle sur le brut ou sur le net ?
Sur le net : ce qui arrive sur ton compte après cotisations sociales et prélèvement à la source. C'est le montant que tu dépenses vraiment, donc c'est la bonne base pour un budget.
Où vont les mensualités de crédit dans la règle 50/30/20 ?
Les mensualités minimales sont des besoins et entrent dans les 50 %. Tout ce que tu rembourses en plus va dans les 20 % pour l'épargne et les dettes. Dans Groworth, DETTES est un groupe à part, avec un repère jusqu'à 15 % du revenu, ou 33 % avec un prêt immobilier.
Et si mes besoins dépassent 50 % de mon revenu ?
C'est courant quand le loyer est élevé. Le repère Groworth pour les BESOINS va jusqu'à 60 %, donc un mois en 60/25/15 est un plan solide. Avec 2 100 €, 60 % font 1 260 €.
Combien épargner avec 2 100 € net par mois ?
La règle 50/30/20 donne 420 € pour l'épargne et les dettes, 1 050 € pour les besoins et 630 € pour les envies. Le repère Groworth pour l'ÉPARGNE commence à 10 %, soit 210 €.
Épargner 20 %, est-ce réaliste ?
Pars de là où tu en es et augmente petit à petit : 10 % est le repère de départ de Groworth, et en ajoutant un point de pourcentage par mois, tu atteins 20 % en moins d'un an.
Groworth utilise-t-il la règle 50/30/20 ?
Groworth suit les mêmes groupes — BESOINS, ENVIES, ÉPARGNE et DETTES — avec ses propres fourchettes : BESOINS jusqu'à 60 %, ENVIES 10–30 %, ÉPARGNE dès 10 %, DETTES jusqu'à 15 % (33 % avec un prêt immobilier). Tu tries tes dépenses, et l'application montre chaque mois la part de chaque groupe.